百姓理財的十大「死穴」

最近有很多所謂的什麼「投連險、分紅險」之類的，看上去很誘人，似乎回報很高，迷惑了不少不明真相的老百姓。但實際上，如果你是為投資分紅去買這類保險，那你真是傻到家了。保險就是保險，只要它特有的保障作用能實現都已經萬幸了，君不見很多公司出事了該賠付的都不千方百計耍賴不賠，你還指望他給你多少投資回報？筆者認為根據你自己的特別需要去有針對性的購買一份保障(比如醫療或意外傷害)就好。當然，如果你是為了買保險逃稅除外—比如買完一份巨額保費保險後再退保倒是可以的。

解穴理念與方法：

商業保險的本質就是保險公司拿所有投保人的錢去再投資賺錢，保險公司是最典型的「空手套白狼」的公司，保險公司和銀行一樣，它的錢都是老百姓的，它自己只有一塊牌子是沒有資金的。80年代中期，一商業保險公司向一個市民推薦一款商業保險，說等到2015年退休後，每月可拿到50元人民幣的保險金。當時50元人民幣相當於一個家庭一家人一個月的生活費，還是很值錢的。可現在50元算什麼呢？不要說到2015年，就是現在在深圳，這50元還不夠到保險公司領保險金辦手續的打的費用。有錢買投連險不如自己去買股票。道理同第3條。

這幾年房價大漲，很多老百姓紛紛加入了炒房大軍，即使不炒房的也害怕手中的錢貶值而把資金去換成了房子，美其名曰為投資保值。有的老百姓甚至把所有的一點錢都壓在了房子上，甚至不怕背負高額銀行貸款和每月支付利息。讓筆者很是感嘆：不出10年，手上如果有太多的房子，將變成一個燙手的山芋。

解穴理念與方法：

房價的漲跌有一個周期。房子在未來多變的政策環境中，存在很多不確定因素，如果一旦預期的漲幅不再，就毫無保值的價值了。筆者認為，中國的普通住宅，中低價位中小戶型的房子價格上升空間有限。在過去10年裏，中國房地產平均累計漲幅超過500%。從長期看，房屋對抗通貨膨脹的效果不錯，但必須從稀缺性和可塑性上進行選擇。否則，風險會很大。目前房地產資產總量是股票資產總量的5倍。「十二五」期間，中國房地產業將面臨結構性調整。如果真要投資房產，請大家記住：一定要從稀缺性和可塑性着手才能讓投資有長期價值。

很多人以為買黃金能抵抗通貨膨脹。其實，這是一個誤區。從1990年到2010年二十年間，金價共上漲271%，年均6.77%而已。如果再把時間拉長到三十年，投資黃金的年化回報僅為3.33%，與長期的通脹率無大異。也許你聽到很多人說黃金的價格會飛漲到多高，但必須注意，黃金從來不是用來對抗通貨膨脹的，而是用來對抗貶值的、失去信用的貨幣的。黃金最大的問題是它不能產生利息。當通貨膨脹到了下半場的時候，政府開始加息，不能生息的黃金吸引力會下降，價格就會下降。

解穴理念與方法：

如果你的資金不是幾百萬，不懂黃金的高拋低吸，買黃金沒有意義。

這幾年各類投資理財書刊汗牛充棟，但真正有價值的、有實用操作且簡單可行的方法幾乎沒有。經常有網友要鄒濤推薦什麼書之類的，生活中確實也有很多老百姓喜歡買一些投資理財的書來看，以為可以從中找到投資理財的秘訣，其實這是最不靠譜的。筆者發現，我國目前還沒有一科真正有價值的專業的投資理財學科，可以讓每一個老百姓學到投資理財知識的。倒是讓這些專家學者的書賣了一個好價錢。原理很簡單：這個世界不可能有通用的投資理財書籍，每個人的實際情況不一樣，照本宣科會害死人，反而走進一個誤區。更現實的是：如果每個人都這樣做，那方法也就不靈了呵呵。

解穴理念與方法：

書上得來終覺淺，看100本書，不如你自己去實踐和向有實際操作經驗教訓的人士虛心學習一次，和他們做生活中的朋友不斷學習。實踐是最好的學習。

這幾年隨着網絡和媒體的發展，很多普通老百姓開始越來越關注經濟，關注投資理財。於是，各類形形色色的專家學者開始粉墨登場，有的出場費到了幾萬10萬一次，發表了各種各樣的言論。但聽的老百姓依然是雲裏霧裏，沒有實際操作幫助。筆者發現很多所謂的專家學者只是象牙塔里的理論人士，可能理論上能說得頭頭是道，但卻沒有任何實際操作經驗，其作用可能還不如一個在市場第一線有經驗教訓的業務員有價值。原理很簡單：真正投資理財賺錢的人是沒時間整天講課出書的。

解穴理念與方法：

中國的專家學者都是為某個小利益群體代言的。老百姓要學會分辨真偽。多和有實際投資理財經驗的市場第一線老業務人員接觸，和他們做朋友，至少可以讓你學到更多實際的經驗，避開風險。

很多銀行在通貨膨脹之際，也趁火打劫，推出各種各樣的所謂「理財產品」，以多少回報來吸引老百姓購買。但最後老百姓會發現這類理財產品很難實現銀行當初的承諾，收益大打折扣，甚至虧損。

解穴理念與方法：