界面新聞記者|林倩冰
又有民營銀行下架中長期定期存款產品。
近日，中關村銀行公告稱，自5月30日起暫時下架個人、單位整存整取3年期存款產品。界面新聞梳理發現，目前多家民營銀行APP頁面已暫時無法購買5年期和3年期整存整取產品。
業內認為，民營銀行下架高利率存款產品與淨息差持續下行有關，下架中長期存款可以控制整體付息率。
中關村銀行下架整存整取3年期存款產品
近日，中關村銀行公告稱，自5月30日起，該行營業廳、手機銀行APP、企業網銀等渠道，暫時下架個人、單位整存整取3年期存款產品。已辦理的存量整存整取3年存款產品不受本次調整影響，仍按照存入時約定的利率計息，按約定到期兌付或到期轉存。
界面新聞注意到，2025年10月，中關村銀行曾下調部分存款產品利率。據當時公告，下調後，整存整取2年期產品年利率、新客整存整取2年期產品年利率、整存整取3年期產品年利率、整存整取5年期產品年利率分別為1.8%、1.9%、2.1%、2%。當時公告顯示，整存整取3年期和5年期產品已下架。
中關村銀行線上客服對界面新聞表示，該行於2024年4月對5年整存整取產品做出下架調整，3年期整存整取產品曾下架後又上架，並於5月30日再次下架。
中關村銀行官方APP顯示，目前該行僅剩整存整取2年、1年、6月、3月產品，年利率分別為1.8%、1.6%、1.4%、1.2%。這意味着，本次中關村銀行下架個人、單位整存整取3年期存款產品後，該行整存整取年化利率已全面降至「1字頭」。
界面新聞記者注意到，目前，多家民營銀行APP頁面均已無法購買5年期和3年期定期存款產品。
具體來看，吉林億聯銀行、威海藍海銀行、湖南三湘銀行、浙江網商銀行、上海華瑞銀行、江蘇蘇商銀行、北京中關村銀行APP暫時無法購買5年期定期存款產品，其中億聯銀行、藍海銀行顯示產品「售罄」，其餘銀行APP頁面未顯示相關產品。
億聯銀行、藍海銀行、中關村銀行APP暫時無法購買3年期定期存款產品，其中億聯銀行、藍海銀行APP顯示產品「售罄」，中關村銀行APP頁面未顯示相關產品。
此外，億聯銀行、藍海銀行APP暫時無法購買兩年期定期存款產品，產品顯示「已售罄」；藍海銀行、華瑞銀行APP無法購買1年期定期存款產品，其中藍海銀行產品顯示「已售罄」，華瑞銀行頁面未顯示相關產品。
除部分較長期限的存款產品無法購買外，民營銀行存款利率還出現了一定程度的「倒掛」。比如，湖南三湘銀行APP頁面顯示，整存整取2年期存款產品年化利率為2%，較其3年期產品年利率高出0.05個百分點。
淨息差持續下行
民營銀行下架中長期存款產品背後是淨息差的持續下行。
一位民營銀行人士告訴界面新聞，目前下架的一般都是高利率存款產品，以及一些自動滾存的產品，「為了壓降負債成本。」在貸款業務相對艱難的背景下，部分民營銀行或許並不缺存款。
「貸款都放不出去，要那麼多高利率的存款幹什麼。」上述民營銀行人士說道。
另有城商行人士對界面新聞分析認為，民營銀行下架中長期存款產品，主要是因為這類產品利率較高，而當前高收益資產減少，民營銀行成本端存在壓力。通過減少高息長期資金的吸納，下架中長期存款可以控制整體付息率，為淨息差的企穩回升創造條件，但流動性管理難度或將增加。
「核心驅動力在於銀行業淨息差持續收窄的宏觀壓力。」盤古智庫高級研究員江瀚對界面新聞表示，在貸款端收益率不斷下行的背景下，如果繼續維持高成本的中長期存款，銀行的利差空間將被極度壓縮甚至出現倒掛，下架高成本負債是緩解經營壓力的必然選擇。同時，中長期存款資金成本剛性且鎖定時間長，而當前實體經濟的信貸需求多以中短期為主，為了提升重定價的機動性，銀行必須縮短負債的平均到期時間，擺脫對高息長期資金的過度依賴。
國家金融監督管理總局發佈的《商業銀行主要指標分機構類情況表》顯示，截至2026年一季度末，民營銀行淨息差為3.62%，較2025年末下降0.21個百分點。2023年年末至今，民營銀行淨息差累計已下降0.77個百分點。
據界面新聞此前梳理，截至2025年末，18家已公佈年報的民營銀行中，有7家民營銀行貸款規模較2024年末出現負增長，7家民營銀行貸款規模增速較2024年有所下降。
展望來看，江瀚表示，民營銀行必須摒棄規模擴張的執念，全面強化自營風控與獲客能力，同時深耕細分賽道，從「零售主導」向「產業銀行」或「科技金融」轉型。此外，還可以積極拓展多元化金融服務，構建「信貸+」的綜合生態。
「靠高息攬存，是沒有基礎客戶、沒有核心競爭力的銀行，未來大概率是會有挑戰，或者說是沒有競爭能力。」上述城商行人士表示。
