「申請了小米汽車的7年低息購車方案，提供半年的個稅明細，十分鐘就批了。」已經成功提車的SU7 Pro車主小張（化名）表示，自己辦理的7年低息貸款並非網傳的融資租賃模式，而是通過中國平安貸款，沒有抵押綠本，也沒有其他抵押信息，貸款也可以享受國家貼息。
今年以來，「7年超低息，輕鬆入手特斯拉」「每天一杯奶茶錢」「首付3.25萬元起」「月供1918元」等極具衝擊力的數字替代了現金直降等宣傳標語，成為車企新的角逐場。
據不完全統計，從特斯拉、小米，到理想、小鵬、蔚來，再到問界、極氪、奇瑞、吉利、長安等，已有近20家汽車品牌推出「7年低息貸」金融政策，東風日產甚至推出了「8年超長期低息」方案。
此前車貸周期一般以3—5年為主，今年推出的低息購車金融方案達到了7年超長貸期。在業內人士看來，這與政策導向與市場競爭有着不小關係。一方面是去年3月國家市場監督管理總局將商業銀行個人消費貸款期限上限從5年階段性放寬到7年，另一方面是新能源車購置稅補貼退坡，車企希望通過新的金融手段刺激消費者。
月供兩千的誘惑，確實撬動了不少消費者的購車意願。但從利潤中心變為促銷手段的金融方案，卻並非想像中那麼透明，其中最為典型的就是合同性質。例如有些4S店會將融資租賃包裝成「廠家車貸」，用低首付話術吸引簽約，隱瞞「以租代購」屬性，最終消費者可能會面臨「車財兩失」的風險。
對於消費者而言，無論「價格戰」還是「金融戰」的購車紅利，仔細分辨貸款合同性質以及各項條款，順利避坑才能真正「賺到」。
集體開卷
面對行業監管「反內卷」、購置稅補貼退坡以及燃油車銷量回暖等多重壓力，新能源品牌的競爭愈發激烈，不少車企不得不加入這場「金融戰」，通過靈活的金融方案來降低購車門檻，爭奪市場份額。
這場戰役始於特斯拉，自1月6日特斯拉在中國市場率先推出「7年超低息」限時購車方案以來，已有超20個汽車品牌推出相關方案。不過各品牌根據自己的市場策略制定了不同的金融方案，在首付比例、年化費率、附加條件等方面各有側重。
例如特斯拉的7年低息方案採用銀行抵押貸款模式，年化費率最低0.5%，折合年化利率約0.98%，其最核心的特點是車輛產權自提車起就歸消費者所有，可以說從源頭避免了消費者遭遇「以租代購」的購車誤區。
圖片來源：特斯拉
蔚來汽車同樣選擇與銀行合作，並推出了行業內更低的年化費率0.49%，同時明確承諾不收取金融服務費，消費者若有提前還款需求也無須支付違約金，進一步降低了購車的附加成本。
小米、零跑、小鵬、比亞迪等品牌則是將重心放在了降低購車門檻上，最低首付比例定在了15%，年化費率基本在1%—2%左右。
例如，方程豹推出首付低至3.2萬元起、7年貸款年化費率1.5%的方案，覆蓋豹5長續航版及鈦7全系車型。以指導價21.98萬元的鈦7頂配版為例，首付7.28萬元，貸款14.7萬元，7年總利息約1.54萬元，月供1933元。海洋網則打出「日供低至29元」的口號，相當於一天一杯奶茶/咖啡的價格。
小鵬汽車全系支持6—7年低息，首付15%起，年化利率2.86%，部分車型如MONA M03的月供可低至1355元。零跑汽車7年低息方案首付同樣低至15%，以B01為例，7年期低息方案首付最低僅需1.38萬元，日供低至33元。
還有些車企的個別車型可以前幾年免息，如理想i8和MEGA可享受「貸7免3」政策——前3年0息，後4年年化利率4.75%。智己汽車推出了「7年超長貸、0首付、前3年0息，三年後提前還款無違約金」的全系方案。
東風日產甚至將戰線拉得更長，為天籟·鴻蒙座艙車型推出「0首付，8年超長低息貸款」方案。以天籟·鴻蒙座艙舒適版為例，指導價12.99萬元，0首付、96期分期，利率4.88%。
上述不同車企推出的金融方案，不約而同地努力達成一個目標：把月供壓到2000元上下，讓消費者瞬間生出「我能買」的念頭。而這些月供、日供的低價數據直觀地展現了對年輕客群的巨大吸引力。
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圖片來源：小米汽車
業內人士對此並不意外，畢竟直接降價會傷害品牌價值，但金融方案能夠通過不同設計讓消費者感覺「佔便宜」。在廠家官降、終端優惠等傳統方式的基礎上，7年低息貸已成為備受眾多主流車企青睞的新興促銷手段，通過超長周期+低息/貼息大幅降低月供，成為車市「價格戰」之外的主流競爭工具。
據艾瑞諮詢《2024年輕群體購車行為報告》，25—35歲用戶中，68%將「月供是否低於工資20%」列為決策核心。車企的算盤，終於又「打響」了。
謹防隱患
從市面上的七年超長貸來看，基本分為銀行貸款與融資租賃模式。相較於銀行的嚴格風控體系，融資租賃審批往往更寬鬆、放款更快，甚至可能不看銀行流水、不要求收入證明等。
目前除了特斯拉與蔚來之外，其他品牌大部分是由車企旗下的汽車融資租賃公司或第三方金融機構提供。
車企主導的融資租賃模式和銀行傳統車貸，最根本的區別在於法律關係和物權歸屬不同。銀行貸款方案受民法典關於借款合同和擔保物權的約束，且傳統信貸合規性強，資金來源穩定。而融資租賃產品的特點是所有權和使用權分離，消費者在付清購車款和各項費用之前，車輛的所有權屬於融資租賃公司。也就是說，通過銀行直貸的車輛所有權從一開始就歸消費者，而通過融資租賃模式還清貸款前車輛所有權歸租賃公司，消費者只有使用權，待全部款項結清後才能過戶。
更值得警惕的是違約風險。超長的還款周期充滿不確定性，意味着風險與成本被悄悄拉長，這也是金融機構對選擇7年低息超長貸款的消費者提高審核力度的主要原因之一。
有特斯拉銷售人員表示，五年免息的審核相對容易，可選銀行更多，但7年低息審核對個人資質要求更高，有不少客戶終審那一步沒有通過，就換成五年免息了。
而融資租賃模式則是避開了此類門檻。雖然放寬更快，但也存在諸多問題，例如可能在過戶、轉賣、重大改裝甚至部分理賠時，都需要租賃公司配合，給消費者帶來更多複雜程序。且融資租賃模式下提前還款，也需要支付比銀行貸款模式更高的違約金。
據第三方投訴平台數據顯示，32%的汽車金融糾紛源於隱藏服務費，15%的消費者遭遇提前還款違約金陷阱。
因此，消費者選擇7年低息產品時要重點甄別第三方租賃公司產品，明確區分直租與回租的產權歸屬，同時核算完整的總購車成本、是否有額外服務費、提前還款違約成本等，切勿只關注短期低月供。
