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從大學到退休美國人各年齡段需要買何種保險

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專家給出了各年齡段買保險的建議。圖為2022年4月15日,在加利福尼亞州里士滿(Richmond),美國最年長的國家公園管理局全職護林員貝蒂‧里德‧索斯金(Betty Reid Soskin,右)在出席了宣佈她退休的新聞發佈會後,坐在由她女兒(L)推着的輪椅上。圖片與本新聞無關。(Justin Sullivan/Getty Images)

在人生的不同階段,你應該買什麼樣的保險?財務專家給出了一些建議。

據美國消費者新聞與商業頻道(CNBC)報導,財務顧問們指出,殘疾和人壽保險在任何年齡段都是最重要的保險,因為它們適用於人的整個一生。另外,租房保險和汽車保險也是專家們建議的投保項目。

此外,顧問們還提供了一些針對特定年齡的保險建議,從你在大學的日子到你退休後的黃金歲月(golden years)。

下面來看看人生的五個階段,以及專家們為每個階段推薦的保險類型:

大學時代

「如果你申請了私人學生貸款,而該貸款是由父母共同簽署的,並且在你死後不會被解除,那麼你需要一些人壽保險來支付這項貸款。」新澤西州富蘭克林湖區(Franklin Lakes)的投資諮詢公司「Cereus Financial Advisors」的老闆、註冊理財規劃師大衛‧哈斯(David J. Haas)表示。

他說,因為這種需求是暫時的、只是在貸款期間,所以定期人壽保險比較合適。

工作期間

「如果你在工作,你幾乎肯定需要殘疾保險。」金融服務公司「Ameriprise Financial」在賓夕法尼亞州康舍霍肯市(Conshohocken)的分公司副總裁肖恩‧皮爾森(Sean M. Pearson)說。「大多數大僱主都把它作為福利來提供,但這並不意味着你有足夠的保險。」

關於人壽保險的說明:人壽保險有兩個主要類別,通常稱為「定期」(確定期限的保險)和「永久」(不確定期限的保險,即終生)。

皮爾森說,了解你的保險範圍很重要。保險計劃可能涵蓋完全殘疾,即工人無法工作的情況,也可能僅涵蓋工人無法從事部分工作或需要減少工作時間的情況。

「例如,如果你在受傷或生病前的年收入為10萬美元,在健康狀況發生變化後,你仍然可以完成一份薪酬為4萬美元的工作,但無法繼續從事目前的工作,那麼你可能無法領取保險。」皮爾森說。

家庭時間

匹茲堡(Pittsburgh)的投資管理和財務規劃公司「Fragasso Financial Advisors」的行政總裁羅伯特‧弗拉加索(Robert Fragasso)說,結婚成家是事情變得更加複雜的時候。

「如果你有抵押貸款,需要兩份收入,並想開始為上大學儲蓄,定期壽險將是合適的,直到這些債務還清。」他說。「對於去世後發生的義務,如遺產繼承稅、企業收購或撫養殘疾兒童,你應該考慮永久保險。」

「Cereus Financial Advisors」公司的哈斯說,人們在這個階段往往忽視長期殘疾保險。

「你越年輕,它就越重要,因為它涵蓋了你一生的收入,如果你成為殘疾人,這些收入就會受到威脅。」他說。

皮爾森說,如果你請假照顧孩子或家人,一定要考慮「轉移」你的殘疾保險,或者帶着它。他指出:「如果全職父母希望重返工作崗位,但在照顧孩子期間健康狀況發生了變化,那麼這個人可能無法儘快重返工作崗位,也無法拿到預期的薪水。」

為退休做準備

皮爾森說,退休前是為退休後可能需要護理的慢性病進行規劃的時候。

「(在這個年齡段)有更多的選擇……如果你早點計劃,可能會更便宜。」他補充說,並指出,「早」可能是指一對30多歲的已婚夫婦,他們不打算要孩子,除了退休儲蓄還有額外的現金流,或者是在他們50多歲時,教育費用大多已經結束了。

黃金歲月

洛杉磯「Aligne Wealth Preservation& Insurance Services」公司的創始人伊萬‧伊蘭(Ivan Illan)說,如果你剛退休或處於退休狀態,防止你的錢花光後生計無着的一個選擇是一次繳費即期年金(single premium immediate annuity)。

這種簡單的年金形式需要一次性付清,通常是不可撤銷的,並立即向你支付一生的收入流(這與延期年金形成對比,延期年金在未來某個日期開始支付)。

伊蘭說,重要的是要注意,它們並不解決通貨膨脹風險。

「年金本身並不邪惡——一切都在於應用。」他說。「但沒有免費的午餐——你實際上是在放棄這筆錢,但現金流可能明顯好於債券。」

責任編輯: 劉詩雨  來源:大紀元 轉載請註明作者、出處並保持完整。

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