這項政策解決了不少人的「燃眉之急」，張明就是其中之一。4月初，家住甘肅白銀市靖遠縣城的張明在媒體平台上反映，因疫情原因小區已封控十多天，無法出門而失去收入。這使得張明的房貸、車貸都無法償還，希望當地銀行能推遲還款時間。而從發出房貸延期求助信號到拿到銀行回應，張明僅用了半個月時間。
建設銀行披露的數據顯示，新冠肺炎疫情發生以來，截至2022年3月末，在全國範圍內，建設銀行累計為約100萬戶、超過4300億元的房貸提供了延後還款服務。在疫情形勢較為嚴峻的吉林，建行年內已為超過1150戶的客戶辦理延後還款服務。
在疫情的特殊時期，這項延期還款政策，確實緩解了買房人的短期還款壓力。不過，延期還並不意味着不用還，只是短期舒緩了資金壓力。鮮有人意識到的是，房貸延期之後，買房人後期的還房貸壓力仍然需要正視。
據相關從業人士表述，雖然向銀行申請延期還貸的難度不大，只要提供一份收入證明，寫明：因疫情影響，收入降低，存在房貸還款壓力即可。但是，辦理這項業務後，每月本金與利息都會隨之變化。這將導致，最後的還款利息會比之前還要相對多一點。
對於房貸還款延期的時間和方式，不同銀行有不同規定。比如，有的銀行可以延期半年，期間只需繳納最低還款額，過了延期時間後，則需要先把前期延期款的利息補足，才能正常還款，延期的本金則放到最後一期還清；有的銀行則把延期期間的本金平攤到每個月的房貸中，後續的月供壓力也會更大；有的銀行則需要在延期時間結束後，一次性還清6個月的本金和利息，期間的利息複利會更高。
無論是上述哪種方式，整體計算下來，還款壓力實際上是更大了。正常情況下，買房人只要每月還本金和利息即可，但申請推遲還款後，推遲的時間則會包含更多的利息成本，寬限到期後，要還的利息實際上是變得更多了。
還有一個隱形問題也需慎重對待。房貸審批員陳麗告訴《財經天下》周刊：「雖然，申請辦理房貸延期，不會讓你上徵信，但對於銀行來說，審查人員會在內部信息系統上，記錄為此人某年貸款展期了半年。」
這會帶來什麼後果呢？
陳麗記憶猶新的是，十幾年前，按照銀行當時的規定，房貸逾期三天內不會上徵信系統，只要買房人能在三天內還上即可。不過，一些信貸員卻錯誤地傳達了這項規定，造成很多人誤以為，只要三天裏還清房貸都沒關係，不會影響貸款。然而，實際情況卻並非如此。
「其實在銀行系統里，哪怕超一天也會有逾期記錄。有的客戶因為對這個規則理解錯誤，逾期數十次。我因為這個原因拒掉過十幾筆貸款，而且他們資質都不錯，都是十幾年前就貸款買房的人。」陳麗說。
基於以往經驗，陳麗建議，除非萬不得已，最好還是不要申請房貸延期。「從房貸審核員的角度來說，審核員要是遇到的這樣延期記錄，即便明知是因為疫情做貸款延期，看起來情有可原，仍舊會產生影響。銀行會認為是缺乏抗風險能力的表現。大概率會要求降一些貸款額度，或者提一些附加條件。」
嚴防斷供危機
在各大銀行眼裏，個人房貸業務一直具有兩面性。
由於個人按揭貸款具備「有抵押、期限長、收益高，且能幫助銀行篩選出優質客戶」等特點，這項業務成了銀行個貸領域最重要的基礎資產。很多銀行更是向它傾斜了大量的信貸增量資源，以保障整體低壞賬率。
在銀行看來，房貸幾乎成了優質信貸資產的代名詞，許多銀行都以它作為重要利潤來源。數據顯示，房市最火熱的2016年，主要商業銀行過半新增信貸都投向了按揭房貸。2020年，主要銀行新增按揭房貸29800億元，佔新增信貸的28%。
但在另一面，如此個人房貸快速增長，也就意味着系統性風險的增加。高槓桿性資金大量流入房市後，市場泡沫破裂的風險無疑大大加劇——一旦出現這樣的局面，貸款無法收回，銀行的不良率將大大上升。因此，銀行在並不放棄傾斜資源的同時，也越發嚴格執行着個人房貸的資格審查和監管流程。
2017年以來，調控政策相繼落地，各大銀行對於房貸業務的控制就嚴格了很多。除了上調貸款利率之外，銀行對首付也做出了更加嚴格的限制。比如，首套房普遍要求首付30%，二套房40%，三套房要麼是根本不開放資格，要麼必須首付80%以上。
政策層面已開始佈局互聯網金融徵信體系建設。一個里程碑事件是，2020年末房地產貸款集中度監管新政出台，根據不同機構類型提出了相應的紅線，旨在遏制房地產貸款的無限擴張。
事實上，近幾年來由於疫情的影響、房地產下行周期的衝擊，全國各地的法拍房正在日益激增。阿里拍賣數據顯示，全國住宅用房法拍數量近年來有所增長，其中2020年為133萬套，2021年達到168萬套。
北京金訴律師事務所創始人王玉臣在媒體採訪中表示，「疫情影響下，這幾年關於房產斷供的諮詢增加了很多。有的業主斷供後被起訴，執行法拍後，房款都還不夠還貸。」
對於很多人來說，一旦收入不足，房貸斷供就會成為迫在眉睫的風險。一般來說，還貸並沒有寬限期，逾期次日就會同步到徵信系統。連續逾期三個月或累計逾期六個月，銀行就會發送正式催收文件，甚至提起訴訟。
如果這時依然無法還貸，購房人就會陷入更糟糕的情況——名下房產會被裁決拍賣，也就是淪為所謂的「法拍房」。購房人不僅需要提前償還本息，還得支付高額的違約金。如果房產被拍金額不足以沖抵銀行債務，購房人還得繼續還錢，甚至會被列為失信被執行人名單。
一位長期做個人信貸方面的貸款經理李衡建議，一旦面臨斷供的風險，可以和銀行提前聯繫，嘗試達成一個暫緩的方案。比如，和銀行商量延長還款期限，將房貸期限從20年延長至30年，減輕每月的月供壓力。另外，也可嘗試再向銀行借錢。目前許多銀行推出了「理財型房貸」，方便房貸客戶將已經償還的房貸，再借出來進行使用，當然這個「理財型房貸」的利率也要比房貸利率高一點。
不管怎麼說，對於當下陷入還貸危機的人而言，延期還款日子總歸還是一個好消息。但千萬別忘了，6個月之後還有更大的一筆房貸賬單等着還。作為處在裁員風波下的大廠員工，文翔仍在積極地尋找工作，對他來說，只有找到一份穩定的工作，讓收入穩定起來，才能更好應對接下來的還供問題。
