掙得多花得更多，很多「白骨精」（白領、骨幹、精英）都是「月光族」，如果再是「剩女」，養老問題就真成了她們的「心頭痛」。中國人的傳統是「養兒防老」，無兒無女，工作又觸到了「職業天花板」，雖然抱着「高薪」，李曉迪仍覺得有些「傷不起」。
李曉迪馬上就要過36歲生日了，去年生日聚會上「過了35歲的女人就開始走下坡路了，以後我永遠都是35歲」的豪言壯語猶在耳邊，自己就已經踏上這條「不歸路」。
當年李曉迪大學畢業的時候頭腦一熱，去了日本學習酒店管理，拿到碩士學位後又在日本工作了幾年，30歲才回到北京，進入一家全球知名的高級酒店任職。整日忙忙碌碌，人生大事就這樣被耽擱了。
結束了一天的工作之後，回家守着父母聊聊天，休息的時候約上三五個閨蜜逛逛街吃吃飯，每年利用年假和過年的時間，和父母出國旅遊，這樣的日子李曉迪過得有滋有味。甚至，在李曉迪的心裏，隱隱有了「不婚主義」的念頭。
李曉迪的年薪在40萬元左右，再加上各項補助，即使扣掉五險一金和個人所得稅，每年也能拿到35萬元。她是獨生女，父母都是退休教師，兩人的退休金加起來每年有15萬元。
李曉迪和父母共有3套房子，一套在二環以內，80平方米，父母居住，無房貸，現值320萬元。這套房子父母不打算出售，準備將來留給李曉迪。另外一套在三環邊上，120平方米，現在能賣300萬元，是父母2008年貸款購置的，已經過戶給李曉迪。貸款時限20年，每月還1萬元，由李曉迪負責。
李曉迪平日裏住在公司附近一個50平方米的一居室公寓裏。這個公寓是她回國後用自己的積蓄加上父母的「贊助」全款購置的。當時的價格是40萬元，學區房，目前價值150萬元。
在朋友們看來，以李曉迪的資產和收入，既沒有家庭和贍養老人的開支，也沒有未來子女教育的負擔，未來完全可以過上非常愜意的生活。然而，隨着年齡的增長，李曉迪卻越來越沒有安全感。
首先，李曉迪面臨工作上的「職業天花板」。「在外企，年紀大的女人要是做不到高管，就只能嫁個好老公，回家做全職太太，或是自己辭職創業。」但高級酒店的高管一般都是外籍人士，由集團從國外直接派駐，且以男性為主；普通職員，又是以時尚、潮流的年輕人受歡迎。李曉迪的年齡和資歷，使她處在了一個非常尷尬的位置。「很難想像幾年以後什麼樣，到時即便公司不辭退我，看到領導和同事都是年紀比我小的人，我也不好意思繼續在這個職位上工作。」李曉迪決定，如果幾年之內不能獲得提升，她就辭職創業。
其次，李曉迪的收入在她每個月的高額賬單面前，簡直是「杯水車薪」。平均每年與父母的兩次出國旅行，沒有10萬元是做不到的。當然這部分支出，李曉迪可以偶爾「啃老」。而每個月用於朋友聚會交際、人情往來、額外開支的錢就要7000元到8000元。李曉迪的最大開支則在自己的消費上。 「做這個行業的，工作中接觸到的都是有一定經濟實力的人，如果自己衣着配飾不精緻，很難取得和對方同一層面的溝通。」粗略算下來，李曉迪每年用於購置時裝配飾、化妝品的錢就要15萬元左右。「上個月剛買了一個心儀很久的BV紅色包，前兩個月還買了一條GUCCI的圍巾、一副CHLOE的墨鏡。」
此外，因不懂，也不感興趣，李曉迪平時不做任何投資。除了兩處房產外，只有25萬元的存款，還是被媽媽強制的，每月存5000元。而在三環邊空着的那套房子，雖然一直有朋友勸她租出去，但李曉迪認為自己反正不準備結婚了，等父母年紀大了，就都搬過去住。如果現在租出去，這套精裝修的房子恐怕會被糟踏了。
理財
需求
想提前退休，還想保持體面的生活，多少錢才夠？
存多少錢才夠？
準備45歲退休的李曉迪，希望在這不到10年的時間內，積累足夠的養老金：一方面，退休以後的生活品質不要降低太多；另一方面，李曉迪未來不準備結婚了，到了老年，養老、看病都是一筆不小的開支，這些錢都要包括在內。
如何跑贏通脹？
以目前的人民幣貶值速度，即便李曉迪有足夠的儲蓄用於今後的養老和消費，可是未來幾十年，如何才能保證這筆錢不縮水？
是否需要賣掉房產？
李曉迪和父母目前共有3處房產，未來全家會住在一起。這3套房產，是否有必要出租或者出售一到兩套，用以進行其他的投資？如何操作比較好？
財務狀況分析
入不敷出，收支狀況堪憂
李曉迪雖然目前收入較高，過着很「滋潤」的中產生活，但三位理財師對其收入支出進行全面分析，發現她的收入雖然處於較高水平，但收支狀況卻堪稱糟糕。而且李曉迪的職業發展空間有限，隨着年齡的增長還可能要面臨「職業貶值」，收入來源又過於單一，這種收入結構很難實現「財務自由」。以李曉迪目前的情況來看，即便不吃不喝，10年後財產也不過千萬元上下，這種財力水平，是支撐不了其目前這種年40萬元以上的花銷的。
李曉迪目前的財務狀況主要有以下幾個特點：
支出水平過高
以李曉迪目前這種家庭負擔和年齡，收支出現赤字很不正常，已超出了合理範圍。李曉迪需要克制自己的購買衝動，合理安排支出，增加儲蓄率。
風險保障不完善
李曉迪沒有參與任何商業保險，抗風險能力太弱，建議除了在單位交的「五險一金」外，再增加一部分商業保險。其實抵抗個人風險的最好方法，就是結婚生子，家庭的力量遠大於一個人的力量。
調整資產結構
李曉迪的資產主要集中在房產上，需要側重增加流動性及收益較高的資產比例，以調整資產結構。由資產負債表可以看出，她的固定資產比例過高，金融資產（只有25萬元存款）比例過低，且結構單一，短期內尚可，長期對抗風險及通脹的能力差。
需要增加「財產性收入」
具體來說，將閒置房產出租，將手中低息的儲蓄轉化成為相對高息的理財產品，每個月固定的儲蓄也轉化成為基金定投。
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解決建議
鍾永斌
廣發銀行總行財富管理顧問
安全感只能自己給自己
針對李曉迪目前的財務狀況，必須改變自己，無論是消費習慣、投資理念還是生活態度，都需要做出調整甚至重塑，才能消除不安全感，實現養老規劃。建議採取如下措施，鋪就一條適合自己的財富突圍之路：
改變消費習慣，好日子不總是很貴
目前李曉迪每年處於入不敷出的狀態，年收入為35萬元，年支出達47萬元，收支結構很不健康，這也是李曉迪積累財富的最大障礙。考慮到她面臨職業「瓶頸」，收入增長空間不算大，建議適當降低消費，提高資金結餘比例。對高薪女白領來說，養成正確的生活態度、消費習慣最為重要。
盤活「沉睡資產」，增持「優質資產」
從目前來看，工資性收入是李曉迪收入的主要甚至是唯一的來源，建議開拓投資渠道，增加投資性收入。由於目前李曉迪的固定儲蓄為25萬元，未做任何投資，建議實施資產配置策略，盤活該「沉睡資產」。若李曉迪為平衡型客戶，風險承受能力中等，建議將50%左右的儲蓄存款配置到股票型基金、債券型基金、融資類信託或黃金等收益相對較高的資產中。長遠來看，這些資產的收益率都可以跑贏通脹。
另外，李曉迪每個月5000元的「強制儲蓄」可以變為基金定投或黃金定投等方式，長期堅持將會有讓人驚喜的回報。作為一種日積月累的投資方式，基金定投、黃金定投最為符合高收入女性的特點，而且還起到了節制消費的作用。加上定投的投資方式起到了平攤成本的作用，將在一定程度上降低投資風險，最為適合像李曉迪一樣投資經驗不足的投資者。
沒有另一半，再不能沒有風險管理
由於李曉迪是單身人士，缺乏夫妻雙方互相的經濟支撐，所以個人風險相對較高，一旦失業或失去收入能力，或者出現意外，沒有「另一半」可以扶助共渡經濟難關。另外，李曉迪還將一個人完全獨立面對養老、醫療等難題。因此，建議李曉迪加強風險管理，構建風險的「防護網」：一方面，必須留足6個月的生活應急準備金，以備不時之需；另一方面，建議李曉迪全面配置保險，對李曉迪這樣的高薪單身人士來說，要儘快實現分紅險、人壽險、意外險、疾病險的全面保險覆蓋。值得注意的是，李曉迪的經濟支柱就是自己，所以應該優先為自己進行投保，將自身風險轉移到外部。
投資自己是最大的財富突圍
除了金融上的投資理財，高薪女白領必須特別注重自我價值的提升，因為對於單身人士來說，世界上最可靠的人就是自己了。首先，無論李曉迪是選擇辭職創業，或是做到高層管理，知識都是最好的工具。通過繼續學習充電，可以提升文化素養和職業修養，為自己職業生涯的發展鋪路。其次，體育鍛煉也是白領的自我增值方式，可以讓自己有個更加強健的體魄，應對人生路上的挑戰。
黃輝
哈爾濱
銀行理財
規劃師，ICIE
自主創業還需等10年
李曉迪可以選擇在適當時機選擇自主創業，這需要她在保證生活水平的提前下，至少要有100萬元的創業資金。按其現有的收支水平看，估計要在45歲。
想讓自己退休後的生活水平不會大幅下降，最好的辦法其實就是在該工作的時候工作，該休息的時候休息。戰勝通脹是一件很難的事，即使李曉迪有了很大一筆資金，可以在數年之內實現財務自由，但要以30年甚至40年的周期看的話（假設李曉迪預期壽命超過80歲），實在難以找到一種可以信賴的保值工具。
徐亮
交通銀行北京市分行高級
私人銀行
顧問
養老金調整投資結構，用錢生錢
李曉迪可以每年留出13萬元用於退休安排，建議將這筆資金進行如下打理：一是購買一份20萬元的重大疾病商業保險，附加定期壽險，每年開支在2 萬元左右，這樣的安排解決了李曉迪的後顧之憂，安心將剩餘資產進行投資安排。二是將剩餘的6萬元用於定期儲蓄，5萬元用於定期定投於偏股型基金產品。定期儲蓄能保障50%以上的投資資金非常安全，避免市場的波動；而以定期定投的方式投資於偏股型產品也可以讓客戶熨平市場波動，獲取長期平均投資回報。
目前客戶已經積累的25萬元儲蓄做如下安排：一是留存10萬元用於緊急需求，這部分資金以定期儲蓄的方式留存，可以採取梯形投資方式；二是剩餘的15萬元用於購買一級債券基金，如廣發強債基金、興業可轉債等，獲取高於定期儲蓄的回報。
經過以上安排，假設偏股型基金投資回報率為12%，儲蓄回報率5%，一級債券類基金投資回報率為8%，那麼在45歲時，李曉迪可以獲取的現金類資產為209萬元。
為了保證這筆資金不縮水，建議李曉迪在45歲時，將這筆資金進行投資組合安排，投資標的以債券類產品為主，保障投資本金的安全性和流動性，適當配備偏股型基金，保證每年6%的投資回報率，那麼這筆資金每年可以為李曉迪提供13.66萬元的支出安排。
再加上李曉迪公司為其安排的社保、退休金以及重大疾病保險產品的一次性返還，可以說李曉迪的未來生活應該能做到衣食無憂。
如何處理房產
結合李曉迪固定資產較多，現金及存款較少的財務狀況，房子到底是賣是租還是空着？3位理財師出售、可租可售、只租不售3種解決方案。
45歲再賣房子
徐亮認為，如果李曉迪打算45歲退休後也保持目前的消費水平，即每年消費35萬元左右，通脹率為4%，投資回報率為5%，退休時需要準備 1039萬元才夠。目前她的淨資產為603萬元，按照房產扣除折舊後3%左右的年增值幅度，在退休時，房產總價值為1044萬元。此時客戶無須準備過多的現金，出售房屋即可滿足。但此做法的前提是將房產變賣後要進行投資安排，對於客戶來說存在較大不確定性，建議還是做好投資和儲蓄安排，以備不時之需。
租售同時進行
鍾永斌給出的具體方法主要有：將房子出租或出售，自己住老年公寓，用租金或售房款養老；將住房出售，再租住原住房，用賣房款來繳納房租和養老；售出大房，換購小房，用差價款養老。如果她未來與父母一起居住，保留一套至兩套即可，剩餘房產可以通過出租或出售獲得收益。售房款及其帶來的持續投資收益將是李曉迪退休後生活質量的有力保證。
以租養房，先租後售
徐亮還認為，以目前房地產市場來看，即使有心出售也有難度。可以將80平方米的房屋出租，父母搬至120平方米的房屋居住。二環邊上房子的租金大約在1萬元左右，可以抵消目前的房貸開支，而節約下來的費用可以用於李曉迪的退休金安排。而李曉迪現在住的房子，因小戶型的便利性不言而喻，建議還是保留自住。
只租不售，用租金養老
黃輝認為，房產是否要變現，要看房產的位置，城市中心區房子及學區房的保值升值能力是很強的。而出售房產後所得的大量現金，如果沒有很好的理財通道，會面臨縮水的風險。位置好的房產的租金收入，才是李曉迪未來生活的重要保障之一。
（華商網-錢經 郭建杭）
