理財專家拉姆齊(Dave Ramsey)主持的播客節目,幾乎每天都接到聽眾打電話分享錯誤投資的慘痛經驗,希望講話直白但建議卻實用的拉姆齊能指點迷津,協助走出財務困境。
最近一期節目中,一名亞利桑那州父親便被拉姆齊上了一課,主題是終身人壽保險(whole life insurance)是否值得投資。
顧名思義,終身人壽保險提供一輩子的保障,保單內容通常是固定的,鎖定保費不會調漲。投保人可以從保單保價金里借款,如此特點是這種類型壽險的推銷亮點。
不過,拉姆齊狠批終身人壽簡直是中產階期的「發薪日貸款」(payday loan),沒有其他保險產品這樣讓消費者卡在其中不得脫身。他說,值得注意的特點是投保人大多屬於中產階級,一輩子持有保單。
拉姆齊分析,終身人壽平均獲利為1.2%,就算有辦法賺一些錢,想動用時還得付利息給保險公司,如此一來等於是賠錢。
終身人壽保險的保費比定期人壽保險( term life insurance)來得高,相差大約20倍。定期人壽保險只在合約期內提供死亡理賠。舉例來說,保險額度10萬元的定期人壽,每個月保費可能只要5元,但終身人壽卻要100元。另外,參加終身人壽的前三年,投保人繳交的所有費用都做為保險公司的佣金,恐怕要等十年,保單現金價值才會等於保費及手續費。
理財大師拉姆齊在他的節目「拉姆齊秀」回答民眾理財的疑難雜症。(Getty Images)
終身人壽保險有獲利保證(guaranteed returns),但拉姆齊說,即使投資50年以上,平均獲利還是只有2%,甚至比2%更低。如果有財力可以做出長達50年的投資,還不如買股票、或共同基金(mutual funds)或房地產,獲利效果更好。
拉姆齊指出,消費者還要考慮人壽保險與通貨膨脹之間的關係,如今通膨增長速度已經遠遠超過終身人壽的投資獲利。目前通膨與2022年相比雖然已將下降,但與終身人壽保單平均獲利相比,還是大約多出一倍。