付出努力並做好規劃，只要給自己一些時間，你終能讓財務狀況重回正軌。（Shutterstock）
一頓100美元的晚餐，到底貴不貴？有人看菜單：兩個人100美元，好像還行。美國一對夫妻卻有另一種算法——先別看100美元，算算為了吃這頓飯，你得上幾個小時的班。菜還是那盤菜，錢包突然就有感覺了。
凱蘭‧克萊恩（Kelan Kline）和布列塔尼‧克萊恩（Brittany Kline）高中就認識。2016年，兩人新婚不久，一個在縣治安官辦公室當看守所警員（Jail Deputy），一個當小學老師。兩人的班經常錯開，連見面的時間都不多，身上還背着大約4萬美元學生貸款。
有一天晚上，兩人坐下來吃飯，終於覺得日子不能再這麼過了。錢怎麼辦？工作怎麼辦？以後到底想過什麼樣的生活？也就是從那時起，他們開始重新盤算自己的生活。
到2019年底，兩人還清了學生貸款。2020年，他們稱家庭淨資產已經突破100萬美元。從背着約4萬美元學生貸款，到跨過百萬淨資產門檻，前後大約4年。
據《商業內幕》（Business Insider）8月30日報導，回頭看這段路，克萊恩夫婦沒有什麼神奇秘方。兩人常提到3條花錢規矩，這些年一直在幫他們做決定。
第一條：別先問多少錢先問要上幾小時班
克萊恩夫婦後來養成一個習慣：買東西時，不只看標價，還把價格換算成自己的工作時間。朝九晚五上班，本質上就是拿時間換錢。錢是時間換來的，花錢也就等於花掉自己的一部分時間。
比如一輛5萬美元的卡車。單看5萬美元，可能只覺得是一個挺大的數字；換成工作時間，可能就是幾個月的班。出去吃頓100美元的晚餐，也許就是幾個小時的工作。凱蘭說，這種算法會讓自己多問一句：這個東西，真的值得我花這麼多時間去換嗎？
這麼算賬，並不是說咖啡不能喝、吃飯不能下館子，而是價格突然變得具體了。一雙鞋可能是幾個小時（工作時間），一頓飯可能是半天，一輛車……算到這裏，有些人可能已經不太想繼續算了。
第二條：省錢不等於專挑便宜貨
第二條規矩，是別把節儉和買便宜貨混為一談。比如吸塵器，最便宜的那台看起來最省錢；可如果用不了多久就壞，再買一台，再壞，再買，最後家裏換了三台，錢包倒先被吸得差不多了。貴一點但質量好、能多用幾年，有時反而花得更少。
更大的錢也是這麼算。收入增加以後，人很容易順手把日子也升一級：工資漲了，車是不是該換了；再漲一點，房子是不是也該大一點；獎金不錯，出去吃飯也可以勤一點。錢還沒在賬戶里坐熱，新的生活方式已經替它找好了去處。
克萊恩夫婦沒有急着這麼幹。他們在最初買的房子裏住了7年，開二手車，很少出去吃飯，大約5年時間裏，兩個人只養一輛車。
但他們也不是光靠省。2016年，兩人創辦個人理財博客「精明夫婦」（The Savvy Couple），原本的副業後來逐漸做成7位數規模的網絡生意。收入往上漲，生活開支卻沒有跟着一路往上躥，中間留下來的錢越來越多，他們便拿去還債和投資。
到2020年，兩人稱家庭淨資產已經超過100萬美元。《商業內幕》查看了他們Rocket Money賬戶的截圖，顯示淨資產達到7位數，其中包括企業估值、投資和自住房價值。
所以，這4年裏發生的事情，絕不是少喝幾杯咖啡那麼簡單。他們實際上同時動了家庭賬本的兩頭：一邊增加收入，一邊沒有讓生活開支跟着收入一起猛漲。
第三條：每一塊錢都有作用也包括讓自己開心
一說做預算，不少人的第一感覺是：完了，這個月又不能花錢了。克萊恩夫婦倒不這麼看。他們現在仍然每個月做預算，提前決定錢要去哪裏。凱蘭認為，預算不是專門負責告訴你「這個不能買，那個不能花」，而是讓你知道哪些錢可以放心花。
他們甚至專門給自己留了一筆「隨便花的錢」。布列塔尼喜歡買咖啡，那就買，不必每喝一杯都進行一次家庭財務反省。早些年，兩人每人每月大約有100美元這樣的零花錢，現在增加到約200美元。咖啡也好，自己喜歡的小東西也好，只要從這筆錢里出，想怎麼花就怎麼花。
該省的地方省，該享受的地方也不用一邊刷卡一邊內疚。對他們來說，預算不是把快樂從生活里刪掉，而是提前給快樂也留個位子。
最緊的時候大約一個月只出去吃一次
4萬美元學生貸款不會因為學會做預算就自己消失。還債最緊的時候，克萊恩夫婦也過過一段勒緊褲腰帶的日子。朋友約出去吃飯，有時得拒絕；約着出去喝一杯，也得忍住。他們一度把外出吃飯壓縮到大約每月一次。
凱蘭後來回憶，那段時間他們確實犧牲了很多。不過，兩個人知道這種日子不是一輩子，他們把它看成一段為了達到目標而承受的「暫時痛苦」。到2019年底，學生貸款全部還清，原來每個月拿去還債的錢，就可以轉去投資，或者花在自己更看重的事情上。
所以，這個故事真正值得算的，不是少喝一杯咖啡究竟能省幾美元，而是收入增加以後，有多少錢真正留了下來。克萊恩夫婦沒有讓生活開支追着收入一起跑，留下來的錢才慢慢變成了資產。
至於那杯咖啡，倒不用背這麼大的鍋。預算里給它留了位置，該喝還是喝。
