「招商銀行個人房產抵押貸款，貸款年限長，利率低，申請方便，最重要可以二押，即使目前房子還在按揭，也可以貸出升值的部分。」這則貸款廣告近日在社交平台上流傳甚廣，引發爭議。這就是招行在上海推出的「有房就貸」產品，而這類產品被認為是這一輪樓市上漲的幫凶。
不過，招行上海分行對此作出了回應：「我行嚴格控制有房就貸產品用途，貸款資金僅可作為生意經營、消費使用，不可用於房產資金墊付。上海市目前允許房地產設定多個抵押權人，我行通過多種手段，嚴格限制房產價值及綜合抵押率。」
樓市瘋漲，令房抵貸十分火爆，購房者認為，借銀行的錢買房當然是最好的投資途徑。什麼是「房抵貸」？「房抵貸」是指借款人以自己或關係人的房產做抵押，向銀行申請一次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款。
「8月份房價漲幅刷新了歷史紀錄，9月初，多個城市成交明顯升溫，在信貸超發的預期下，多地出現了恐慌性購房入市，」21世紀經濟報道援引中原地產首席分析師張大偉稱，「房產抵押貸款和消費貸是現在買房的兩大資金來源，相當於給房貸融資加槓桿。」
據北青報介紹，目前個人房抵貸產品分兩種，一類是消費貸款，用來滿足個人裝修、旅遊、留學等消費需求，另一類則是經營貸款，用來滿足個體商戶或小微企業的生產經營需要。消費貸的限制比經營貸要嚴格。而根據監管要求，不論是消費貸款還是經營貸款，絕不能用於炒房、炒股。
貸款人在申請貸款時，都要填寫貸款用途，還要提交能證明用途的合同、發票等材料。銀監會規定，發放的消費貸款如果金額超過30萬元，不能直接打到貸款人的賬戶，而是採取受託支付形式，打到用途有關的賬戶。如：申請裝修的貸款，直接打到裝修公司的賬戶；申請旅遊的直接進入旅行社賬戶。
不能用於買房的「房抵貸」如何流入樓市？
在房價飆漲的驅動下，原本不可以買房的「房抵貸」以各種創新的方式繞開監管，流入房地產市場。
北青報援引多位銀行人士表示，銀行的房抵貸資金進入樓市，只可能是弄虛作假。比如，客戶自己虛構裝修、珠寶、古玩字畫等的買賣合同，讓銀行把錢打到自己找到的關係戶，再轉出來去買房炒股。這些案例並不算少見，銀行內部人士對此也是睜隻眼閉隻眼。並且，房抵貸產品的不良率並不高，某股份制銀行中報披露的此類貸款不良率只有0.47%，與按揭差不多。另外，市場上做銀行貸款的中介與銀行貸款部門有着或明或暗的合作關係。
對借款人來說，「房抵貸」風險相當大，這樣的產品屬於典型的自加槓桿，類似於配資炒股。
中國經濟網分析稱，因當前樓市「買了就賺」，在這種刺激下，購房者自加槓桿的投機行為被迅速放大。但加槓桿是把雙刃劍，收益可以翻倍，風險也會放大。天下沒有隻漲不跌的市場，如果未來房價下降，在槓桿放大的情況下，購房者的房產市值會大幅縮水。對本身資金不充沛、藉助「房抵貸」才有購房條件的人來說，屆時為達到銀行抵押率標準，要麼追加抵押，要麼減少貸款，要麼被強行平倉，這樣的事情不是沒有發生過。
