前幾天，一位朋友跟我說，他家的小學生娃下學期要從所在的私立學校轉回公立學校了。
起初，我以為這只是一次普通的轉學決定，因為我知道朋友住的是學區房，對口一所9分的公立中小學，質量不錯、步行可達，轉學回去正常。閒聊後才知道她背後的難處。
朋友的丈夫原本在物流行業做後端技術支持，前陣子被裁員了，失業後一直沒能找到合適的工作。而她自己創業的小公司，也因為關稅和貿易政策的衝擊，已經搖搖欲墜。
更糟的是，兩人原本的一部分積蓄投進了股市，結果嘛……最近的美股行情，大家都懂，倆人的積蓄被深度套牢。
多重打擊下，家庭經濟狀況急轉直下，孩子四萬美元一年的私校學費變成了他們沉重的負擔，他們只好做出決定，讓孩子回歸公立學校系統。
朋友的經歷不是個案。這幾年，有孩子的中年中產夫妻，恐怕成了這世上最難熬的一群人。
返貧，不用「三件套」，這一件足矣
在國內，人們常調侃中產「返貧三件套」：房貸上千萬、配偶全職帶娃、兩個孩子讀國際學校。
看起來雖然壓力山大，但至少那是一種「體面」的返貧——好歹是住着大房子、背着名牌包去接娃。
可在美國，中產返貧根本用不着這麼高配。不用豪宅、私校、二胎，只要一樣東西就夠了：醫院賬單。
在教育方面，美國的確很少有人會因為送孩子去一年十萬美元的私校而返貧。有條件就讀私校，沒條件就安心上公立。
說到底，美國的中小學和大學體系里，從來不缺優質的公立資源——很多州立大學性價比極高，中學也有不少表現突出的公校。
現在越來越多的年輕人甚至不再執着於大學文憑，轉而選擇學一門手藝、做藍領工人，一樣能有穩定收入，生活照樣過得踏實體面。
至於房子，只要不執念於「頂級學區」，美國還有大量生活成本低、環境寬鬆的地區可選。在這些地方，用熱門學區一半的價格，就能買到一套更大、更新的獨棟house，完全不稀奇。
真正能讓大家在一夜之間傾家蕩產、信用破產、走投無路的，是突如其來的醫療賬單。
這裏的醫保不是兜底的保障，而是一場場「買了不一定用得上，用了也不一定保得住命」的豪賭。
在美國，看病不是救人命、而是貴到要人命。
Reddit上，有網友吐槽自己因癌症治療陷入債務泥潭：光是第一次化療，賬單就高達7萬多美元，即便有Medicare保險，也還得自掏腰包8千多美金。破產可能是自己唯一的出路。
癌症治療費用高，那普通病的檢查項目呢？也是貴到離譜。
社交平台上，有華人做了一次普通胃鏡，環境和享受的服務是真的好。賬單到手——總費用4萬美金、保險公司報銷後還需要自付2600美金。
當然，選的保險公司不給力，就是會支付那麼多。比如，我認識的一位朋友，在高校工作，他做胃鏡就不用交一分錢。但問題是，她每月自己交的保金高達400美金、一年4800美金，學校還要幫他支付給保險公司三萬美金的保險。
所以，自付賬單便宜的前提，要麼你自己花了不少錢買了個好的保險，或者就是所在單位幫你支付了每年高達三、四萬美刀的保金，你才能享受到一折的賬單。
算下來，在醫療這塊，即使沒病沒災，自己每年也沒少花錢。
除非你足夠老（65歲以上），或者窮到快破產，才有資格享受政府的醫療保險——那時候看病才算「便宜」。可問題是，這些對弱勢群體的「免單」，最後其實都攤到了中產頭上。
大多數美國人既不夠老也不夠窮，做一份普通工作、買一份普通保險，一旦生病，就得自己硬扛動輒上萬甚至幾十萬的醫療賬單。
所以，美國的普通中產根本不用豪宅、私校「致負」，多上幾次醫院，就在返貧的路上了。
但在美國的華人群體又有些例外，因為大家可能真的會因為孩子的教育投資而返貧。
美國的大眾媒體將亞裔美國人描繪成在教育上投入巨資的「模範少數族裔」，論為孩子的教育「一擲千金」，華人排第二、其他族裔沒人敢排第一。
根據美國勞工統計局的統計，亞裔美國家庭在K-12教育上的支出遠超其他族裔，尤其是在輔導和娛樂課程等方面。
論時間投入與父母參與，華人父母更是一騎絕塵。
單從陪孩子去圖書館和博物館參觀這一項來看：2019年，63%的亞洲學生與父母一起參觀了圖書館，而全國平均水平為43%；38%的人參觀了博物館或歷史遺址，超過了28%的全國平均水平。
至於「砸鍋賣鐵」供孩子讀好大學這一塊，更是華人父母的「祖傳覺悟」。在高等教育支出方面，位列第一。
所以，在美國，返貧根本不需要「三件套」，醫療這一塊就能扼住你的喉嚨。
如果你碰巧還是收入不高不低的中產華人，那麼醫療和教育這兩個巨坑，簡直能把你吃干抹淨、渣都不剩。
中產的努力速度，趕不上越返貧的腳步
中產父母為了保住當前的生活和孩子的教育，是相當努力的一批人。但無奈自己努力的速度趕不上返貧的腳步。
失業、物價、政策這三股合力讓中產們再努力當牛馬拉磨、再辛苦攢錢，也難以與瞬息萬變的外部變量抗衡。
首先，美國中產階級正面臨前所未有的就業市場動盪。
過去，中年人尚且可以憑藉豐富的經驗在職場上遊刃有餘；可近兩年，美國互聯網巨頭、金融機構、製藥企業乃至零售連鎖，都在大規模「掃尾」裁員。
那些年薪幾十萬的資深員工，往往因為「成本高」「不再年輕」而首先被請出局。
朋友夫婦定居美國多年，丈夫年薪近40萬美元，在華盛頓DC有自住房、兩輛車，倆娃在私立小學讀書。按理說他們是中產偏上，卻依然囊中拮据。
年收入近40萬，稅後到手約26萬，每年要支付10萬房貸、10萬學費和興趣班費用、4萬日常開銷，只剩2萬多可支配。全家一年也就周邊短途游一兩次，衣服只買打折款，賬本上每筆支出都清清楚楚，卻幾乎存不下錢。
結果去年，她丈夫一紙裁員通知到手，家裏瞬間失去了主要經濟支柱。再就業市場上，年齡歧視讓他難以找到同級別的崗位，只能被迫接受更低的薪水——曾經的中產鐵飯碗，就這樣粉碎成了碎片。
如此一來，即便是看似入賬高達幾十萬的家庭，也難以承受失去主收入來源的驟變，「返貧」只在一線之間。
其次，衣食住行日常生活成本的持續上漲，正一點點蠶食中產的安全邊界。
美國的房貸利率從幾年前的3%一路飆升到如今的6%以上，房價漲幅更是遠遠超過工資增長（工資僅增2%–3%）。
三藩市、紐約等大城市，一套普通兩居室租金往往超過3000美元，動輒就佔去家庭收入的大半。
至於日常生活開銷，從2019年至今，美國民眾手中的百元美鈔購買力就減少三分之一。
根據尼爾森的計算，5年前100美元，老百姓可以買到肉、蛋、果、蔬、清潔用品等近30種食物和生活用品；但按照今日價格來算，100美元的預算你只能買到其中20樣物品。
對此，我家深有體會。
我家每兩周去一次Costco購物。2020年前，一家四口兩周的食物和日用品開銷，200美元出頭就管夠。這兩年，吃的和用的沒變，每次花費都400美元以上，價格再也打不下來了。
五六年前，我們加的是1.88美元/加侖的油，現在一樣的加油地點、一樣的油，要3.3美元左右。
前兩天，還有一位華人家長發朋友圈，吐槽美國的一元店（Dollar Tree）這濃眉大眼的傢伙也叛變了。
過去店裏大部分商品只要一美元，極少商品是三、五美元。現在你去逛，不僅商品價格的上限提高到7美元了，一美元能買到的物品也越來越少了。
最後，政府頒佈的一系列行政令，也成為壓垮中產的最後一根稻草。
大幅提高進口關稅，讓超市貨架上的食物、衣物、日用品統統漲價。專家測算過，關稅調整後一個普通家庭每年要開銷會多出3500美金。
此外，聯邦赤字飆升，必然以削減各類聯邦援助、縮緊醫保覆蓋為代價。手裏存不住錢、養老金減少，不僅中產現在的日子難過、照此下去，晚景也堪憂。
在Reddit上，有網友提問：為什麼上世紀50年代的美國中產，憑藉一己之力就能養活全家、供房供車、供子女的教育、還能存下養老錢？現在的中產階級，雙職工家庭都達不到這種財富自由？
與過去相比，今天美國的中產是一種「偽中產」，大家表面上過着寬裕生活，實際上卻在用信用卡、房貸、投資賬面、和子女教育投資多重壓下努力維持着脆弱的平衡。
內部變量或外部環境稍有變化，看似體面的中產生活方式瞬間崩塌。
華人家長的執念：
可以苦自己、不能窮教育
因為日子難熬，所以如何節流就成為中產們共同關注的問題。在華人圈，三不五時就有人詢問當前的環境下，開源無望，如何節流防止滑坡？
少用進口產品，少外食、三餐和家務自己動手、不旅遊、應需購買，這些法子與世界上其他中產無異。
大家出謀劃策，從衣食住行方方面面進行節流，但少有人說要在孩子教育上省錢的。在財務上戰戰兢兢的華人中產必須要把有限的資金用在刀刃兒上。
什麼叫刀刃兒？對華人家長來說，就是孩子的教育。
可以苦自己、不能窮教育，是刻在華人DNA里的執念。
中國家長對子女教育的執念走到天涯海角、無論環境幾何，也難以拋棄。我認識的一對華人夫妻朋友，生活在美國加州科技公司雲集的地區，兩人都從事互聯網行業。
女方在一家中型軟件公司擔任產品經理，年薪15萬美元；男方在一家初創企業做工程師，年薪20萬美元。他們的總收入在當地不算頂尖，但也足以讓他們躋身中產階層。
夫妻倆育有兩個孩子：大孩子12歲，原本就讀於當地一所不錯的公立中學；小孩子6歲，剛到上小學的年齡。
他們攢下了60萬美元，本打算用這筆錢支付房子的首付。當地的房價雖然高得離譜，但擁有一套好學區的房子一直是他們的目標。
然而，2025年政策發生變動後，事情出現了轉折。
美國政府大幅削減了公立教育經費，他們所在的高質量學區也受到波及，公立學校的班級規模變大，師資力量縮減，老大的中學甚至取消了一些AP課程和課外活動。
於是，夫妻倆決定放棄買房計劃，將這50萬美元轉而投入到孩子的教育中。
他們的具體安排是：
大孩子從公立中學轉入一所私立中學，每年學費約4.5萬美元；小孩子直接進入私立小學，每年學費3萬美元。
兩個孩子的學費加起來，再加上興趣班、夏令營等額外開支，一年共需要10萬美元。
首付這筆錢至少能堅持到老大讀完初中和高中、老二讀到初中。
現在夫妻倆就祈禱保住工作，這幾年能再把老大讀大學的費用和老二的教育經費攢出來。
現在，一家四口繼續租住在一套三居室公寓裏，每月4500美元的租金。雖然放棄了自住房，但朋友覺得這個決定值得。
用買房的錢投資孩子的教育，能不能換來一個光明的前途暫且不說，至少做家長的問心無愧。
至於房子，她和丈夫早就看開了：在國外，大多數老人的晚年歸宿是養老院或老年公寓，房子遲早要賣掉來支付晚年生活的費用。與其執着於房產，不如把資源傾斜給孩子的未來。
要知道，買房也是咱們中國人一生必辦的人生大事，當買房的執念和教育的執念不可兼得時，華人家長對名校、學歷的拳拳之心、殷殷之情還是佔了上峰。
在財富增長舉步維艱、支出卻層出不窮的當下，如今的中產只剩一個樸素的心願：不盼發橫財，只求別返貧！
