還學生貸款的同時實現其它財務目標，需要認真規劃、有規律地執行。（Shutterstock）
如果你正背負着大筆學生貸款，你深知一邊還款一邊達成其它財務目標有多難。幸運的是，這兩件事可以同時推進，但你需要一個可行的計劃。
下面這些理財建議，可以幫你還清學生貸款，同時實現其它財務目標。
1.了解你的學生貸款全貌
第一步是搞清楚你的學生貸款情況，這樣你才能制定還款計劃。以下是你需要了解的內容。
1）學生貸款的種類
先把所有貸款按類型分類。聯邦學生貸款通常有收入掛鈎的還款計劃，可能還提供減免選項。2024到2025年，本科生聯邦貸款的平均利率是6.53%，研究生或專業類聯邦貸款的利率是8.08%。
私人貸款的利率通常更高（平均在4%到16%之間），還款條件也更嚴格。因此，你可能需要優先考慮還這些私人貸款。
2）利率及其對還款策略的影響
聯邦學生貸款利率相對較低，私人貸款的利率差異較大。你可以先按類型分類，然後把每筆貸款的餘額、每月還款額和利率列出來。這樣你就能清楚地知道你欠了多少錢，以及需要多久才能還清。
3）可選的還款計劃和減免選項
了解你有沒有貸款可以申請減免，或者是否能選擇更靈活的還款方式。使用與收入掛鈎的還款方式可以減輕你每月的還款壓力，也能釋放一些現金用來實現其它目標。
4）徹底梳理貸款很重要
全面梳理一下你的貸款總額、利率和還款條件。這些信息對於制定有效的還款策略非常重要。
2.設定財務優先順序
問題是，你的財務優先順序是什麼？你想在三年內買房嗎？你的目標是還清所有債務嗎？以下是一些幫助你設定並實現財務優先事項的建議。
1）應急儲蓄是基礎
建立應急儲蓄應該是你理財路上的第一個目標。你應努力存下三到六個月的生活費，以應對突發的財務問題。在緊急情況下，這筆錢可以幫助你避免再舉債。如果不得不用了這筆應急金，記得儘快補回去。
2）高利息債務與學生貸款
在還學生貸款之前，應該優先還清像信用卡這樣的高利息債務。先還掉這些債務，可以減少你總共要付的利息。或者，你也可以先還金額最小的債務，藉此建立信心和動力。
3）明確個人目標和時間表
花點時間確定自己的目標和時間安排，並確保這些目標是實際可行的。把多年的大目標拆成小階段目標，有助於你按部就班地達到目標。
4）建立個人財務優先層級
根據自己的情況建立一個財務優先順序，可以幫你更合理地分配資源。像住房、食物這些基本生活需求，應該放在最優先的位置。而旅遊或非必要的消費，就該放在最後考慮。
3.同步推進的理財策略
那麼，當你還在還學生貸款的同時，如何推進其它理財目標？下面是幾種可行的方法：
1）雪球法與雪崩法
雪球法和雪崩法是兩種常見的還債方式。「雪球法」是從最小的債務開始還，這樣你能快速獲得成就感，增強信心。一旦還清一筆債務，就把那筆月付款繼續用來還下一筆金額較小的債務。
「雪崩法」就是優先償還利率最高的債務。這個方法可能不會立刻看到成效，但從長遠來看，它能幫你減少利息支出，從而省下不少錢。
2）基於收入的學生貸款還款計劃
如果你有聯邦學生貸款，可能符合申請「基於收入」的還款計劃。這類計劃可以降低每月的還款金額，幫你騰出資金實現其它目標。不過，在選擇延長還款期限前，一定要仔細閱讀條款內容。
3）債務與收入比的考量
「債務與收入比」（DTI）指的是你每月總收入中有多少用在住房和還債上。保持這個比例在健康水平，對你日後買房等重大支出來說非常關鍵。
4）自動還款助你持續前行
設置自動轉賬，把錢定期轉入儲蓄賬戶，也可以設置自動還款，確保不會漏繳。自動轉賬能幫助你按時還款，降低錯過還款的風險。
你還可以把部分工資直接打進另一個賬戶。這個賬戶最好和你平常用的賬戶分開，錢不容易被動用，就能更容易存下來。
4.一邊還債一邊為退休儲蓄
年輕的你其實比想像中更有優勢。關鍵在於儘早開始為退休儲蓄。下面是幾種可以嘗試的方法：
1）充分利用公司補貼的匹配繳款
如果你所在公司提供401(k)匹配繳款，那你一定要繳足金額，拿到全部的公司補貼。比如公司提供3%的匹配，你就至少也要繳3%。否則就是白白錯過了額外的退休金。
2）退休賬戶的稅務優勢
想實現財務自由，退休賬戶是必備工具。個人退休賬戶（IRA）和401(k)都有稅務上的優惠，能幫助你長期儲蓄，還能降低每年的稅負。你可以比較不同類型的賬戶，選一個最適合自己目標的方案。
3）複利效應：儘早投資的理由
越早開始投資，你的資金就有越長時間增長。哪怕一開始投入不多，經過30到40年，也能積累出一筆可觀的退休金。相反，如果起步太晚，可能會來不及準備。
4）長期增長的最低有效投入
就算你手頭緊，也要想辦法持續往退休賬戶里投入哪怕一點點。不要抱着「退休的事以後再說」的想法。從現在開始存，等還清債務或收入提高後，再慢慢加大投入。
5.住房目標與學生貸款
學生貸款可能會影響你買房的計劃。但這並不代表你有學生貸款就一定買不了房。只是你可能需要換個角度思考。以下是幾個你可以考慮的因素。
1）學生貸款對申請房貸資格的影響
貸款機構會根據你的債務收入比（DTI）來判斷你是否有資格申請房貸。如果你每個月的貸款還款額很高，DTI就會升高，你能負擔的起的房子價格就會降低。
2）首次購房者的相關計劃
你可以查一查那些幫助首次購房者的計劃，比如首付款補助。這些項目能減少你需要自己支付的錢，買房壓力就會小很多。
3）租房還是買房的比較
你可以用「租房還是買房」的計算工具來評估自己的經濟狀況和房市情況，判斷現在是否適合買房。有時，在你存好應急基金、還清一部分債務之前，繼續租房可能是更好的選擇。
4）創新方式：房屋共享和合夥買房
想買房，你可能需要動點腦筋。比如用聰明的理財方式來規劃預算，或和值得信賴的人一起合夥買房，都會讓買房變得更實際可行。
6.實用的預算方法
有效的預算規劃，能讓你更快還清債務，同時也能存下一些錢。下面是幾種你可以考慮的預算方法。
1）零基礎預算法：專注還債
零基礎預算法要求你把每一塊錢都分配好：是用來花、用來存，還是用來還債。每個月預算完後，賬戶餘額就是0。這個方法的重點是：凡事都要提前規劃，避免亂花錢。
2）50/30/20預算法：適合有債務的人
很多人以為低收入或有很多債務的人無法改善財務狀況，其實不然。50/30/20預算法就是一個好工具。它把收入的50%用於生活必需，30%用於想要的東西，20%用於還債和存錢。在你存夠應急資金之後，還可以把那20%的比例再調整一下，優先還債。
3）使用科技工具和應用程式App管理預算
你可以下載預算管理應用程式App來追蹤花銷、設定目標。這些App會用圖表清楚展示你的消費情況。有些應用程式還能直接連接銀行賬戶。你越了解自己的消費習慣，就越容易實現目標，也越快擺脫學生貸款的壓力。
4）找出預算中的「隱藏資金」
其實大多數人都有一些「隱藏的錢」藏在日常開支里，只是自己沒注意。你可以檢查自己的支出，看看有哪些地方可以縮減。比如你每周在外面吃飯三次，超出了預算，那就改成每周只外食一次，這樣一個月就能省下幾百美元。
7.增加收入
增加收入能讓你更快擺脫債務，實現財務自由。下面是幾種可以增加每月收入的方法：
1）副業對償還學生貸款特別有利
副業不僅可以讓你存點錢，還能幫你還債。有些打零工的工作還可以申請稅務減免，更能加快還款速度。寫博客、做自由職業也都是不錯的選擇。
2）提升職涯的策略
爭取升職或繼續進修，都可以提升你的賺錢能力。這是一種長期策略，能改善你的生活品質，也對你的長期財務狀況有幫助。
3）把你的技能變成收入
如果你有某項特別的技能，為什麼不把它轉變成收入呢？你可以考慮教學、做家教，或者做點副業。
4）聰明地使用額外收入或加薪
如果你得到了意外收入，比如退稅或獎金，明智地使用這筆錢。把這筆錢用來還債或存起來，而不是立刻拿去旅遊犒賞自己。
8.制定計劃並貫徹到底
要在還學生貸款的同時兼顧其它財務目標，你需要認真規劃並嚴格執行。但這絕對是做得到的，而且現在你已經掌握了成功所需的知識和方法。
別再等了，從今天開始制定計劃並付諸行動。一點一滴地堅持，最終會帶來巨大的財務成就。
原文：How to Balance Student Loan Repayment With Other Financial Goals刊登於Due博客網站。
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