隨着中國城市化率的提高，農村老人更少，城市老人更多；與此同時，公共服務均等化是一個趨勢，城市老人的醫保，會進一步被平均。但誰能說這是錯的呢？
職工醫保個人賬戶改革已在全國各地相繼落地。醫保改革後個人賬戶劃入少了，吃虧了？多地官方表示：「個人賬戶每個月劃入的錢，確實會減少一部分。但並不代表待遇會降低。」
那麼，是不是這麼回事呢？
01
1998年，國務院在總結醫改試點經驗的基礎上，決定將在全國範圍內實行社會統籌和個人賬戶相結合的城鎮職工基本醫療保險制度。
中國職工醫保的基本模式為：統籌基金和個人賬戶相結合，職工個人繳費全部計入個人賬戶；用人單位繳費的部分，一般30%左右劃入個人賬戶，剩下的劃入統籌賬戶。個人賬戶支付普通門診費用，統籌基金支付住院費用以及部分門診慢特病費用。
劃入個人賬戶的，就是個人的。這就產生以下效應。
因為這筆錢是個人的，管得也不嚴格。很多人就會覺得，不用白不用，刺激了醫療費用增加，導致醫藥衛生資源嚴重浪費。
這筆錢除了支付普通門診費用外，還存在盜用、套用、濫用賬戶資金的問題。可以醫保支付的藥店，賣保健品，甚至日常生活用品，主要就是這部分錢。
醫保構成圖（圖/網絡）
同時，對於門診需求較少、費用較低的人群來說，個人賬戶資金大量滯留，截至2021年底，全國個人賬戶累積的資金超過1.1萬億。
由於這筆錢沒有放入統籌賬戶，進行統一分配，針對住院部分的統籌基金就少了，導致生大病住院的人，尤其是老年人得不到足夠保障，看病負擔很重。
02
2021年4月，國務院辦公廳發佈《關於建立健全職工基本醫療保險門診共濟保障機制的指導意見》（簡稱《意見》）。
其中明確規定用人單位繳納的基本醫療保險費不再劃入參保人員的個人賬戶而是全部計入統籌基金，並對從統籌基金劃入退休人員個人賬戶的額度做出了統一規範，同時建立健全職工門診共濟保障機制，以提高參保人員的門診待遇。
這個改革，簡單的說，就是看門診，自己就要付得更多，住院自己就會付得更少。也可以打這樣一個比方：以前是交了一部分「醫保稅」，國家收上去，統一分配，然後，又退回一部分。現在國家收上去那部分不夠了，就不退了。
然後，很多人就不滿意了。
不滿意的主要是老人，中國老人的集體行動力很強，沒有太多顧忌，收入也低，他們平時看門診多，對這部分錢敏感。
改革之前，職工退休後，個人原則上不再繳納醫保費用，其個人賬戶資金按照上一年度統籌區職工月平均工資或個人養老金的5%左右從統籌基金劃撥（不同地區具體做法不同）。
改革之後，退休職工個人賬戶資金原則上由統籌基金按定額劃入，劃入額度逐步調整到統籌地區實施改革當年基本養老金平均水平的2%左右，劃撥額度存在一定程度減少。
對他們來說，直觀的感受就是「國家發的錢少了」。
圖/圖蟲創意
其實，根據其對某特大城市醫保人群測算，60歲以上的人相比於60歲以下的人，每年看門診的次數是後者的3倍，門診總費用也是後者的3倍。
而《意見》也規定，門診共濟「政策範圍內支付比例從50%起步，待遇支付可適當向退休人員傾斜」。所以，以年齡來劃分，退休老人是失之東隅，收之桑榆。門診的錢少了，但住院的報銷多了。
而對年輕人來說，以後的事還不知道怎麼回事呢，現在交得多，以後醫保未必多，他們才是真正的受損群體。
另一邊，年輕人的直觀感受是「國家收上去的錢多了」，但他們平時上班忙，收入相對高，不在乎這部分錢，更擔心因為這筆錢影響到自己的工作。
03
醫保的這個改革，可以說是大勢所趨。
按照聯合國定義，當一個國家或地區65歲及以上老年人口數量佔總人口比例超過7%時，就意味着這個國家或地區進入了老齡化；比例達到14%即進入深度老齡化；20%則進入超老齡化。中國是世界上人口老齡化程度較高的國家之一，老年人口數量最多，老齡化速度最快。
2014年年底，中國的老人達2.12億人，成為世界上第一個老人破2億的國家。在2022年左右，中國進入深度老齡化，65歲及以上人口將佔總人口的14%以上，在2030年達到18%。
預計在2035年前後進入人口重度老齡化階段（60歲以上人口佔比超過30%），到2050年中國60歲以上老年人口將達到4.8億左右，佔中國總人口的比例達到33%左右，中國將進入超老齡化階段。
2020-2025年中國老年人口預測（圖/網絡）
老人增多，撫養比降低，醫保、養老金都會成為一個沉重的問題。
近些年，城鎮職工醫保的總參保人數當中的在職人數及離退休人員雖然都在增加，但人口老齡化的大趨勢背景下，離退休人員的增長速度比在職人員的增長速度更快。
中國撫養比在2011年達到高點3.16後，逐年降低，2016年的撫養比是2.75，到2018年底已經下降到2.66養1個人。有專家預測2050年，中國的撫養比將降為1.3，也就是說以前2.75個人繳社保給一個老人養老，就會變為1.3個人交社保給一個老人養老。醫保逐漸降低，就會是大勢所趨。
中國在上世紀60年代初以後，有一個生育高峰，從今年開始，這批人陸續退休，中國迎來退休高峰。從這個角度，改革此時進行，也是有原因的。
所以，某種程度上，門診少了，住院也未必能多，因為人更多了。
而且，還有一個被忽略的問題。
中國的平均壽命73歲，但有城鄉差別，城市的平均壽命是76歲，而農民的平均壽命只有69歲。他們的子女進入城市，缺乏照料；由於缺錢，缺乏醫療投入，養老金匱乏，壽命也隨之下降。
隨着中國城市化率的提高，農村老人更少，城市老人更多；與此同時，公共服務均等化是一個趨勢，城市老人的醫保，會進一步被平均。但誰能說這是錯的呢？
圖/圖蟲創意
打個比方，一個小島上，有年輕人和生活無法自理的老人。顯然，老人越少，養老水平會越高。如果假定有100個人，其中80個老人，顯然，他們的養老，必須依靠剩下的20個年輕人來完成。
退休老人，其實是比較關注星辰大海的群體，有着很多年輕時沒實現退休以後想去實現的宏大願望。這些願望，都需要花錢。從這個意義上，國家興亡，匹夫有責。所有的熱血沸騰，都需要普通人去承擔。
