加拿大高企的利率已經讓很多有房族「入不敷出」了。
據Vancouver Sun報道，為了支付更高的貸款月供，現在一些加拿大人只能打二份工、兌現投資、減少支出和取消旅行，減少外出吃飯等，勒緊腰帶迎戰苦日子。
BC省首席經濟學家Brendon Ogmundson表示，當幾年前借貸利率降至歷史最低點時，大約3/5的加拿大房貸持有人選擇了浮動利率，這個數字大大高於約1/3的典型平均水平。
根據基本利率上下浮動的可變抵押貸款變得更具吸引力，因為它們比固定利率便宜得多，固定利率的利率和每月付款在協議期限內保持不變，通常期限是5年。
但是，隨着去年加拿大銀行貸款基準利率連續飆升以應對歷史高位的通脹，浮動利率抵押貸款突然變得比固定利率貴得多。
溫哥華一名華人貸款經紀人，自己家都受到了貸款暴漲的影響。
從事抵押貸款顧問13年的龐先生（音譯：Alex Pang）表示，從歷史上看，加拿大央行加息的頻率較低，而且速度要慢得多，因此之前在利率極低的情況下，很多人都選擇了浮動利率。
但去年一年內連續暴漲的利率讓所有人都措手不及。
在大流行的最初幾年，房地產銷售蓬勃發展。許多人突然遠程工作，而他們的孩子在廚房桌上學，於是很多人下決心用低貸款利率購買了更大的房子，這樣就有家裏辦公空間和大後院讓孩子玩。
龐先生說，由於加拿大央行在2020年7月承諾利率將「長期」保持低位，所以很多人都毫不猶豫買房換房。但當通貨膨脹飆升時，央行突然就「變卦」了。
他說，「如果去年我們都有一個水晶球，能提前知道發生什麼，那估計每個人都會選固定措施。」
龐先生自己也選了浮動利率。他家的房子也遭遇了困境。他和他的妻子，還有分別為13歲和16歲的兩個兒子，現在住的房子貸款月供已經暴增了$2,000。
「我們的生活方式發生了重大變化，」他說。「這真的很艱難。」
為了支付每月增加的費用，全家人使出了洪荒之力。比如：減少了孩子的課外活動開支，減少外出就餐，在便宜的超市買菜購物，不買牛排等昂貴的食物，推遲去歐洲旅行，兌現投資，並暫停任何「未雨綢繆」儲蓄。
「現在是困境，我們只需要熬過今天，」龐先生說。
他們現在甚至把地下室的兩間套房也分租了。
他說，「不得不找第二份工打並不丟人。我們必須竭盡全力生存。我相信會有更好的日子，但我們至少必須挺到明年左右。」
龐先生的故事並不是唯一。
2年前 Sarah和Graeme Dueck搬到了一棟大房子。
因為當時利率很低，他倆賣掉了鎮屋，在蘭利買了一棟獨立屋。其中一間足夠大，可以做一個地下室套房。夫妻兩很有善心，因為他們把地下室以低於市場價格租給了一名弱勢寄養家庭的年輕人。
但是，當央行八次提高利率，從2022年初的0.25%提高到1年後的4.5%時，這對夫妻的抵押貸款月供幾乎翻了一番，每月增加$2,600。
Sarah說，「我和老公之前住在一個小鎮屋裏，當時我們覺得想為解決住房負擔能力危機做點什麼。所以我們想：買一棟房子，也可以出租一部分給真正有需要的人。這就是我們下決心欠一筆非常大的貸款的動機。」
老公 Dueck說，「我們沒想到利率上升得太快了，所以不得不手忙腳亂地重新安排預算。我們做的第一件事就是停止所有投資，我們把能調出來的錢全投入了房貸。」
他們取消了聖誕假期。現在還把房子主要部分的房間分租給兩名大學生來幫助支付房貸。他們說，在最終實在付不起房貸賣掉房子前，還是想盡力撐下去。
Sarah說，「我們希望明年情況會好轉。我認為我們正計劃渡過難關，」她說。
另一名貸款行業資深人士Shaun Francis表示，在25年抵押貸款的生命周期內，從統計數據來看，浮動利率對消費者更有利。因為他和其他專家都沒有預料到利率會在這麼短的時間內上升得如此之快，他說，「選擇浮動利率的人計劃被打亂了。」
他和妻子Lida和兩個孩子在蘭里的房子也是浮動利率抵押貸款，現在每個月也增加了幾百元月供。他們不得不在經濟方面做出犧牲，比如分租房子的地下室。
Francis說，此前有幾個因素使浮動利率抵押貸款比固定利率抵押貸款更具吸引力。例如，合格率通常較低，這讓首次購房者有更好的機會進入昂貴的房地產市場。
如果房主想違反購買新房產的協議，浮動利率貸款的罰款也遠低於固定抵押貸款。這對於可能希望在五年固定期限到期之前升級入門房的房主特別有用。
可變抵押貸款有兩種類型：
一個是可調整的，這意味着付款的增長速度與基準利率的增長速度相同。
另一個更受歡迎的選擇是靜態的，這意味着每個月都有固定的付款，但是用於本金的金額將根據支付利率後剩餘的金額而波動。但是，當靜態每月還款額不足以支付不斷上升的利息成本時，就會觸及「觸發條款」，然後借款人必須開始支付更多費用或延長抵押貸款的攤銷期。
龐先生說，此前到觸發點似乎是不可能的，但是去年，這對許多人產生了影響。
國家銀行金融經濟學家上周的一份報告估計，已經有多達80%的靜態付款可變利率抵押貸款持有人已達到觸發利率，具體取決於抵押貸款在2020年至2022年之間的發放時間。
龐先生表示，他有一個有3個年幼孩子的客戶，選擇浮動利率後鎮屋的月供也增加了$1000。現在他們已無法再為換獨立屋存錢，也不能再為孩子的 RESP存錢。
3月，房地產協會的 Ogmundson發佈了抵押貸款利率預測，他預測目前為6.35%的平均浮動抵押貸款利率可能會在大約一年後開始下降，到2024年第二季度，降至5.85%左右。然後，根據通貨膨脹，明年全年可能會繼續下降。
較高的借貸利率使去年的房屋銷售量減少了50%。Ogmundson預計房屋銷售在短期內將保持相對平穩，因為那些擁有固定抵押貸款的人在必須續約時也會支付更高月供費用。
儘管明年的經濟前景仍不明朗，但他表示，目前還沒有跡象表明加拿大人付不起月供而被迫出售房屋，因為並沒有大量新房上市。抵押貸款違約率很低，勞動力市場依然強勁，這意味着人們仍在努力支付這些更高的賬單，都在各自拼命煎熬等待利率下跌。
Ogmundson表示，一種解釋是人們在疫情中存錢，那時無法旅行和外出吃飯，也許這些積蓄有助於支付更高的抵押貸款。但從長遠來看，這種解決方案當然是不可持續的。
兩名貸款資深人士都表示，續簽抵押貸款的人或新買家可能想要考慮短期的定期協議，可能是2年或3年的期限。到那時，浮動利率可能會更低，再次更具吸引力。
儘管最優惠利率預計要到2024年初才會開始下降，但他們都建議大多數浮動利率抵押貸款持有人堅持該計劃，即使情況很艱難。
「如果你現在能經受住風暴，」弗朗西斯說，「就再堅持一會兒，因為我確實看到解脫的時候快來了。」
