前兩天被一張圖刷屏了，標題就叫做月入萬元負債百萬，說的是一個深圳的金融民工，按揭320萬買房的故事，買房那年收入高，大概月入3-5萬，而後來房價先漲後跌，自己的收入下降更快，現在也就1萬多了，而房貸一個月要還1萬6，信用卡就欠了15個，親戚朋友都借了一圈，現在已經堅持不下去了，自己感覺生無可戀，問大家自己是否還要繼續下去。如果不繼續還貸，相當於虧掉了2年的月供，大約是50-60萬，而繼續下去已經看不到希望了。
有人問了這種事可信嗎？其實可信度還是比較高的，今年上半年，就爆出券商投行部門各種降薪，原來年薪百萬的投行精英們，有的現在每月都不過萬了，好點的也就在2萬左右，收入比原來大幅下降，但是這個行業主要靠的是獎金，這個可能縮水幅度更大，所以金融行業今年真的是無比慘澹，收入下降一半甚至三分之二是常態，我們都知道買房的時候，是看你的收入房貸比的，也就是一般房貸是收入的一半銀行就會批貸，所以這麼來看，收入下降到月均房貸之下，是非常可能的。
不過，話說這種情況算是還不錯的，有些人的情況可能更糟糕，比如互聯網行業，今年年底爆出了很多公司裁員的消息，某手機品牌裁掉40%，某大門戶也裁掉10%，某視頻網站幹掉了一層樓，幾個二手車網站也是不斷裁員，連著名的直播平台都爆出干不下去了，以前不斷擴招的電商巨頭，也鎖死了社招名額，基本不進人了。對於這些朋友來說，可能瞬間就丟掉了工作，而且最要命的是，這是全行業的寒冬，你可能再找工作也沒那麼容易了，之前我們說過，從智聯招聘的三季度數據來看，互聯網行業的招聘崗位縮減了51%，各個子行業都在縮減，電商還是重災區。所以丟掉工作的朋友可能真得有點耐心去等待機會了。根據老齊的經驗，到明年新年之前，恐怕就業市場都不會好轉。每年過年前其實都是招聘的淡季，沒什麼老闆會願意在長假之前招人進來。所以要做好一個較長期失業的準備。
金融和互聯網是兩個高富帥又年輕人匯集的行業，現在都如此慘澹，那麼別的行業呢？恐怕就更慘了，今年情況確實不好，很多工廠都關門提前放假回家過年了，還有的更慘，比如三星就關閉天津工廠，3000員工面臨安置問題。還有奧林巴斯也關閉了深圳工廠，等待出售，而在廣東東莞，這裏本來是加工製造的集散地，但是因為不斷上漲的房租，這兩年其實一直很困難，3000元招工，工人們不干，還不如去當服務員，但給到4000，老闆又無利可圖，還不如關門歇業。
丟掉工作，降薪，這在經濟寒冬里，其實都是常態，不光打工的人損失，企業主，投資人損失的更多，這個時候，就要考驗大家的貓冬能力了，也就是說你能不能挺過這個周期的底部，迎來下一個繁榮的周期。在這個寒冬中讓自己儘量的少受損失。這其實最重要的就看兩點，一是你的儲蓄，二是你的負債率。如果儲蓄很多，按照我們一般理財的原則，身邊留夠3個月應急的錢，並在固收資產裏面保有2年的家庭最低支出，那麼你就是安全的。什麼意思，假如你們家一個月生活費是5000元，衣食住行全包括，那麼也就意味着你在現金類資產中，應該至少保留15000元，這部分可以使活期，當然最好是貨幣基金。然後最少還得有12萬的錢，放在定期理財，或者高等級債券里。有這筆儲蓄，你就能夠做到手中有糧心中不慌，明年可以慢慢的找工作。如果沒有這筆錢，再過2-3個月就坐吃山空了，那可能就不好辦了。沒人保證你明年春天一定可以找到工作。就目前這個形式，雖然企業社保轉交稅務這事暫緩，但是他已經成為了企業頭上的一把刀，只是什麼時候落下來的問題，所以企業如驚弓之鳥，未來肯定是能少用人就少用人，能不招就不招。
儲蓄是有利的，而負債是有害的，最悲催的情況就是我們開頭的那個例子，降薪了，失業了，但房貸還要還，這就麻煩大了，遇到這種情況，就如同大出血的病人，情況非常緊急，你要趕緊算算手上這點錢，還能維持多久。一方面要積極找工作，而且要生冷不忌，不能再挑肥揀瘦，先有收入再說。另一方面，儘早處理房產，打折甩賣。雖然很痛，但這是一次性止血的最好方式。如果賣不掉就趕緊搬出來，把你的新房子，大房子租出去，用房租差，減緩失血的速度。千萬不能躺在原地，什麼也不做，那樣會血流不止，等你的血耗幹了，銀行也就該過來收房了。到時候錢沒了，房子沒了，信用也破產了，這是非常差的結果，當然更差的結果是，通過拆借高利貸去還房貸，那樣會讓你的人生陷入萬劫不復。所以最後我們還是提醒大家，買房負債一定要量力而行，現在社會變化太快，沒人保證你的收入會一直持續下去。那麼你一定要多問問自己，我有抗風險能力嗎？買房不是玩命，而是為了讓生活過的更好，那麼你可以想想買房之後，你的生活更好了還是更糟了？
