曾經高高在上的銀行，如今也不得不彎腰賠笑。
這兩年，隨着樓市下滑、經濟處於下行通道，不少行業頻頻暴雷，傳統貸款業務越來越難做。
中國銀保監會數據顯示，自2022年以來，有超2600家商業銀行網點終止營業。
為了完成KPI，部分銀行搞出了「公薪貸」、「彩禮貸」、「墓地貸」、「生育貸」、「美容貸」等奇葩產品……
這一金融亂象，折射了中國經濟和社會的深層變動。
一
昨天，我的朋友圈被一張海報刷屏了。
中國XX銀行深圳市分行，為深圳公務員、事業單位員工量身定做了一款產品「公薪貸」，貸款額度30萬元，年利率3.65%。
出於職業習慣，我第一時間撥通了該行電話。客戶經理告訴我，這款產品是真實存在的，只要提供收入證明和社保清單就可以辦理，一秒到賬，先到先得。
我同事聽後大發感慨，這麼好的產品憑什麼只給「公家人」！3.65%的年利率實在太香了，比那些城商行的定期存款利率還低，更別提其他理財產品了。
其實，「公薪貸」並不是新鮮發明，新疆、山西、河南、河北等地的農商行和信用社都推出過。
這些十八線小縣城經濟底子不豐厚，公務員和事業編的待遇不算高。如果想要過得精緻一點，就得會用槓桿。
所以，讓我感到意外的是，富得流油、遍地是金的深圳，居然也有大行搞這種騷操作。
不由得讓人聯想到了，「深圳公務員xx」、「深圳老師取消補貼」等江湖傳聞。
疫情以前，全國網友都非常羨慕深圳公務員和深圳老師的高工資。我本人也認識不少深圳公務員，他們跟我說「只要轉正就能搞到三十萬一年」、「運氣好的還能住進五星級人才公寓」。
人往高處走，深圳的超高待遇吸引了來自五湖四海的精英人才，其中不乏頂級名校的高材生。以深圳中學為例，2021年新入職的教師都是學霸中的學霸，清北博士就佔了一大半。
頂級的師資力量，改變了深圳的基礎教育格局。據深圳中學透露，2022年高考，該校共有47名學生被清華北大錄取，位列廣東省第一。
花無百日紅，人無千日好。
近年來，受國際形勢和新冠疫情影響，平安、騰訊、華為等深圳企業都發起了「降本增效」運動，讓一批員工「提前畢業」。
市場經濟的寒氣，似乎也影響到了體制內人員的收入。
最近兩年，我所認識的深圳「公家人」，關於薪資的牢騷確實比以前多了不少。
「老鐵們」的鐵飯碗，開始走下神壇了。
二
比深圳「公薪貸」更狗血的是，江西的「彩禮貸」。
2021年3月，九江銀行放出了一張非常辣眼睛的海報。其中宣傳語「彩禮開銷不用愁，『貸』來穩穩的幸福」，引發了全民爭議。
連新華社都看不下去了，表示「相關部門有必要採取措施，剎住借貸過度營銷歪風」。
蒼蠅不叮無縫蛋，與其痛罵銀行騷操作，不如反思一下「江西等地的結婚彩禮為什麼那麼高」。
今年1月，有網友在知乎上發帖，稱其江西女友索要1888萬元現金加價值4500萬元房產的天價彩禮。
這當然實在太誇張了。
作為愛打聽消息的江西人，我來說說真實狀況吧。
我發小今年訂婚，從見面到定親就花了約50萬元，據說年底結婚還得再掏幾十萬元。如果加上他父母在市區買的婚房和婚車，總成本大概要200萬元。好端端的富哉家庭，一下子就淪為了負債家庭。
我隔壁的姐姐，快40歲了，長相、學歷相對一般，現在二婚，彩禮拿了38.8萬元。村裏有人勸她少要點，她霸氣回應「老娘就值這個價」。
我有個親戚是做媒的，她的口頭禪是「男孩再好也怕單身，女孩再差也有人要」。年過六旬的她，在寒冬臘月一個人騎着摩托車，去隔壁縣見一位年輕女孩。而本村的光棍男，她理都不願理。
為什麼差距如此懸殊？
為什麼江西男生討老婆成本如此高昂？
沒辦法，江西的男女比例實在太失衡了。據第六次人口普查統計，江西90後男女比例達到120.8∶100。
男女比例之所以如此誇張，是因為在過去，江西很多老一輩人有重男輕女思想，當年盛行墮胎引流，就為了生男孩。
這些東西或許太不光亮了，那我們就來看看「正面影響」。
2022年12月，全國汽車總銷量同比下降了6.7%，南昌市汽車銷量卻逆勢增長了7.32%。為什麼南昌車市如此火爆？因為鄰近春節，很多南昌小伙要去相親，急需買車裝點門面。
為什麼同為資源枯竭型城市，東北鶴崗的房價一跌再跌、跌到白菜價還無人問津，江西景德鎮的房價卻在春節期間上漲了一波？還是跟結婚有關。
江西的樓市和車市，是幾百萬江西丈母娘撐起來的！
三
除了深圳公薪貸和江西彩禮貸，吉林的三胎貸和雲南的墓地貸也頗有看點。它們共同構成了所謂的「中華四大名貸」。
2021年，為了相應國家的三孩生育政策，吉林省印發了《關於優化生育政策促進人口長期均衡發展實施方案》。
《方案》明確，支持銀行機構為符合相關條件的註冊結婚登記夫妻最高提供20萬元婚育消費貸款，按生育一孩、二孩、三孩給予不同程度降息優惠。
消息一出，引發了年輕網友的集體吐槽，還造出了「傳宗接貸」、「貸貸相傳」、「世世貸貸」等新詞。
言歸正傳，為什麼要發佈這份紅頭文件？
看完下面這張圖，你就懂了。三十多年來，吉林省常住人口出生率一直往下掉，到2021年只剩下4.7‰了，比死亡率還低一大截。
根據全國人口普查的數據，從2010年到2020年，吉林省七個地市中，只有省會長春實現了人口正增長，其他城市的人口都在銳減。
不只吉林，其實現在全國都陷入了「人口負增長」時代。
國家統計局數據顯示，2022年中國人口為14.1175億，與前一年相比人口減少了約85萬人。
隨着人口結構的逆轉，中國房地產、金融、互聯網、製造業等產業的底層邏輯也將發生根本性變化。
從區域發展角度看，以長三角和珠三角為代表的先進地區會越變越強、越來越富，而內陸地區的一些小地方，則可能因為人口流失，而變得越來越失落。
所以，在一二線城市奮鬥的年輕人，千萬要守住。
參考資料：
1、《「彩禮貸」「墓地貸」各種「奇葩貸」層出不窮央行：觸及社會公序良俗的底線》，央視網，2021.04.02
2、《北方已經開始在撤街設鎮了，鐵飯碗越來越不鐵》，黃漢城財經，黃漢城
