2025年8月4日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合發佈《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（徵求意見稿）》，面向社會公開徵求意見，截止日期為2025年9月3日。
文件一亮相，就把「往境外匯款」推到了聚光燈下：單筆跨境匯款金額達到人民幣5000元，或外幣等值1000美元及以上，金融機構必須核實匯款人身份，並將關鍵信息隨款項一併傳遞到境外接收機構。
小額跨境也要「看清楚人」和「帶上信息」
觸發門檻
單筆向境外匯款達人民幣5000元或外幣等值1000美元及以上，必須進行客戶身份核實。
這意味着觸發核驗的門檻由此前市場熟悉的1萬美元大幅下調到1000美元。
必須核驗/留存/傳遞的信息
匯款人和收款人的姓名或名稱、賬號、住所等基本要素。
若匯款人未在該機構開戶，還需登記身份證明文件編號、聯繫方式等足以追蹤交易的信息。
以上資料不僅要在系統/憑證中保存，還要隨匯款信息傳遞給境外接收機構。
客戶身份資料在業務關係或一次性金融服務結束後至少保存10年；交易記錄自交易結束後至少保存10年。
金額不到門檻也可能被查
即便低於5000元或1000美元，只要機構認定存在洗錢或恐怖融資嫌疑，仍要核實身份；必要時一分錢的轉賬也可能被攔下。
覆蓋範圍更廣
不僅是銀行。非銀行支付機構、預付卡發行方、網絡小額貸款公司等也被明確納入反洗錢義務範圍。
一次性出售不記名預付卡1萬元以上需實名登記。
中間行與收款行的責任
作為跨境匯款中間機構，金融機構應完整傳遞匯款人/收款人信息，識別是否缺失；對資料不全的款項，可補充、暫停或拒絕處理。
接收境外匯入的機構若發現信息缺失，應要求境外機構補齊；若匯款人未在境外機構開戶、無法登記賬號，可登記其他相關信息以確保可追蹤。
對境內大額「櫃面類」交易的配套要求
徵求意見稿還同步明確：
在現金匯款、現鈔兌換、票據兌付、實物貴金屬買賣、銷售金融產品等一次性金融服務中，交易金額人民幣5萬元或外幣等值1萬美元及以上，應開展客戶盡職調查，登記身份基本信息並留存證件複印件或影印件。
同時，草案取消了2022年版規則中關於個人辦理單筆5萬元以上現金存取需「了解並登記資金來源或用途」的硬性要求。需要注意的是，取消的是「硬性登記資金來源/用途」，而對上述大額一次性金融服務的盡職調查與留痕要求依然存在。
從「大額堵漏洞」到「全鏈條、顆粒化監控」
這次調整並非「突然收緊」，而是延續多年的系統升級：
2017年1月，外匯局發佈匯發〔2017〕3號，明確對「分拆購付匯」規避5萬美元年度額度的行為進行重點關注。
2019年，《反洗錢法》修訂草案首次將「受益所有人」識別及穿透要求寫入法律條文。
2017—2018年，央行先後下發209號、217號、281號、296號文，切斷支付機構與銀行「直連」，統一經由網聯或銀聯清算，並於2018年6月30日全面落地。
2025年1月1日，新修訂《反洗錢法》正式施行。當前的徵求意見稿，正是為更好落實法律、迎接FATF第五輪反洗錢評估而推出。
總體上，監管思路已從「堵大額漏洞」升級為「反洗錢＋反逃稅＋反制裁＋金融安全」的全鏈條、顆粒化監控。
對普通家庭「往境外匯款」意味着什麼？
合規路徑仍可行，但材料更「精細」
家屬在海外讀書、匯學費通過正規渠道辦理不受阻，相關場景本就有專門流程與政策支持。
有網友實操表示，如實填寫資料、按項準備，流程順暢。
可以預期，銀行/支付平台的後颱風控模型會更「聰明」，對異常模式（如多人向同一境外賬戶匯款）觸發預警，配合人工審核。
「灰色路徑」風險陡增
親友分拆轉賬、地下錢莊、虛擬貨幣OTC等手法，在更細顆粒度的監測下，等同「裸奔」，面臨問詢、處罰。
受配額與合規壓力影響，QDII等配額渠道可能競爭加劇，相關費用與門檻不排除階段性上行，個人全球資產的流動性短期或明顯下降，部分家庭可能被迫調整境外房產/私募基金等配置，轉向港股通、黃金等替代品。
今年內落地的可能性較高
徵求意見稿的反饋截止時間為2025年9月3日。從監管口徑和技術準備看，快則9月之內，慢則今年之內，新規有望推出、實施。
一旦落地：
機構端需完成系統改造，強化信息完整傳遞與缺失識別；個人與企業需按「低風險簡化、高風險強化」的原則，提前匹配材料與路徑，避免臨時抱佛腳。
境外匯款注意事項
不要在危險的邊緣試探。
所有「打擦邊球」的歷史路徑都應畫上句號。違規的代價可能是賬戶凍結、補稅＋罰款、徵信污點。
提前規劃
大額需求（移民、購房）儘量提前3—5年通過合法通道佈局（如貿易項下、ODI備案等）；持續性需求（留學、家屬贍養）儘量選擇與監管系統直連、材料要求明確的渠道，避免高頻小額觸發風控。
資料一次準備到位
對照機構清單，一次性把身份、賬戶、住所、用途與憑證補齊，確保信息真實、一致、可追蹤，減少補件、退件的時間成本。
操作層面的「準備清單」
真實身份資料：身份證明文件編號、聯繫方式、住所信息。賬戶要素：匯出/收款方姓名或名稱、賬號。用途與憑證：合同、錄取通知書、學費賬單等；按要求原件核驗或提供可追溯材料。一致性：人、賬、用途要匹配，避免信息缺漏導致退單/補件。
阿波羅網評論員王篤然表示, 「本輪收緊反映出中國資本外流壓力空前嚴重，原有1萬美元門檻早已形同虛設。外部環境趨冷、人民幣貶值預期升溫、中產移民及企業『出海』潮並未止步，大量資金持續尋找出路。面對出逃規模和頻率的提升，監管加碼錶面上新規可堵住一部分漏洞，但對大額權貴資本來說，仍可能利用特殊通道、貿易外殼等手段繞行，資本外流本質難以根治。」 新規短期內會遏制部分小額外逃，但長期看，只要深層制度和資本壓力不改，堵漏洞的政策還會反覆升級，百姓唯有理性應對、規避風險、提前佈局，每年用滿5萬美元個人購匯額度，儘量將合法資產分批匯往海外的非中國銀行賬戶，才能在政策不斷收緊下，最大程度保全自身財產安全。
