銀行是絕大多數中國家庭存放財產的最後「安全港」。2019年之前，房地產泡沫的膨脹已經造成了銀行業普遍的壓力；房地產泡沫破滅之後的中國經濟衰退，再度重壓銀行系統，現在中國的銀行業已經陷入了危險境地。由於很少有人了解銀行系統的運營狀況，本文為讀者們剖析一下，中國的銀行業危機因何而來。簡言之，這場即將到來的銀行業危機，是各級政府共同造成的；而金融危機則預示着中國不久的將來會「暴雨欲來風滿樓」。
一、銀行界起風潮：裁員降薪、高管求辭
最近中國的上市公司陸續公佈上半年財務報告，有媒體發現了一個重要現象，那就是，銀行出大問題了。《中國基金報》9月3日率先報道，《北京商報》9月4日也跟進報道說，中國所有銀行總共255萬員工中，有42家上市銀行的員工數量半年內減少4萬人，其中國有的六大銀行減員超2萬人，其他中型銀行裁員2萬人；同時，銀行業今年上半年薪酬比去年上半年平均下降5,321元，平均每個月降薪887元。
這裏需要特別說明三點。第一，銀行當中的上市銀行，都是規模大、服務範圍廣的金融行業佼佼者。當這些佼佼者開始裁員降薪時，規模小的地方銀行的情形可能就更糟了。
第二，銀行往往是上半年發上一年的年終獎，銀行員工今年上半年的薪酬包括了年終獎。而結果是，正常薪資加上年終獎，銀行員工今年人均比去年同期少了五千多元，這顯然是銀行經營艱難的徵兆。
第三，這條消息中提到的國有的六大銀行，都是中國金融界的巨無霸，業務覆蓋全國，其中的「領頭羊」中國工商銀行乃資產規模排名世界第一的超級大型銀行。這六大國有銀行的放貸規模佔中國銀行業的六七成，它們尚且要裁員2萬人，說明這些巨無霸銀行同樣與中小型銀行一樣，經營不佳。
代表着中國金融業危機徵兆的另一個信號是，最近一個月內，有超過1,100位上市公司的高管已經辭職，其中不乏董事長、副董事長或總經理級別的高管，其中一半是金融業高管，有的銀行居然多位高管同時提出辭職。中國的銀行都是政府設立的，分別由各級政府控股，董事長、副董事長和總經理都由他們的上級政府任命。銀行高管想辭職，必須向主管的政府部門遞交辭呈，已經得到批准的其實只佔一小部分，而多數想辭職的銀行高管卻未能獲准。因為中共高層考慮到，大量銀行業高管辭職，會引起社會恐慌，加速金融危機的到來。
現在銀行業大量高管害怕繼續留任會面臨銀行倒閉，他們可能因此而被追責坐牢，所以紛紛想在自己的銀行破產前開溜。那存款客戶怎麼辦？他們是不是把自己的存款轉移到「巨無霸」銀行去，相信那些銀行「大到不會倒」，如此便能保住自己金融資產的安全呢？銀行一向被視為「金飯碗」，如今高管紛紛求辭，員工降薪被裁，說明中國的銀行業確實出現了危險的警號。
示意圖
二、銀行是如何生存的？
最近兩年來，由於中國的經濟持續衰退，很多中小企業倒閉，業主把經營資金從日常運營中抽了出來，大筆存入了銀行。銀行收存了大量存款之後，是不是就安然無憂了呢？其實，銀行並非這些存款的主人，它們只是受存款人的委託，來運營這些資金。所以，對銀行來說，存戶的存款其實是銀行的負債，是銀行欠存戶的。而且，銀行收取了存戶的存款，就得付存款利息，對銀行來說，存款利息其實是銀行的成本開支，存款越多，成本越大。
銀行經營的收益，來自發放貸款所獲得的貸款利息。每家銀行都必須儘量為存戶的錢找到可靠的貸款客戶，按期收取貸款利息，這樣才能支付存款客戶的存款利息。銀行的日常運營還需要開支人事和辦公成本，當銀行的利息收入扣除了銀行的利息支出之後，剩餘的差額才能讓銀行有錢來維持日常的人事和辦公開支。
這個差額就是金融界通常所說的淨息差（net interest margin），其計算公式是：（銀行的全部利息收入-銀行的全部利息支出）/全部的生息資產。如果一家銀行的淨息差數額超過銀行的人事和辦公成本，銀行就有盈利；反之，如果淨息差數額小於銀行的人事和辦公成本，銀行就屬於虧損狀態。今年上半年中國的銀行界普遍降薪，就是因為大小銀行全面虧損，才不得不降薪裁員。
經濟繁榮時，市面上資金短缺，銀行的貸款利率會比較高，這時銀行的淨息差會相對高一些；然而，經濟蕭條時，絕大部分的貸款企業經營狀況惡化，難以承受貸款的高利息，中央銀行為了刺激經濟復甦，就會不斷降息，幫助企業降低利息成本。這樣的金融政策正好打痛銀行，銀行的利息收入會因為央行降息而不斷縮減。
按照國際銀行業的通常規律，銀行系統維持生存所需要的淨息差警戒線是1.8%，只要淨息差低於警戒線，銀行就會開始虧損。以中國的國有銀行為例，2022年1季度淨息差首次跌破2%之後，一路直線下落；到2023年第4季度，國有銀行的淨息差已跌破1.5%，進入了危險區間。今年上半年中國工商銀行的淨息差只剩1.43%了，下半年的數字還未出來，但肯定會更低。
銀行入不敷出，虧損嚴重，就會吞噬居民存款來求活。為什麼世界第一的超級大型銀行中國工商銀行的狀況也如此狼狽？因為，它還有另一個難以啟齒的造成制度性虧損的原因，那就是，它是國有銀行，其資金要服從中央政府的支配，而中央政府長期用中國工商銀行的居民存款，去補貼嚴重虧損的國有企業集團，讓中國工商銀行壞賬高企，不堪賠累。
