河南這幾家村鎮銀行出問題之後,引發村鎮銀行的存款安全問題擔憂。村鎮銀行是法人機構數量最多的一類銀行,各方面應該汲取什麼教訓?
最近,河南幾家村鎮銀行出現了儲戶不能提現的大問題,引發了社會的很大關注。這背後究竟發生了什麼?
根據7月10日深夜河南許昌市公安局發佈警情通報:經許昌市公安機關全力偵查,現進一步查明:2011年以來,以犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團伙通過河南新財富集團等公司,以關聯持股、交叉持股、增資擴股、操控銀行高管等手段,實際控制禹州新民生等幾家村鎮銀行,利用第三方互聯網金融平台和該犯罪團伙設立的君正智達科技有限公司開發的自營平台及一批資金掮客進行攬儲和推銷金融產品,以虛構貸款等方式非法轉移資金,專門設立宸鈺信息技術有限公司刪改數據、屏蔽瞞報。上述行為涉嫌多種嚴重犯罪。近期,公安機關又抓獲一批犯罪嫌疑人,又依法查封、扣押、凍結一批涉案資金、資產。案件偵辦工作正有序推進。
看到河南這幾家村鎮銀行出問題之後,估計全國其他網友都擔心村鎮銀行的存款安全問題。村鎮銀行作為中國銀行業的重要構成部分,目前是我國法人機構數量最多的一類銀行。
畢竟,村鎮銀行也是持牌銀行,銀行存款不能自由取出,會觸發民眾對金融機構的不信任,嚴重起來會引致金融系統性風險。
於是,河南銀保監局、河南省地方金融監管局近日也已經發公告:根據案件查辦和資金資產追繳情況,經研究,對禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行賬外業務客戶本金分類分批開展先行墊付工作。2022年7月15日開始首批墊付,墊付對象為單家機構單人合併金額5萬元(含)以下的客戶。單家機構單人合併金額5萬元以上的,陸續墊付,墊付安排另行公告。問題算是暫時解決了。
根據警方以及監管部門的不同通報,基本上可以了解問題的根源:
1、4家村鎮銀行的實控人自行設立科技開發公司自己開發了一套自營平台攬儲,外加資金掮客進行攬儲。資金渠道主要有三條:互聯網代銷平台不乏一些互聯網巨頭;自營開發的平台;第三方資金掮客;而儲戶的資金應該大部分入了村鎮銀行的資產負債表。
2、資金出口是「虛構貸款」,為此專門設立了一家科技公司「宸鈺信息技術」,
然後以虛構貸款名義划走。涉及到第三方機構也就是新財富集團,新財富集團通過間接控股的方式,控制了這幾家村鎮銀行,然後利用這些村鎮銀行在線上非法吸收全國各地網友的存款,累計牽扯人數超過40萬人,涉案金額接近400億。
近400億的資金很有可能是被新財富集團通過各種關聯公司拿去做各種用途,而且目前有部分資金已經形成了壞賬。
無論如何,事故已經釀成,並正在得到解決。然而,各方面可以從此事件吸取什麼經驗教訓?
第一,從監管者的角度,確實有亡羊補牢的必要。
按照監管部門的要求,村鎮銀行的設立非常嚴格,必須有一家大的金融機構作為發起人,必須有完善的管理制度,高級管理人員必須符合相應的任職資格且必須經監管部門核准才能夠上任。
然而,目前很多村鎮銀行在設置的過程當中,雖然表面符合監管的各項要求,但是背後可能存在間接持股、個人持股、並形成一致行動人的現象。
有些企業通過間接持股達到實際控制村鎮銀行的目的,例如這一段時間發生提現難的河南幾家村鎮銀行就是被新財富集團間接持股而實現控制,結果給這些村鎮銀行的運營造成了很大的風險。
國內村鎮銀行試點在2006年12月啟動,最初在湖北、四川、吉林等6個省(區)的農村地區設立,滙豐銀行等國際大行也積極參與。截至2021年末,我國村鎮銀行法人機構數量達到1649家,這些村鎮銀行分佈在全國各地,他們為我國縣域經濟的發展貢獻了重要的力量,是我國農村金融的重要參與者之一。
在經營範圍方面,村鎮銀行的功能相當齊全。根據規定,村鎮銀行可以吸收公眾存款,發放短、中、長期貸款,辦理國內結算,辦理票據承兌與貼現,從事同業拆借、銀行卡業務,代理發行、兌付、承銷政府債券,代理收付款項及保險業務和銀監會批准的其他業務。
村鎮銀行業務範圍上和商業銀行區別不大,但設立門檻較商業銀行低得多,而內部治理結構上又往往缺位,於是各地村鎮銀行的發起人大多是2類:1、當地金融機構的有頭有臉有勢力的人;2、當地實業領域鋪攤子的民營企業。因此,經營粗放,監管又難以到位,部分村鎮銀行就成為實際控制人的「提款機」了,河南新財富集團就是此類。
當初設立村鎮銀行,是為了盤活農村資金,方便儲蓄、貸款。由於利息高,特別是線上平台和第三方工具的營銷,異地的資金大量湧入。一旦出問題,影響面巨大,此次僅河南等地村鎮銀行的爆雷資金就達400億、涉及儲戶40多萬人。
個人認為,監管部門很有必要儘快對全國村鎮銀行進行審計排查,對股權結構有問題的及時清理,對內部治理缺位的迅速整改,以實現亡羊補牢。
第二,從儲戶(投資人)的角度,是時候擦亮火眼金睛建立風險意識。
以什麼來擦亮眼,我認為是常識。常識告訴我們,風險程度與收益率一定是是成正比的。記得銀保監會領導郭主席幾年前告誡過我們:投資理財收益率超過6%就要打問號,超過8%就很危險,10%以上就要做好損失全部本金的心理準備。
與幾年前相比,現在利率水平走低了不少,我想郭主席說的這個基準也得變與時俱進了。我認為就目前而言,收益率超過4%就要打問號,超過6%就很危險,8%以上就要做好損失全部本金的心理準備。
不是說,「銀行存款」是忠實的財富衛士嗎?存銀行也要準備承擔風險?
雖然銀行存款是普通人必備,而且相對安全可靠是銀行存款的最大優勢。但不等於銀行不會倒閉,也不等於存款就是百分百地安全。
不久前,中國人民銀行與中國銀保監會聯合發佈公告,鑑於包商銀行股份有限公司出現嚴重信用風險,為保護存款人和其他客戶合法權益,對包商銀行實行接管。國內商業銀行出現問題而需要中央銀行出面處理,在歷史上是第二次。上一次,是1998年的「海南發展銀行」因海南房地產泡沫破滅以及其派生的各種債務違約而陷入困境;按央行公告的說法是:包商銀行出現嚴重信用風險。
以央行接管的方式處理出現風險的商業銀行,似乎在國內是首例。我認為是對金融體系的風險防微杜漸的舉措。當年海南發展銀行出風險時是直接宣佈關閉掉(不是由央行接管)。至於個人儲戶的存款,我記得當時是工行負責接管兌付的。儘管對個人儲戶確保兌付而令個人沒有受到任何損失,但企業客戶不在受保護之列,不少企業客戶在清算過程中受到很大的影響。包商銀行出現風險,央行的兜底的能力更是不容置疑的,作為銀行的個人普通儲戶,也確實沒受什麼影響。但大額的存單,特別是機構客戶的大額存款,是必然面臨延遲兌付甚至要部分承擔損失的。
而這次新出問題的村鎮銀行屬於持牌的正規的金融機構,其實也在前期建立的「存款保險」機制覆蓋範圍之內。這些村鎮銀行出了問題,客戶正規的存款50萬之內是都能夠連本帶息拿回來。不過存款保險的使用是有前提條件的,「根據《存款保險條例》規定,銀行被接管、撤銷、破產或國務院批准的其他情形,存款人才有權要求存款保險基金管理機構在規定的限額內,使用存款保險基金償付存款人的被保險存款。
因此,若某村鎮銀行因為經營不善導致兌付困難,那存款就有可能延期兌付,甚至如果村鎮銀行最終破產,那麼,存款就更是無法兌付了。雖然正規的存款最終都能夠100%拿回來,但等待符合條件由存款保險覆蓋需要漫長的等待煎熬,這也是風險的一部分。
目前,國內的銀行業利率市場化處於現在進行時,不同類型銀行之間的定期存款利率已經有明顯的差異。
以下就是根據各銀行網站公佈的存款利率整理的2022年利率的詳盡信息:
中國銀行:1年利率為1.75%,2年利率為2.25%,3年利率為2.75%,5年利率為2.75%;
3、建設銀行:1年利率為1.75%,2年利率為2.25%,3年利率為2.75%,5年利率為2.75%;
4、工商銀行:1年利率為1.75%,2年利率為2.25%,3年利率為2.75%,5年利率為2.75%;
5、農業銀行:1年利率為1.75%,2年利率為2.25%,3年利率為2.75%,5年利率為2.75%;
6、郵儲銀行:1年利率為1.78%,2年利率為2.25%,3年利率為2.75%,5年利率為2.75%;
7、交通銀行:1年利率為1.75%,2年利率為2.25%,3年利率為2.75%,5年利率為2.75%;
8、招商銀行:1年利率為1.75%,2年利率為2.25%,3年利率為2.75%,5年利率為2.75%;
9、上海銀行:1年利率為1.95%,2年利率為2.4%,3年利率為2.75%,5年利率為2.75%;
10、光大銀行:1年利率為1.95%,2年利率為2.41%,3年利率為2.75%,5年利率為3%;
11、浦發銀行:1年利率為1.95%,2年利率為2.4%,3年利率為2.8%,5年利率為2.8%;
12、平安銀行:1年利率為1.95%,2年利率為2.5%,3年利率為2.8%,5年利率為2.8%;
13、寧波銀行:1年利率為2%,2年利率為2.4%,3年利率為2.8%,5年利率為3.25%;
14、中信銀行:1年利率為1.95%,2年利率為2.3%,3年利率為2.75%,5年利率為2.75%;
15、民生銀行:1年利率為1.95%,2年利率為2.35%,3年利率為2.8%,5年利率為2.8%;
16、廣發銀行:1年利率為1.95%,2年利率為2.4%,3年利率為3.1%,5年利率為3.2%;
17、華夏銀行:1年利率為1.95%,2年利率為2.4%,3年利率為3.1%,5年利率為3.2%;
18、興業銀行:1年利率為1.95%,2年利率為2.75%,3年利率為3.2%,5年利率為3.2%;
19、北京銀行:1年利率為1.95%,2年利率為2.5%,3年利率為3.15%,5年利率為3.15%;
20、吉林銀行:1年利率為1.95%,2年利率為2.52%,3年利率為3.3%,5年利率為3.6%;
21、東莞銀行:1年利率為2.025%,2年利率為2.52%,3年利率為3.025%,5年利率為3.25%;
22、南京銀行:1年利率為1.9%,2年利率為2.52%,3年利率為3.15%,5年利率為3.3%;
23、江蘇銀行:1年利率為1.92%,2年利率為2.52%,3年利率為3.1%,5年利率為3.15%;
24、齊魯銀行:1年利率為1.875%,2年利率為2.52%,3年利率為3.3%,5年利率為3.6%;
25、徽商銀行:1年利率為1.95%,2年利率為2.5%,3年利率為3.25%,5年利率為3.25%;
26、河北銀行:1年利率為2.25%,2年利率為2.73%,3年利率為3.3%,5年利率為3.3%;
27、長沙銀行:1年利率為2.025%,2年利率為2.835%,3年利率為3.575%,5年利率為3.705%;
28、西安銀行:1年利率為2.025%,2年利率為2.52%,3年利率為3.3%,5年利率為3.6%;
29、重慶銀行:1年利率為2%,2年利率為2.52%,3年利率為3.3%,5年利率為4.3%;
30、漢口銀行:1年利率為2.25%,2年利率為2.8%,3年利率為3.25%,5年利率為3.75%;
31、海峽銀行:1年利率為2.1%,2年利率為2.9%,3年利率為3.85%,5年利率為4%。
很明顯,規模大、信用級別高的大型銀行的利率較低,而規模相對小的股份制銀行、城市商業銀行與農村商業銀行的利率較高。很顯然,利率與安全性成反比。
最近幾年時間,很多銀行為了片面地追求規模上的增長而不斷地擴大存款規模,甚至有些地區性銀行通過網絡渠道吸收來自全國各地的存款。村鎮銀行就是一個典型的例子,其定位主要服務於當地中小企業、以及當地農村經濟,而且只能在限定的區域內吸收存款。但是最近幾年時間,有些村鎮銀行為追求規模增長而跨區域吸收存款。這明顯不符合這些銀行本身的定位,也加大了經營風險。