招牌被撤，垃圾滿地，要不是門上貼着的告示，誰能想到這裏幾天前還是一家銀行的網點。日前，一家位於上海鎮坪路的招商銀行網迎來了其短暫「一生」的終點。它的存活期為4年。
一家小網點的關閉為何會引起關注？事實上，這家網點的關停並不是個例，只是時下銀行頻關網點現象的一個小小縮影。
媒體統計指出，僅以今年1月為例，一個月內已關閉銀行網點89處，其中34處是小微支行、社區支行，15處為分理處。所謂分理處，即銀行二級支行下，規模較小的網點。
而在眾多銀行中，工行、建行「減負」現象尤為明顯。以前吃香喝辣換着法子賺錢的銀行，現在賺錢不易，天天被監管圍堵，幹了點什麼出格的事還會被罰得傷痕累累。
說到這，小編先弱弱地問一句，你有多久沒有去過銀行網點了？銀行，這個曾巨無霸般的存在，似乎被時代遺忘了！走進死胡同的銀行！
銀行越來越難幹了！在金融科技面前，銀行網點逃脫不了大面積關停的命運！
數據顯示：最近4個月，五大行、股份行、城商行、農商行、外資行的營業網點關停數已達326個。2018年1月份以來關停數量已有20多個。
除了各類農商行，數量最多的就數民生銀行、平安銀行、浦發銀行、建設銀行，過去4個月來分別關停了49家、31家、26家、22家網點。
儘管銀行在關停網點的同時，會有新增網點出現，但是新增網點更多的只是覆蓋空白地區，而且新增數也是一路下滑。
並且，受微信、支付寶等第三方支付平台的影響，「出門只帶手機」已經成為大家的習慣。曾經因為方便利民受到喜愛的ATM機正面臨着尷尬的撤離潮。
銀行確實已經不是那個銀行了。
但話說：出來混，遲早是要還的。你看最近銀行被罰案件，一樁接着一樁。關於銀行業不好過的消息可謂源源不斷。
2018年1月份，各地銀監機構開出罰單117張，罰沒金額3.456億。廣發銀行、浦發銀行......不小心登上了「光榮榜」。其中，罰金最大的案件就屬前段時間的廣發銀行因僑興債事件，被罰沒7.2個億。
看下2017年：銀監會開出3452張罰單，1877家機構、1547名責任人員被罰，罰沒金額近30億。與2016年相比，處罰機構數量增長近3倍，罰沒金額超過10倍！在銀行業監管史上，創下了新高。
有銀行的內部工作人員透露，以前利潤高的不好意思說出來，而現在，呵呵了。
不用人也就算了，連曾經的銀行神器ATM也不用了！據光大銀行北京某支行的一位員工吐槽：
「沒人取現金了，沒人去ATM機轉賬了，一個月收取的手續費，連租金都不夠。」
馬雲說：銀行不改變，我們就幫他改變！
從流動支付誕生的那一刻，傳統銀行、ATM就逃不出被淘汰的命運，這跟努力無關，諾基亞一直在努力，可是還是輸給了蘋果！
這個世界上唯一不變的事情就是變化，隨着時代的變化，任何人、任何事都要隨之做出具體的改變，當然銀行也在變，但是，卻越變越讓人不值得相信！
歷史轉折中的銀行！
每一個鳳凰涅槃之後都可以重生，但是銀行這個「金鳳凰」，似乎卻看不到涅槃。
首先，存款利息越變越低！
國有五大行，存款利息連一個超過3%的都沒有，包括5年期的存款，筆者曾經問過在銀行的朋友，如果不是為了完成業績，他們自己都不存款！
當然這是央行的政策，商業銀行也沒有辦法，但是事實就是，把錢存銀行的人越來越少了。
根據央媽公佈的金融數據，2017年全年人民幣存款增加13.51萬億元，同比少增1.36萬億元。
然後，收益低了，危險性卻在增高！
存款少了，銀行吸引儲戶的唯一手段應該就只剩下——銀行理財了！
但是銀行理財的風險性越來越高了，從微觀上來說，銀行近兩年爆出好幾起理財大案，比如「交行3億理財產品違約」、「招行10億理財產品違約」「建行產品7年都難以回本」，這些都說明一個問題，銀行理財也沒有想像中安全！
從宏觀上來看，整個銀行業都面臨一個很窘迫的處境！
曾經以為銀行最安全，結果銀行一大堆問題，私售理財、違規授信、虛假擔保、飛單，一個接一個的大案，稍不小心就掉坑裏了！
不僅不安全了，銀行理財還要交稅了！
根據財政部、國家稅務總局發佈的《關於資管產品增值稅有關問題的通知》，從2018年1月1日開始，資管產品管理人要對資管產品運營業務的收益按照3%的徵收率繳納增值稅。
以後我們投資理財賺的錢，除了進自己口袋，還要分另一部分無條件上繳。
而眾多的資管產品中，我們最常接觸到的就是銀行理財產品。在這裏，銀行就相當於資管產品管理人，銀行理財產品就相當於資管產品。
這些都不算了，最重要的是資管新規，已經明確要打破剛性兌付了，銀行90%以上的理財產品都要轉向淨值型理財產品，什麼是淨值型，就是有虧有賺，盈虧自負！
最最重要的是，商業銀行破產立法計劃，在去年就已經被提上了日程，對於經營太差的銀行，央行也不想兜底了，銀行一旦允許破產，你在銀行的存款（50萬以下）還能得到保證，你買的理財產品很有可能會打水漂！
現在，估計不少朋友都想仰天長嘯，我的錢還能放在哪裏，難道只能買房子嗎？
後銀行時代，如何理財？
對於接下來的理財，筆者有一些建議送給各位朋友：
投資最重要的不是選產品，而是分散配置！
全球資產配置之父加里･布林森就曾說：「投資收益的91.5%是由資產配置組合所構成的」。
任何投資理財都是有風險的，但如若通過合理的資產配置，可以有效地降低投資風險。這是因為相關性低的資產配置按照不同的份額投資，能在組合的時候抵消掉一部分波動。
需要注意的是組合收益率並不會明顯高於單項資產收益率，但是組合收益風險會比單項資產的風險低。
目前市面上我們經常接觸到的一些理財產品無外乎於這幾種，我給大家列出了對應的年化收益率：
1、銀行存款，年化收益率1.1%—3%；
2、國債，年化收益率3%—4.3%；
3、貨幣基金，年化收益率3.5%—5%；
4、銀行理財，年化收益率3%—5%；
5、P2P，年化收益率8%—15%；
6、股票、債基、股基、基金定投等，年化收益率是浮動的。
基本上，大多數朋友的理財渠道就是這些了！
如果按照資產配置的方法降低風險的話，大家可以這樣做，我就拿10萬元舉個例子（僅做參考）：
1、貨幣基金，可占投資本金的比10%，為10000元，收益率4%；貨幣基金的流動性比較強，可以替代短期消費資金；
2、保險，佔比20%，為20000元，保險的主要目的是為了保障，不用太在意收益的問題，3%左右；
3、房產、股票、基金定投，佔比30%，為30000元，收益率是浮動的；（定投方面可以看暴富的結局太慘，每年賺10%就夠了……）
4、銀行理財、信託、P2P，佔比40%，為40000元，收益率4%—8%左右。
這樣配置之後，既可以享受到固定的收益，又不會過於保守，可以獲得一定的超額收益，兩全其美！
所以，對於想要低風險高收益的朋友來說，資產配置絕對是提高組合收益穩定性的不二之選。
還有，任何投資理財都是有風險的，銀行理財也不再是資金百分百的安全避風港了！接下來，我們最需要做的就是打破觀念，樹立相應的投資風險意識，否則沒準下一顆雷就會爆在自己身上！
這個時代，我們無處安放的不僅僅是我們迷茫的青春，更是我們辛辛苦苦得來的財富！
