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史上第一次：
全國性銀行里，已經找不到3%以上的定期存款了！
今年以來，全國存款利率又連降多輪。
最近一波是9月初，多家全國性商業銀行再次下調存款利率。
其中：
一年期下調10個基點，二年期下調20個基點，三年期、五年期定期存款利率下調25個基點。
降幅之大，遠超之前多輪下調水平！
期限越長降幅越大，之前從沒有過！
這輪下調後，6家國有大行5年期定期存款利率最高2.25%，12家全國性股份制銀行5年期定期存款利率基本不高於2.30%。
不管是3年期還是5年期，再想回到3%以上基本沒什麼可能了。
城商行、農商行、村鎮銀行等各地中小銀行下調更多。
有些降幅甚至高達45個基點。
就連大額存單也在跟着下調。
不少銀行調整後的1年期、2年期大額存單利率降到2.1%、2.4%，下調幅度20個基點左右。
年初還有大額存單3年期年利率超過3%。
現在基本找不到了。
可怕的是，依然額度緊張、一單難求！
很多銀行20萬起投的大額存單2年期、3年期都已售罄，下一批額度什麼時候放開還是未知。
即便是還有額度的銀行，也得提前預約購買。
就，還挺愁人的。
怪不得，大家紛紛化身「存款特種兵」，奔着香港的高利率去排隊存錢。
銀行賺的一向都是利息差。
低息吸收存款，高息貸款放出去。
可根據央行數據，今年上半年末，全國居民存款132.23萬億，增長17.2%。
居民貸款78.56萬億，只增長了6.1%。
居民存款增速幾乎是貸款的3倍！
存款再多有啥用，高息貸款放不出去吶。
為保利潤，只能不斷下調存款利率。
2
存款利率一直在降，以銀行存款為核心的貨幣基金收益率也受到衝擊。
大家應該能感受到，前幾年餘額寶年化利率還能超過4%。
現在呢，甚至還不到2%。
來看看餘額寶7天年化收益率走勢圖，整體下降很明顯。
註：圖片來源於網絡
沒辦法，這幾年，銀行淨息差一直在降。
今年上半年，58家上市銀行中（剔除錦州銀行），僅天津銀行、青島銀行、江陰銀行、甘肅銀行、瀘州銀行、晉商銀行共6家銀行淨息差較去年年底有回升。
南京銀行淨息差持平去年底水平，其它51家上市銀行淨息差都在收窄。
數據顯示，今年上半年，商業銀行淨息差是1.74%，已經連續兩個季度跌破監管規定的1.8%警戒線。
一旦淨息差降無可降，就很容易出現金融風險。
怎麼辦，銀行也很頭疼。
這還不到年底，各家銀行就已經開始衝刺了。
紛紛下場拉業務。
個貸、企業貸……經常能接到電話讓你去貸款。
最近有一個報道：
廣深市場的經營貸利率開始了新一輪的下探，部分銀行給出的產品年化利率已突破3字頭，達到2.9%的新低。
這一價格，已經低於銀行同檔期的定期存款利率了！
可越來越多人還是不貸款，甚至要主動降低債務負擔，選擇提前還貸。
這是銀行非常害怕的。
所以，通過各種辦法阻止你提前還貸。
比如想還貸要提前排隊，提前一個月向銀行申請，審核通過才能辦理提前還款，基本至少要等1-3個月。
再比如有銀行直接關閉線上還貸入口，只能在線下辦理。
銀行，是真的着急了！
3
甚至，直接給你下調存量房貸利率！
目前存量房貸利率下調已經塵埃落定，銀行利潤必然受損。
有人做過測算，截至今年上半年，存量的個人住房貸款餘額總計38.6萬億元。
如果按照60bp的幅度調整利率，可能要對應減少銀行的年利息收入超2000億元，約佔2022年銀行業2.3萬億淨利潤的10%。
收益在減少，為保利潤，只能繼續降成本。
於是乎，存款利率不斷下調。
另外，還有一件大事。
上個月，央行宣佈下調金融機構存款準備金率0.25個百分點。
是的，多輪降准也來了！
什麼是降准？
比如你在銀行存1萬，理論上銀行多了1萬可以拿去放貸賺高息，但又擔心你取現，不可能全部放出去，所以就從1萬里拿出一部分到指定賬戶。
拿出的比例就是存款準備金率，存款準備金率統一由央行規定。
而降准就是把存款準備金率降一降，拿出到指定賬戶的更少，這樣銀行可以使用的資金就更多。
可別小看這0.25個半分點的下調，它會在市場上釋放出近千億的長期資金。
所以，降准能給銀行提供更多的流動資金。
一切的一切，都是為了控制風險！
今年上半年，工商銀行和建設銀行的營業收入，在同比增長率以及3年平均增長率方面都出現下降。
註：圖片來源於網絡
工商銀行上半年同比增長率為-2.3%，建設銀行為-0.6%。
工商銀行3年平均增長率為-1.5%，建設銀行為-1.3%。
不過好在，淨利潤都還是正增長，同比增長率分別為1.1%和3.1%。
為了應對全新的大環境，銀行只能採取更多措施保障自己能平穩運營下去。
4
來看最新的金融數據。
M2還在高增長，放水還在繼續。
我們去看市場上的錢多不多，就是關注M2。
它代表資金總量，指的是市場上流通的所有錢。
特別是2008年之後，M2增幅很大，一般是12%以上，個別年份甚至超過20%。
最新公佈的8月M2同比增長10.6%。
現在我們千方百計的救樓市。
第一，還是為了房地產能拉動經濟，畢竟房地產在GDP里還是佔大頭。
第二，就是想讓房地產繼續做蓄水池。
來承接目前的M2增速，畢竟錢總是要有一個出路的。
但同時，8月M1同比只增長了2.2%，是近一年最低。
M1主要是活期存款，是隨時準備用來花的錢。
如果M2增速大於M1，說明市場交易不活躍，大家更願意把錢存起來。
存款利率一路下行，也是想通過這樣強制的方式，不讓大家在銀行存太多錢，倒逼着企業去投資，倒逼着大家去消費，倒逼着錢能夠往實體經濟去流。
所以接下來，還可能會有新一波的存款利率下調。
對於我們普通人來說，有兩點建議。
首先，如果你手裏有大量現金，一定要學着給你的錢找出路。
比如有高收益且長期期限的存款產品可以買。
再比如少數的一二線核心房產、股票市場上的核心資產等收益率也都不錯。
其次，貸款儘量選擇浮動利率，不要選固定利率。
前幾年很多人在LPR轉換的時候，沒有及時選擇浮動利率。
利率下行是大趨勢，這次最好把握機會將固定利率轉成LPR。
也正是因為銀行判斷未來的利率會繼續下行，才大幅下調長期存款利率，不希望你鎖定長期存款利率了！
