如果你在過去幾十年裏一直領取薪水，可能早已習慣依靠穩定且可預期的收入來滿足生活所需。
然而，一旦退休了，在最後一次打卡下班後，這份薪水也就不再有了。幸運的是，你可能還有其它收入來源，有些收入是有保障的，而有些則伴隨較高的風險。不過，只要妥善規劃並策略性搭配這些收入來源，你仍然可以打造一套退休後的「自我發薪」機制。接下來，讓我們進一步了解如何做到這一點。
社會保障金
大多數人從62歲起便有資格領取社會保障退休福利。但是，如果你決定在「全額退休年齡」（full retirement age，FRA）之前開始領取，福利金額將會永久減少。根據出生年份，你的「全額退休年齡」介於66歲至67歲之間。
不過，在達到「全額退休年齡」後，每延遲一年領取社會保障金，福利金額便會增加8%，直到70歲為止。年滿70歲後，繼續延遲領取將不會有額外好處。
然而，並非每個人都會等到70歲才開始領取。即便如此，你仍可能有一些規劃空間。
如果你已婚，收入較高的一方可以考慮延遲領取，以提高夫妻兩筆福利中金額較高的那一筆。達到「全額退休年齡」後，你可以選擇領取自己退休福利的100%，或配偶福利的50%，以較高者為準。
退休金
如果你的僱主提供「確定給付制退休金計劃」（defined benefit pension plan），你可以在退休後有策略地運用這筆退休金。在大多數情況下，你可以選擇一次性領取，或終身按月領取。這可以成為你的另一項有保障的收入來源，協助你支付眼前的生活開支，甚至讓你推遲領取社會保障福利，以提高未來的福利金額。
不過，在規劃退休資產提領策略時，退休金的安排可能相當複雜。因此，在將退休金納入支出規劃時，最好諮詢合格的財務顧問和稅務顧問。
年金
年金是一種保險合約，可以為你提供終身的收入來源，並可選擇立即開始領取，或延至日後再開始領取。你可以選擇一次性支付一筆款項購買年金，也可以按月繳納保費。年金的利率可以是固定的，也可能隨市場狀況而變動。
然而，年金的種類繁多，而且結構也相當複雜。因此，在你決定購買任何類型的年金之前，務必仔細評估各種選擇。
定期存款的階梯策略
定期存款（CD）允許你將存款鎖定在一個固定期限內（通常為一至五年），以換取通常高於儲蓄賬戶和貨幣市場賬戶的利率。
定期存款階梯策略是指，將一筆資金分散存入多份期限不同的定期存款中。這種策略的核心在於：一方面利用長期定期存款的較高利率獲利，另一方面透過短期定期存款，讓你能更方便地動用資金並獲得利息。這種做法同時也能減輕你因試圖掌握利率變動時機而產生的壓力。
當一張期限較短的定期存款到期時，你可以選擇將到期資金再投資於新的長期定期存款，以最大化你的回報。
股息型ETF
股息交易所交易基金（ETF）不僅可以提供穩定的收入來源，還能讓投資人立即實現投資組合多元化和資本增值。
股息ETF是一種分散投資於多種派發股息股票的基金。股息是指公司從利潤中分配給股東的款項。股息ETF通常按季或按月派發股息。
許多退休人士將股息ETF作為定期收入來源，以支付日常所需，同時也能保留資產增長的潛力。
不過，儘管股息ETF近年來日益受到歡迎，投資此類產品仍存在一定的風險。
首先，公司可能會決定減少甚至取消派發股息，尤其是在市場環境不佳的情況下。
此外，你也可能陷入「價值陷阱」。在某些情況下，陷入困境的公司可能只是為了留住並吸引投資者，而派發異常高的股息，但實際上，公司的基本面可能已日漸惡化。
許多理財顧問建議你將目光鎖定在那些長期以來不僅穩定派發股息，且持續調高股息的股息ETF上。總體而言，在評估任何股息ETF時，進行盡職調查至關重要。
投資賬戶
經過多年的退休儲蓄，你可能已準備好開始動用自己的退休資金了。你或許擁有傳統個人退休賬戶（Traditional IRA）和401(k)退休計劃，你可能還擁有一般證券投資賬戶和羅斯個人退休賬戶（Roth IRA）。
由於這些賬戶的課稅方式不同，許多專家建議採取策略性的提領方式。一些理財顧問建議，退休後可以先從一般證券投資賬戶中提領資金。
在許多情況下，退休期間從一般證券投資賬戶提領的款項，將適用優惠的長期資本利得稅率（0%、15%或20%），而不是最高可能達到37%的普通所得稅率。
這種做法，可以讓傳統IRA和Roth IRA等享有稅務優惠的賬戶有更多時間繼續增值。
不過，請記住，年滿73歲後，你就必須開始從傳統IRA和401(k)賬戶中領取「法定最低提領額」（Required Minimum Distributions，RMD）。儘管如此，從59.5歲起，你便可以開始有策略地從這些賬戶中提領資金，而無需繳納罰款。
許多理財顧問建議，在動用一般證券投資賬戶之後，再考慮從傳統IRA和401(k)賬戶中提領資金。
最後，你可以從Roth賬戶中進行符合規定的免稅提款，以充分發揮其增長潛力。Roth賬戶沒有「法定最低提領額」規定，因此，理論上在整個退休期間都有可能持續增長。
結語
退休後，儘管不會再從僱主那裏拿到薪水，你仍可能擁有多種收入來源，為自己帶來穩定的定期收入。你可以評估社會保障福利、退休金、年金、定期存款階梯、股息型ETF等情況，制定符合自身需求的退休資金提取策略。
不過，這項規劃可能相當複雜。因此，在制定退休收入計劃時，諮詢合格的理財顧問至關重要。
