為了降本增效，銀行也是「拼」了！
最近有報道說，有網友在一銀行APP上申請「降低月供」，將自己的存量房貸還款方式變為「先息後本」，短期內緩解還款壓力。
能有多解渴呢，該網友選擇了最長24期也就是兩年的先息後本，最低每個月只要還1塊錢本金，利息是3661.52元，合計下來比原來的月供5600塊要減輕2000來塊支出。
不光存量房貸，新房貸款也有，甚至有銀行搞出特色還款方式——
三年內0本金、只要付利息，而且每三年還可以做一次無還本續貸，銀行能批10年授信，也就是理論上最長可以10年不用還本金。
好傢夥，這幾乎等於你只要有錢付首付，而且首付也在降低，交了首付之後很長時間不用擔心本金問題，上車成本極低。
這麼一搞，着實會對一部分人產生極大吸引力。
以「降低月供」為吸引點，核心方式就是先息後本，理論上本金可以一直延後，只要你付利息。
根據媒體統計來看，現在實現房貸「先息後本」的銀行和城市不在少數，方式也各有不同，因城而異、因行而異，有的只針對新增貸款，有的只針對存量貸款，也二者兼顧。
但老實講，我看到那位網友選擇24期的先息後本來緩解還款壓力，還是感覺挺無語的，頗有點飲鴆止渴的味道。
不管是買新房的還是存量房貸，選擇把本金往後放，當前月供總額確實是暫時少還了，但利息卻增加了啊，而且但凡貸過款的人都知道，本金越往後放，疊加的利息越高。
銀行這種操作，有很多有利的地方，但就是沒有讓利。
門檻大幅降低，隨着首付不斷下降，只要有點收入就能夠迅速上車。
被一頓忽悠之後腦子一熱就選擇先上車的人不會少，前期確實輕鬆，但後面就痛苦了，本金越往後置，利息就一直存在，而且總利息是增高的。
無形中給自己加了高槓桿，到後面一旦還不起貸款，對自身財務狀況的打擊就是毀滅性的。
當然，對於一些暫時出現就業問題、短時間內收入下降的人群來說，確實也是權宜之計，能夠減輕短期內的支出壓力。
相反，先息後本甚至頭10年0本金的還款方式，對銀行來說，可以說是百利而無一害，甚至可以說是天才式的idear。
首先，能夠降低斷供風險。
這幾年，裁員聲音不絕於耳，遇到收入下滑、失業的人就面臨斷供抉擇。
但其實不但當事人不想斷供，銀行更不想你斷供，因為房子難賣也賣不上價，一旦斷供就容易形成壞賬和風險負擔。
對存量房貸，部分銀行，尤其是房貸規模巨大的大行，給出調整先息後本的還款方式，直接減少當前月供，對短期受到收入影響的家庭就是緩了一口氣，哪怕利息增加了些。
其次，將利息前置，增加收入。
從宏觀上看，利率極大概率是會持續降低的，歐洲央行已經開始降息，一旦美聯儲也開始降息，中國大概率也會同步降息，即使現在沒普遍降息，房貸利率也在不斷突破下限。
換句話說，當前的存款和貸款利率相對是高的，就好比現在的國債年化收益為2.57%左右，看着不高，但如果過兩三年定存都降到2%以下，那這個2.57%就非常香了。
部分銀行給出「先息後本」選擇，是不是可以理解為——在房貸利率還不錯的時候多賺些利息呢？！
所以，個人覺得，對銀行來說，這完全是個一石多鳥的好計策。
對銀行來說，不論何時，住房貸款都是最優質的業務品種，可能沒有之一。
畢竟，勤勞勇敢的國人，不到逼不得已，誰會斷供呢。
可對消費者來說，因人而異，眼前條件再誘人，也得根據自身經濟情況全盤考慮清楚再決定。
因為債務是剛性的，不論本金延長多久，這個債務不會變，利息一直要還。
而資產是彈性的，就像股票一樣，價值是隨着市場價格變化而漲跌。
就好比，你借100萬買一套現在價值100萬的房子，這100萬的借款哪怕再過十年還是100萬，必須連本帶利償還，但十年之後這個房子還能否值100萬就要看彼時的房價了。
債務不會憑空消失，資產卻可以憑空縮水，不論房子車子還是股票黃金，等等。
借債購買資產，前提是要建立在資產升值的基礎上。
反之，貶值階段借債買房，就要承擔房價繼續下跌的風險。
