先看一個數字：20年。按2024年的延遲退休辦法，2030年起，領養老金的最低繳費年限每年加半年，從15年加到20年。現在四十來歲及更年輕的人，基本都得按二十年算。
有單位的人，熬時間就行。靈活就業和失業的人，是在賭。
沒有僱主替你出那一份，養老保險按20%自己掏。中等城市最低檔，每月近九百塊，二十年二十萬出頭，醫保還不算。生意好的月份無感，接不到活的月份照扣。斷繳一個月，年限就少一個月，不少地方還不讓事後補。
失業的人更難，不是不想交，是交不起。四十五歲以後掉隊，往往發現連湊滿年限都成問題。
我的建議是先算三筆賬：
一、年限賬。從今年數到你的法定退休年齡，夠二十年嗎？連着不斷繳都湊不滿，就別硬交高檔次。拿不到錢的社保，就是存進去出不來的死錢。
二、現金流賬。把每月繳費額，跟你收入最差的那個月比一比。
三、替代賬。同樣的錢自己存，二十年後是多少？養老金的好處是終身按月發，壞處是你沒有退出的餘地。
醫保要單獨看。它防的是大病，中年以後一場病就能掏空家底。不少地方還要求累計繳滿一定年限，退休後才免繳，斷了會影響資格。能不斷就別斷。失業的人先查自己有沒有資格領失業金，領取期間醫保由失業保險基金代繳，別白白錯過。
社保本來該是一份保障，現在成了一場耐力賽。跑得完的有回報，跑不完的，前面交的錢就打了水漂。
所以別問「要不要交」，先問「我能不能一直交下去」。