要動用401(k)退休賬戶上的錢嗎？(Shutterstock)
前幾年疫情開始時，許多人丟了工作。需要用錢時，政府允許人們從401(k)退休賬戶取錢，不需付罰款，條件是取款上限10萬美元，還需要三年內把借款還回賬戶。當時許多人這麼做了，現在回顧，當初這樣做是否明智呢？
為未來着想
很多人以為，如果從401(k)退休賬戶里借錢，以後可以把錢還回，重新給退休賬戶投錢。但問題是，你不知道明天會發生什麼。去年，大部分人的401(k)賬戶跌了超過20%，有些事情超乎人力，無法預料。
如果失去了一份高薪工作，不一定能再找到薪水相當的工作。許多其他求職者卻願意以更低薪資接受這份工作，公司也會樂見其成。
提前取錢會罰款
目前，如果59歲半之前從401(k)退休賬戶里提前取款，必須支付罰款。疫情流行期間沒有罰款，但現在罰款政策已經恢復。401(k)賬戶是用來給退休時存錢的，根據政策，提前從中取款需要付罰金。
雙重付稅
能從401(k)賬戶里取錢聽着不錯，但先考慮以下幾點。這要比預想中付更多費用，如果遇到需要用錢的緊急情況，沒有其它辦法了，這樣做是個選項。但從401(k)賬戶里取錢需要支付稅款，以及10%的罰金。
根據Schwab網站，如果公司允許你從401(k)賬戶里借款，這比從賬戶提款更好。借款會有利息，通常比市場利率高1%或2%左右。儘管利息是付給自己的，但必須支付。糟的是，你是用稅後的錢支付利息，將來退休後從401(k)賬戶取錢時還要再次付稅。
緊急提款
在極端情況下，美國國稅局允許人們在59歲半前從其401(k)計劃中取款，前提是當前必須有難以支付的緊急財務開支。
據Investopedia，以下情況可能符合401(k)緊急提款的要求：
必要的醫用治療
最多12個月的教育學費
防止房屋收回或驅逐的資金
葬禮喪葬費用
災難後修復主要住所的資金
使用401(k)購房
離開公司
如果失去工作，在僱主那還有一個401(k)賬戶，那麼有幾種選項。一是將資金留在該僱主的賬戶中。據401KHelpCenter網站，如果賬戶中少於5,000美元，僱主可以給您開一張支票。
另一種選項是把資金轉到新僱主的賬戶中。如果直接轉賬而不是拿到現金，就不用付401(k)提款罰款，賬戶里的錢也會繼續推遲交稅。但並不是所有公司都能轉賬，如果選擇領取401(k)賬戶現金，您需支付罰款和稅金。
第三個選項是把資金轉到個人退休賬戶（IRA）中。同樣，如果直接轉賬，就不用支付任何罰款或稅款。轉到IRA後，可以為醫療和教育費用提取資金。
借款限額
從401(k)賬戶借款只能借貸屬於您自己的資金，即歸屬金額（vested amount）。如果您的賬戶餘額超過10萬美元，最高貸款額則為5萬美元。賬戶餘額若低於一萬美元，只能最多一萬美元。完全歸屬（fully vested），即僱主給您的401(k)賬戶匹配款項完全屬於您所有，這通常需要三到七年，由僱主的401(k)計劃決定。
應對現金短缺建立緊急基金
大多數人遲早會面臨一些緊急情況，不知何時會出現，因此需要準備足夠現金加以應對。這樣就不必向銀行或信用卡借錢，或者從401(k)賬戶里取錢。
自僱人士則需要儲備更多資金，緊急時可以繼續支付賬單、醫療保險，運營業務，以免失去所有收入。
不必從401(k)借款的其它方法
除了緊急備用金外，還有其它選項獲得所需現金，避免從401(k)退休計劃中提款。如果有一套房子，已擁有了幾年，可以利用房屋淨值來貸款。
另一種選項是出售投資資產，應對緊急財務需求。如果持有股票、共同基金、加密貨幣等，可以賣出變現。雖然要支付資本利得稅，但這比支付提取401(k)罰款，損失退休賬戶利息要便宜。
除了動用401(k)外，還可以去申請個人貸款，利率通常比信用卡低，可以幫助償清賬單，只需每月還一筆款。
只有在嘗試其它辦法後，才應考慮從401(k)中提款。唯一的可能例外是，如果您其它賬戶中已有足夠的退休儲蓄，401(k)的資金不重要，但此種情況下，實際上您已經不需要從401(k)中取錢了。
原文：Should You Tap Your401(k) When Urgent Financial Needs Arise?刊登在英文《大紀元時報》。
