按照現在的養老金情況來看，一旦退休很可能面臨悲慘的生活。2010年3月29日有媒體發表文章說，如果退休以後每天只吃盒飯，需要100萬元的退休金。現在一般盒飯的市場價格是10元，隨着通脹率的不斷上升，假如以4%來算，30年後盒飯的價格大概會漲到32元，如果一日三餐都吃盒飯，一天就需要100元，30年的盒飯錢就需要100多萬元。當然，4%這個數字肯定是被嚴重低估了。

以北京為例，目前北京一個普通家庭1年的生活費是5萬元，以更為嚴重被低估的3%的通脹率來計算，20年後要維持現在的生活水平，1年就需要9萬元。假設離退休還有20年，退休後還要再活20年，需要的養老費用是242萬元。按照現行的養老制度，如果月薪4000元，再假設薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%。退休時養老保險金總共也只有37萬元，但需要的費用卻是242萬元，連零頭都不夠。

我們看看清華大學養老金工作室提供的數據，2012～2017年，中國14～64歲的勞動人口開始下降。到2035年，65歲以上的人口約為2.94億。也就是說，現在是每10人中有1個老年人，但二三十年後，每10人中老年人的數量可能會達到4個，將出現2個納稅人供養1個養老金領取者的局面。這對年輕的夫婦來說意味着每對夫婦要供養4個老人，你們怎麼養得起？

我們再看看其他國家都是怎麼做的。比如智利在養老金這方面做得就比我們好。其中有一條就是它們的社保基金經理人必須交納他所管理資金的1%的個人資金做擔保。比如你負責10億美元的養老金投資管理，必須自己拿出1000萬美元的個人財產作為擔保。智利政府養老基金監管部門單獨僱用審計人員、律師進行審查，而且養老金的投資交易當天上報，財務和資金情況要月報。也正是因為有這樣規範的流程，儘管智利已經有幾個養老金公司倒閉，但是養老金都沒有受到損失。

我們的養老金全部統籌運用的結果就是，任何一個省跟任何一個市只有總量，其他所有的資料，如何投資、如何回報、如何使用，全部都不透明。社保局徵收的效率極低，還要單獨找一批人進行企業財務核算，監控企業工資，通過類似稅務總局的征管軟件去進行調查、稽核、征繳，這個過程中產生的費用都要從社保基金的收入中扣除。很多地方的社保返還率都不到40%，也就是說60%都被當成費用扣除了。需要花60%的社保金去做這種調研、徵稅的工作，這就是我們的社保金。

這個錢是可以省下來的。支出為什麼這麼大？因為既沒有明確分工，也沒有問責。最不合理的是政府根本就不鼓勵大家存錢。我們的社會保險法規定，參保人交費年限滿15年以上者，達到規定年齡後可以每個月領取養老金。交費不足15年的，可以交費到滿15年後，按月領取基本養老金。沒有投資回報，也沒有任何的政府鼓勵。不過話又說回來，在現在這種體制之下，也沒有辦法鼓勵大家為自己多交養老保險，因為交了，這個錢就直接進入政府的統籌賬戶裏面去了，但少交還不行。這就是為什麼大家只願意交規定的數字，多交就虧了。

我們現在是在用年輕人交的養老金去補老年人的支出。玩的就是一個「龐氏遊戲」，就是拿後面的錢補前面的，等到前面的退休金都被拿光了，並且現在的年輕人也退休了，我可以負責任地跟你講，沒錢了。目前就是這麼危險。

當然，養老金也會破產。比如中國香港，2000年香港大學退休金破產時，學校竟然召回所有合同重簽。過去答應給你的退休金，現在一筆勾銷，不認賬了。如果你不願意重簽合同，你就別幹了。如果你想通過跟學校打官司來討個說法的話，那你就得先想想自己是不是掏得起律師費。打不起官司只有重簽合同。所以，像筆者這種級別的教授，本來可以拿到2000萬港幣退休金的，但是現在就只能拿20萬港幣了。

大陸的養老金未來會是什麼樣子？如果繼續這樣下去，肯定會比香港地區還要糟糕。如果現在不解決養老金問題，這麼多退休的父母親怎麼辦？將來一對年輕夫妻要養12個老人。如果國家不趁現在把問題解決掉，將來怎麼辦？所有的擔子全部都壓在年輕人的身上。筆者建議最好對整個社保基金做一個改革，最起碼每個人要有一個獨立賬戶，而且這個錢是不可挪用的，然後讓每個老百姓都知道自己存有多少錢。這是一切問題的開始，之後我們再慢慢規範，慢慢管理。當然，個人也要養成投資理財的好習慣，通過多種理財工具和產品，豐富自己的投資手段，在社保之外，自己動手為養老做好準備。也只有這樣雙管齊下，才能夠像溫總理講得那樣，讓每個人活得更有尊嚴。