盤算過年花銷時，許多在外打拼的年輕人發現，最大的一筆支出並非置辦年貨，而是父母的養老金。今年春天，2026年度城鄉居民養老保險繳費工作已開啟，而從去年開始的補繳熱潮依舊在延續，許多農村兒女為父母補繳養老保險，作為應對農村父母養老問題的方式之一。
為了拿出這筆錢，他們幾經糾結，最終決定掏空存款。壓力兩相交織，一邊是自己在大城市打拼的生存難題，另一邊是農村父母養老難的困境。補繳的決定一出，問題接踵而至，兩代人只能互相托舉。
花光積蓄
這個過年，23歲的劉博沒有再離開家鄉江西打工。
往年假期一到，他總是忙着各處找活干，做教官、幫忙除草，什麼活都接。他的目的很純粹：掙錢，卡在父母60歲的關口前，幫助他們補繳完居民養老保險。
2025年夏天，還在讀大學的劉博手上積攢了4萬多元存款。幾年前，他從部隊退伍，存下來3萬多，緊接着念了大專，又通過專升本考試，邊讀書邊打工賺學費，用賺了幾年的錢給父親補繳了子女資助。
交完，劉博手上不剩什麼錢了。他急着再掙，去廣東租了輛車，做眾包騎手。第一次送餐，先是趕上大雨天，又遇到迷宮般的居民樓，顧客打來電話罵他，劉博差點想放棄，靠掙錢的興奮感才堅持下來。
他一向對錢很敏感，計算父親的社保時也是如此。父親在工地做木匠，從2012年起每年都交社保，起初一年交100元，後來逐步遞增到300元、1000元……但劉博算過，父親60歲後每月只能領100多元。
一家人隱隱不安，這筆錢就算在農村也「根本不夠用」。父親現在還能掙點錢，但以後一旦接不到活，就徹底沒收入了。
2025年初，劉博在互聯網上看到江西省提檔補繳的政策，萌生了給父母補個高檔養老保險的念頭，退休後的吃穿用度起碼不用愁。可當他去家鄉村委會了解時，碰了壁。村主任告訴他，沒法提檔。
根據江西省2025年的政策，參保人需要年滿60周歲、累計繳費不滿15年，或者有斷繳、漏繳年度，才可以給這些缺失的年份提檔補繳，歷史已繳費年份無法再提檔。換句話說，如果父親沒有交過社保，可以一次性補齊，但如果每年都交，補繳的大門反倒關閉了。
眼看父親要被卡出去，劉博不甘心。他又打聽其他方法，才發現城鄉居民養老保險個人資助政策——家庭成員、親友可以給即將滿60歲的老人提供資助，直接打進社保賬戶餘額，和養老金合併發放。
在劉博老家，個人資助總計可以繳納45000元，加上這筆錢，父親每月能領到700多元。
圖丨劉博老家的個人資助金額計算方式
劉博打算花光手頭的積蓄，給父親提檔補繳，但父親對此並不理解，「有這個錢不如留着自己娶媳婦用」。
劉博自認談婚論嫁太遙遠，要緊着當下。他把話題引回社保，「剛好你也59周歲了，明年再想辦都沒得辦。」後來，他乾脆把話攤開了說，「如果我以後娶了媳婦，萬一工作不好，還要養你。交了錢相當於給我減負了。」
劉博所在的江西農村，父親更信任「養兒防老」、錢握在手中才更踏實。直到他說「減負」，父親才終於動搖。
當劉博為提檔而努力賺錢時，2025年6月，安徽的陳林夕也因為給父母補社保的問題很憂慮。
她所在的安徽，補繳政策比江西靈活，歷史已繳費年份可以提檔，未繳費年份也可以補繳，在60周歲前交滿15年即可。2025年，補繳的最高檔次定在6000元/年，補繳金額不進統籌賬戶，直接屬於個人，到手的錢按照「個人賬戶總額÷139+當地基礎養老金」來算。
聽起來，這是一筆穩賺不賠的買賣。但陳林夕缺的正是入場費。33歲的她算了一道乘法題：老家有父母、公婆4位需要贍養的老人，每位老人要按2025年的最高檔補將近6000元/年的城鄉居民養老保險，一共要補15年。這幾個數字乘起來，算出36萬元。
這並不是一筆小開銷，讓幾位老人自己負擔不太可能。先是年齡逼近60歲的公婆，他們在農村種地，有個生病多年的女兒需要照顧，二老在外面還有欠債。
而陳林夕的父母是果農，種桃樹，早些年收入尚可，但她弟弟結婚、置業花了不少錢，陳林夕生育期間，母親也斷續給她經濟支持。如今，父母手裏沒剩多少，偶爾還需要打零工，餵豬、養羊，種玉米，補貼家用，尚能應付自己的生活。
一來二去，兩家人的養老壓力幾乎全落在她和丈夫頭上。
此前，陳林夕和丈夫生活在安徽，她博士畢業後進入高校工作，夫妻倆生活節省，每月能攢下2萬元。前幾年高位買房後，他們背上100多萬房貸。她和丈夫攢錢提前還過一些，壓力小了，剛準備喘口氣，孩子的學區房又要提上日程，新的壓力隨之到來。
如今，手頭30萬存款，又要付首付，又要補社保，無論如何都顧不過來。
丈夫曾勸她，實在不行就先別補了。但陳林夕想到，兩邊的父母總是報喜不報憂，也從不向子女伸手要錢，雖然她和丈夫可以每月打錢給父母，但在購房壓力下，很難做出保證。
陳林夕感到選擇似乎只有兩個：要麼保住眼前的錢，未來再去贍養老人；要麼預支錢，買一份確定的心安。
彼時是6月底，而公婆的60歲生日在7、8月，留給她的時間不多。糾結了幾天，她按下了支付鍵，花掉1716000元，先給快滿60歲的公婆補繳上。至於父母，離60歲還有幾年，她準備多攢攢錢再考慮。
在中國農村，許多家庭像劉博和陳林夕的家庭一樣，面臨着父母養老保障缺失的現實。子女為了兼顧個人發展與父母養老責任，常常要作出權衡。
在資金有限的情況下，子女幫助父母補繳養老保險，是從性價比的角度出發，將親情與責任轉化為一份可以量化、可以預期的投資，幫助抵禦未來養老的風險。
追趕
年夜飯桌上，一家人吃着吃着，劉博的父親放下筷子，問他們新年的規劃。劉博的目標，就是攢錢「給56歲的媽媽交社保」。
2月，江西更新了今年的補繳政策，和去年基本一致。劉博想給母親也交子女資助。他已經設計好了進度條，追趕母親的60歲。
人們常說，有多大能力辦多大事，沒錢就不花錢。但在補繳社保這件事上，子女不約而同地感受到一種必要的緊迫。
劉博的緊迫感主要源於父母的年齡。自父母邁過50歲，他就一直在思考養老這件事。父親年輕時做木匠，打零工，有老闆要人就去干，沒有就在家待業，偶爾去外地打工。小時候，劉博去過上海的工地玩，夏天空氣悶熱，工地也沒有空調，父親中午躺在一塊木板上休息，渾身上下都是汗。
父親靠此維持着家，但他難以應對的是賺錢的年齡紅線。
2021年起，江西南昌等地陸續發佈了「清退令」：「禁止以任何形式招錄和使用60周歲以上男性、50周歲以上女性從事建築施工現場一線作業」。工地一旦僱傭，就屬於違規超齡用工。劉博家鄉的當地人都說，60歲一到，相當於失業了。
劉博想用養老保險來托住父親可能會下墜的命運。為繼續打工掙錢，有超齡農民工轉向不穩定的日結工種，他們像被卸下鎧甲的士兵，只能赤手空拳地與生存的規則肉搏。
中國健康與養老追蹤調查的最新數據顯示，70歲以上的農村老人，就業率超過50%。劉博不想讓父親也成為數據的一部分，可能會在物質匱乏、保障薄弱的條件中，走完生命的後半程。在整個家庭的養老體系里，給父親補養老金算是他最能掌控的一環。
拿出45000元時，他很利落，「給家人花錢，只能說是值得。」
如今依靠兒子交社保的父親，曾經也是一家人的頂樑柱。兒時，父母帶着劉博和兩個哥哥住在一間瓦房，屋頂年久失修，雨天漏水，只能放着桶來接。
冬春之交，江西颳大風，幾乎要把門吹散，母親帶着三兄弟在門口頂着，以身體為盾才平安過夜。直到2012年，劉博10歲，父親靠掙來的錢給一家人換了房子，三兄弟才有了自己的房間。
艱苦的條件下，劉博比同齡的大學生更早開始打拼，剛上學就給自己掙學費、生活費，兩段打工的間隙從來不會超過2個月。今年過年，在廣東掙錢的哥哥回江西老家，一家人時隔五六年終於團聚，劉博才沒有再打工。
圖丨為了攢錢，劉博曾在後廚打工
和劉博一樣的追趕大軍中，有人在追趕父母的年齡紅線，也有人在追趕波動的補繳政策。
許桂聽到補繳即將截止的說法，是在2025年的秋天。當時，廣東、安徽的一些市、縣明確通知「將於2025年底關閉補繳業務功能」，廣西、貴州、浙江等地也都傳出風聲，最後的期限是12月31日，新一年的情況尚不明確。
許桂有些急了。但至於怎麼補繳，她和母親、姐姐還沒達成共識。
她29歲，廣漂，母親在老家廣西打零工，開過店做裝修，也在縣城做過託管，有些積蓄。9月，她第一次和家人商量補繳，母親和姐姐的態度倒是支持，但說到一家人共同拿出5萬多，還是有些不情願。拿2萬、3萬補一補，退休後每月領個兩三百，不是夠了嗎？
但許桂打定主意，「要補就補最高（檔）的」。每每提到養老，她總會想到《老後破產》這本書里的田代先生，他靠養老金度日，但每月都不夠花，每逢領錢的前幾天，近乎身無分文，天黑不敢開燈，天熱不敢開風扇，一天只吃一頓清水煮掛麵。許桂一直記得故事的細節，不希望母親陷入相似的窘境，起碼不能吃不飽、穿不暖。
即使按廣西的最高檔補繳，算下來母親每月到手的養老金大約600多元，比起原先的數字，許桂希望母親能夠擁有「相對體面的養老生活」。
去年10月，她覺得時間緊迫，沒再和姐姐和母親溝通，直接在工作的間隙打電話給社保局，拿出一半積蓄，補齊了這筆錢。
和她一樣焦急的年輕人不在少數。近幾年，補繳政策收緊的風聲一直都有，有些源於官方通知中的「隨時可能截止」，也有些源於社保博主口中的傳言，催促人們儘快坐上末班車。
2025年3月1日，廣東通知取消一次性補繳15年的規則，調整為「60周歲未繳納滿15年的參保人需逐年延繳至65歲，65歲時仍不足15年的，剩餘年限可一次性補繳」，也被視為政策收緊的信號。
進入2026年，海南等地也將政策更新為逐年延繳至65歲。其他地區如河南、陝西的一些城市，政策與去年基本相同，補繳通道已經開啟。
在另一些市、縣裏，新的通知還沒有發佈，很多人一邊攢錢，一邊許願政策不要有太大的變動。
成長
搜集信息的過程中，有些人開始重新思考養老這件事的責任邊界，重新審視養老的家庭最優方案。
32歲的李文晴出生於廣西的一個姐弟家庭。她在銀行工作，明白風險控制的重要性，一直在給家庭做財務規劃。2025年8月，她看到廣西提檔補繳的政策，馬上準備為父母補繳。
她的父母是果農，種砂糖桔，靠天吃飯，沒存下來太多錢，晚年生活還沒有保障。她擔心，如果父母手上沒錢，會覺得自己沒用了，「在拖累整個家庭」。她不忍心讓父母產生這種感覺。
但需要補繳的錢對她來說還是太多了。在老家縣城，她月收入5000左右，房貸就要支出2000多，再減去基礎開銷，實際能存下來的錢很少。為了補繳，李文晴決定貸款54000元。
還款計劃建立在三個「如果」之上：如果弟弟每個月能給她200元，如果父母過年期間能各補貼1萬，如果自己每個月能想辦法多存1000元，兩年內就能還完上岸。李文晴很滿意這個方案，在社交媒體發了帖子，卻有網友勸她，在這三個「如果」里，「只有你自己每個月多存1000能做到」。
正在想辦法時，一條評論讓李文晴眼前一亮：養老金應該是父母對自己負責的一部分，不能把父母的責任全然轉嫁到子女頭上。她發現自己從未想過這個可能性。
她很快行動起來，先找母親溝通。出乎意料的是，母親早有花自己積蓄來補繳的想法，只是還沒告訴子女，想等60歲再補。李文晴拉着母親，評估了政策和利率，5萬多元順利交上了。
至於父親那一份，李文晴還是決定和弟弟一起幫襯些。兩代人之間，有時責任的界限並不那麼涇渭分明。父親不會存錢，每年掙的錢除了承包果園、施肥、保養果樹，剩下的基本都日常花掉了，李文晴不願坐視不理。她從農村走了出去，比父母多些風險管理知識，想「用自己小小的閱歷，更好地安排家裏的資金」。
她和弟弟開了小荷包，名叫「爸媽養老金」，還給弟弟立了規矩，每人每月往裏面轉500元。從去年9月開始，兩人已經存夠了五六千。
贍養老人的壓力下，李文晴覺得弟弟成長了不少。以前，弟弟初中畢業後就去社會上混，做學徒、打零工，花錢大手大腳，偶爾還透支信用卡。現在，弟弟是快遞員，雖然工作不算穩定，依舊攢不下錢，但至少能和她一起承擔作為子女的責任。
日子總歸還是緊巴巴的。面對補繳後的資金缺口，原本的生活規劃受到影響，家庭里的每個人都在尋找辦法調整步調，接受新的平衡。
在陳林夕一家，調整的方式是互相填補。去年7、8月，她給公婆補繳17萬多以後，養老金已經發下來將近半年。丈夫和公婆通電話，特意囑咐了這筆錢的用處，讓他們存在卡里，「不要取也不要動，到時候有用」。補繳前，一家人就商量好了，這筆錢先留着，陳林夕和丈夫可能會支取。公婆沒說什麼，答應下來。
所謂的「到時候有用」，指的是今年買完學區房，這筆每月1600元左右的錢能用來還房貸。陳林夕看過學區房的價格，就算買很小的一居室，也要70萬。相比之下，養老金只是杯水車薪，但她不得不變得斤斤計較。
他們打算，等前兩年最緊張的日子過去，或者把某套房子租出去，就讓公婆自由支配屬於他們的養老金。
希望被寄托在未來。養老保險，某種程度上也在售賣這種確定的希望。60歲後，無論房價、金價等如何波動，養老金總會雷打不動地到賬，沒有人會抗拒這份如期而至的安穩。
2025年11月17日，張羽的母親在老家江蘇領到了第一筆養老金，有900多元。母親很高興，給張羽炫耀：「你給我算的只有800多，但人家做賬出來的有900多。」
圖丨張羽為母親補繳社保做的筆記
母親本來不相信張羽。每次張羽提出要補繳，母女倆總是會吵架。母親想留着現錢來應急，而張羽想把未來的養老壓力分擔給現在。說服到最後，母親還是不情不願，哪怕都坐在辦事大廳里補繳了，還是「臉拉可長了」，一個勁問辦事人員到底劃不划算。
後來，母親陸續刷到了解讀補繳社保政策的短視頻，聽別人誇得天花亂墜，也開始意識到補繳的好處。每刷到相關的視頻，她會一個個轉發給張羽，感嘆「還好當時交了」。
現在，母親回村，逢人就小聲嘀咕「你補保險了嗎」，見誰就給誰說。
張羽回想起帶母親去補繳那天，走出辦理大廳，她覺得很輕鬆，覺得未來的壓力小了很多。
