重大疾病保險可在被診斷出重大疾病時，提供現金給付。（Shutterstock）
一旦罹患重大疾病，患者可能需要自行負擔部分費用。幸運的是，重大疾病保險可以幫助患者減輕這方面的財務壓力。重大疾病保險通常作為人壽保險的補充保障來投保。
其保障範圍比傳統健康保險更廣泛，不僅涵蓋醫療賬單，還能支付醫療賬單以外的自付費用。但重大疾病保險究竟是什麼？保費多少？又是如何運作的呢？
什麼是重大疾病保險？
根據美國獨立健康保險資訊網站HealthInsurance.org的說明，重大疾病保險屬於補充型保險。
當投保人被診斷出患有承保範圍內的疾病時，保險公司會向其支付現金。美國最大醫療保險公司「聯合健康保險公司」（UnitedHealthcare）指出，部分重大疾病保險承保的費用項目包括：
•心肌梗塞（Heart Attack）
•中風（Stroke）
•器官衰竭／移植（Organ Failure/Transplant）
•晚期阿茲海默症（Advanced Alzheimer’s Disease）
•腎衰竭（Renal Failure)
•內臟癌症（Internal Cancers）
•昏迷（Coma）
•聽力、語言能力或視力喪失（Loss of Hearing, Speech, or Vision）
重大疾病保險通常不涵蓋自殘、藥物或酒精濫用，以及非法活動或戰爭行為等情況下造成的傷害。
這類保險旨在作為重大醫療健康保險的補充。因此，重大疾病保險不能作為唯一的健康保障。
重大疾病保險如何運作？
根據HealthInsurance.org的資料，重大疾病保險提供多種理賠方式，可選擇一次性給付、每月給付或每次治療給付。
有些一次性給付的重大疾病保單，也可加購附加條款以增加每月及／或每次治療的給付金額。
當被診斷出保單涵蓋的疾病時，保險公司會依照保單內容支付理賠金，患者可以自由支配。根據UnitedHealthcare的資料，理賠金可用於支付：
•房貸還款（Mortgage payments）
•醫療賬單（Medical bills）
•往返治療地點的交通費（Transportation to and from treatment）
•生活開支（Living expenses）
•處方藥及其它藥物費用（Prescriptions and other medications）
在美國大多數州，重大疾病理賠通常設有30天的等待期。也就是說，首次診斷必須在保單生效至少30天後，才能申請理賠。
根據美國大型醫療保險公司安森保險（Anthem，現已更名為Elevance Health）的說明，重大疾病保險需要按月繳納保費，保費金額取決於投保人的年齡、整體健康狀況與風險因素，以及保單涵蓋的疾病範圍、投保的是個人方案還是家庭方案，以及投保人是否使用煙草產品。
重大疾病保險費用多少？
以美國家庭人壽保險公司（Aflac）的保險為例，重大疾病保單的費用會隨年齡增長而提高，且通常以「5,000美元的保障額度」為單位來支付特定費率。
舉例來說，一位50歲的Aflac客戶，每購買5,000美元的保障額度，你需支付5.88美元。若保單保障額度為25,000美元，每月保費為29.40美元。
保費會隨年齡增長而增加。例如，65歲投保人保額5,000美元時，每月需支付12.47美元。一份保額為25,000美元的保單，每月保費則為62.35美元。
重大疾病保險應投保多久？
重大疾病保險應該投保多久，取決於投保人的生活狀況與財務需求。
如果投保人仍在負擔房貸或育兒開支，一旦罹患重大疾病而無法工作，家庭收入可能會受到影響。這時重大疾病保險的理賠金，可以用來支付房貸、生活費或照顧孩子的費用。因此，在這些支出還存在的期間，投保會比較有保障。
同樣地，如果沒有用於醫療開支的緊急儲備金，可能也需要一份重大疾病保險，以備不時之需。
但根據UnitedHealthcare的說明，保險公司對保單的持有期限設有上限。視保險公司而定，一般可投保至70歲。但部分公司會在投保人65歲後，將終身最高理賠額減半，之後仍可續保至70歲。
重大疾病保險的理賠金需要課稅嗎？
根據美國國稅局（IRS）的規定，重大疾病保險在稅務上被視為意外或健康保險。根據《美國稅法》第104(a)(3)條，只要重大疾病保險附約的保費是以稅後收入支付，其理賠金通常不計入應稅所得。
如果保費屬於稅前性質，例如由僱主支付，或在薪資扣稅前先行扣除，那麼理賠金將需課稅。
此外還有其它注意事項，因此在購買重大疾病保險前，最好先諮詢會計師，了解可能存在的稅務影響。
重大疾病保險值得購買嗎？
購買重大疾病保險有幾項好處。相較於健康保險的費用，重大疾病保險通常較為經濟實惠。這意味着投保人無需支付過高的保費，即可為現有的健康保險增加一層保障。
重大疾病保險的理賠金，可以用來支付傳統健康保險未涵蓋的費用。
若不幸被診斷出罹患重大疾病，這筆理賠金能幫助維持家庭財務穩定，也能支付治療期間的相關費用。這至少能讓投保人在面對疾病的艱難時期多一分安心。
在購買保單前，諮詢會計師事先了解理賠金對稅務的影響，將是明智之舉。
原文：What Critical Illness Policy Could Mean for Your Financial Future刊登於英文大紀元網站。
本文僅代表作者的觀點和主張，內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦或招攬之用意。（英文大紀元記者Anne Johnson撰寫／李皓月編譯）
