高利貸這種經濟形式在我國延綿千年，有時它游離在金融法規之外，卻隱藏在生活的角落，形成特殊的金融生態。在實體經濟增速下行的當下，高利貸生意又會遭遇什麼?
「我現在收手不幹了。」廣西桂林高利貸圈內的「元老級」人物姚將軍告訴記者。這是他十幾年來從沒有過的事情。此前，雖然也有經濟形勢不好的時候，但還可以做「倒貸」生意。
在錢生錢的遊戲中摸爬滾打，姚將軍看慣了民間資本江湖的風風雨雨，對當下高利貸生意的急轉彎，總結出了八個字：「成也銀行、敗也銀行」。
踩雷
很多企業老闆都以擴大生產或者擴大銷售的名義借錢，實際上卻是幹着「資金販子」的活，姚將軍不願意給這些「倒錢」的人籌錢，因為「說不準什麼時候就踩了地雷」
「高利貸在中國是最好的生意，同時也是最壞的生意。」姚將軍是廣西桂林高利貸圈內的「元老級」人物，做高利貸生意十多年，見到記者先是一番感慨。
從當年五萬、十萬起家，到現在的每筆放款達到幾百萬乃至上千萬，從業十多年，姚將軍早已身家不菲。因為放高利貸很少失手，人稱「萬花叢中過，片葉不沾身」，他對此頗有幾分得意。對於高利貸「元老」的稱呼他並不感冒，相比之下，他更願意別人叫他「姚將軍」——作為從部隊退休多年的幹部，他樂意得到這樣的「尊敬」。
「我對這一行看得太多，了解的黑幕也太多。」說到桂林高利貸圈內的事情，姚將軍瞭然於胸。
姚將軍知道，做他們這一行，遲早會「踩雷」。但事情發生時，他還是覺得突然。2014年9月18日，借他錢的一名江西老闆跑路了，他放的1400多萬元，一下子打了水漂。
讓人猜不透的是，姚將軍不僅勸逃了這名江西老闆，還親自送他走上逃亡之路：「你趕緊跑吧，再不跑別人會砍你的。」
這名江西老闆在桂林做酒生意，已有不少年頭，但姚將軍認識他也是一年前的事。一開始是通過圈內朋友介紹，後來經常一起吃飯混熟了，覺得江西老闆人還可以。
「他借錢不是玩虛的，而是搞實實在在的買賣，我就看中這一點。」
「當時酒的市場還算可以，江西老闆打算擴張，銀行也給他放了款。」姚將軍考察了一番後，決定給他放款。不過，隨着中央八項規定的出台，中高端酒的市場驟然跌落，低端酒也是市場萎縮、利潤微薄。江西老闆在不恰當的時候盲目擴張，讓自己陷入了困境。
姚將軍的手機中，有一份拍下的江西老闆的債主名單，上有22人，包含每個人的聯繫方式和涉貸數目，整個高利貸規模達1.2億。
「我也不是傻子。」姚將軍向記者算了一筆賬。他當時借給江西老闆的1400萬，並不是一次性借出，而是先借100萬，一個月後連本帶息還上。再貸100萬、200萬，如此反覆。累計下來，總共借出去的是1400萬，但利息大概收了1000萬。所以，總的來說，他虧得並不多。
「你就是要他命，他也拿不出錢來。」姚將軍說他想開了。他聽說那名江西老闆現在被另一個債主藏匿保護了起來，「所謂保護，說白了就是單獨逼債。」
姚將軍儘量讓自己不把這單損失當回事。「就跟銀行一樣，它一單出問題，虧上一兩億，也就是幾個月的利潤。我損失這幾百萬，就權當是三個月的利潤打了水漂吧。」他還說，高利貸就是擊鼓傳花、借新錢還舊債。所以在姚將軍後面借錢給江西老闆的人，損失要比姚將軍嚴重得多。
他向記者透露，與江西老闆借錢做實事不同，很多公司老闆都以擴大生產或者擴大銷售的名義借錢，實際上卻是幹着「資金販子」的活。「一般是以(月利)2分的息借進來，再以(月利)5分的息放出去。專門倒騰資金，低息借進來高息借出去賺利差。」
現在這些資金販子很多放出去的錢收不回來，「他們欠別人的窟窿，也就沒辦法填了。」姚將軍不願意給這些「倒錢」的人籌錢，因為「說不準什麼時候就踩了地雷」。
難題
「入行早的人，三年翻十倍都有可能。」但是，現在百分之八十發了財的人又都栽進去了。做高利貸發了家的人，緣何現在淪為生活拮据的「地主」?
在送這名江西老闆跑路後，姚將軍還做了件匪夷所思的事——他給銀行和其他的放貸人分別打電話報信。這引來了債主們哄搶江西老闆倉庫里的存酒，而姚將軍卻在一旁看起了熱鬧。
不去搶酒還報信，姚將軍有自己的算計。姚將軍說，他告訴別人來搶酒，別人還會念着他的好，順水賺個好名聲。「搶到手的酒，實際上連個零頭都抵不到，要它幹什麼呢?自己還得出錢出力、找人找車拉。搶到後還要找倉庫放，又得花錢，還不如利用這個時間和精力再找一單做呢。」
這還只是表面上的一層。
姚將軍說，銀行從倉庫里搶到這批酒，拉回來打開一看，頓時傻了眼，原來堆放在倉庫里的並不都是高端酒，中間很多是假酒。
銀行當初做貸款的時候，用倉庫里的酒做了抵押，銀行貸款員也親自來看過，也拍了照。但是，這些酒卻存在三種可能性：第一，這些酒不一定就是這位老闆的，可能是其他人暫時存放的;第二，這些酒很可能被做過重複抵押，這很難被發現;第三，這一堆酒造假，外面的幾層是真的高端酒，裏面只是些低端酒，以次充好。
「我現在即使錢投出去要不回來，也永遠不會去收這些資產。」姚將軍說，現在債務人還不起錢，說要拿房子、土地、車子什麼的來抵債，他都統統不要。
要了，就會陷入更大的麻煩。「我就是這種態度。」姚將軍說，因為這些東西都沒用，肯定早就抵押出去了。
「入行早的人，早就發了大財了。三年翻十倍都有可能。但是，現在百分之八十發了財的人又都栽進去了。」姚將軍說現在高利貸行當有個怪現象，早年靠高利貸發財的人，現在其實手上並沒有富餘錢過日子，他們手中拿到的多是糾紛不斷的房屋、土地等很難變現的資產。
姚將軍舉例說，某人手頭有1000萬元，若是運作得好，又不出意外，兩三年賺到5000萬真沒大問題。但賺的這些錢，這個人不會放在手上，因為嘗到了甜頭，所以會繼續往外放，玩「錢生錢」的遊戲。
姚將軍接着說，遊戲繼續下去，若要遇着借款者不還，就去收他的資產，再抵押給銀行貸款，然後再放貸，如此周而復始。但是，這兩年還不起款的人多了，今天倒一個、明天再倒一個……最後砸在放款者手中的房地產、工廠、甚至公司股份越來越多，資產質量越來越差。到最後，這些「燙手山芋」很難用來在銀行抵押貸款，遊戲就結束了。
於是債主們便騎虎難下：收了地塊的，轉手出不去，自己就成了「地主」;收了公司股份的，就更加麻煩，要想公司繼續運轉就得繼續投入，作為股東還得再掏腰包。不掏，公司要倒;想賣，沒人接盤。
姚將軍說，他身邊就有好幾個這樣的，賬面身家上億，口袋囊中羞澀，遠沒有外人想像中的風光。
收手
「以前跟銀行搞好關係，『倒貸』無風險、高收益;現在銀行抽貸斷貸，高利貸老闆也得跑路。」
「我現在收手不幹了。」姚將軍告訴記者。這是他十幾年來從沒有過的事情。此前，雖然也有經濟形勢不好的時候，但還可以做「倒貸」生意。
「倒貸，也就是大家說的過橋貸款。」姚將軍說，這曾經是無風險、高收益的活，「是穩賺不賠的買賣」。他打了個比方：債務人有100萬元的銀行借款要到期，但手頭上只有20萬元，就要先從高利貸手中借80萬元來還銀行，之後銀行會給他續貸100萬元。這樣一來，放高利貸者收回那80萬元就有保障了。
風險再低的活也要按照「行規」走：放出高利貸的時候，放貸人會扣押債務人的身份證、銀行卡以及U盾。「沒有身份證，銀行不放款;沒有卡和U盾，錢就轉不走。」
細心的姚將軍還會給自己再上一道保險。「我還會做一件銀行做不到的事情，就是緊盯債務人。」姚將軍說，銀行的貸款員手上有幾十個客戶，根本管不過來，「而我們則可以派專人跟着債務人，去債務人的公司上班、甚至陪他回家，24小時跟蹤。」
更多的時候，還會要求債務人把家人、家庭和單位等重要信息都寫下來。「等真到了他還不起錢的時候，追債時會用得上。債務人還不起錢，差不多也會無法立足了。」
在整個過程中，放高利貸面臨的最大風險就是銀行是否放貸。
如何確保銀行放款?姚將軍說這絕對是一門很深的學問，需要在銀行環節疏通好關係，而且形成默契。
有了這道保障，本來倒貸沒啥風險。但是，從2014年9月份開始，大家都開始害怕了。
出現這種變化，跟2014年上半年廣西柳州民企龍頭正菱集團的「爆單」，關係很大。2014年5月27日，正菱集團資金鍊斷裂深陷巨額債務危機，老闆廖榮納夫婦跑路，被警方通緝。
桂林一家銀行中心支行行長說，正菱集團出事後，整個桂林的高利貸市場幾乎崩盤。「很多放高利貸的老闆都跑路了。通過公安局經偵報案的規模，不低於20億元。」
姚將軍沒落到「跑路」境地，這得益於他一直堅持的「風控」策略。慶幸之餘，他也有幾分自賞：「在做到一定規模之後，將資產作了配置，三分之一用於放貸，三分之一存於銀行，另三分之一添置了房、車享受。」
正菱集團的爆單，姚將軍說自己深知內幕。「正菱集團可能出事，大家一年多之前就知道。本來還可以再撐一撐，但銀行突然抽貸，直接導致廖榮納崩盤。」
姚將軍稱，2013年底，正菱集團在北部灣銀行和柳州銀行的貸款即將到期，銀行找到廖榮納，讓他先去找渠道籌款把到期的貸款還上，然後再給他貸款。結果，廖榮納千方百計通過民間高利貸籌錢還上銀行貸款，而銀行不僅不續貸，北部灣銀行還收回對正菱集團的8億承兌匯票授信，柳州銀行也收回了4個億。
「除了正菱集團，還有一家大企業，也是被銀行給抽貸了，還完貸款之後，但銀行沒有按承諾繼續放貸。」姚將軍透露，這兩件事情之後不久，柳州銀行有高管莫名其妙被人砍傷，坊間傳言即與抽貸有關。
「聰明的高利貸者，現在都休息了，因為銀行不放錢。」姚將軍說，這種情況下，你承諾多高的利息，再怎麼保證，倒貸這事也會變得越來越危險。
銀行
高利貸生意「成也銀行，敗也銀行。」銀行放貸出來的錢，相當比例被轉手流入高利貸渠道。「一筆看似有抵押的正常貸款，骨子裏可能已經爛得不行了。」
十多年的高利貸經歷，在錢生錢的遊戲中摸爬滾打，姚將軍看慣了民間資本江湖的風風雨雨，對當下高利貸生意的急轉彎，總結出了8個字：「成也銀行、敗也銀行」。
姚將軍說，「我估摸着現在的流動性緊張，也是由於高利貸造成的。銀行放貸出來的錢，有相當一部分進入了高利貸渠道，尤其是城商行。」
雖然姚將軍的看法難以核實，但他舉了自己身邊的例子：一個做高利貸的朋友租了一間辦公室，註冊了幾十個公司，利用這些公司去不同銀行貸款。這位朋友從銀行貸出的錢，成本(月息)1分，但他再貸出去，就可以賺好幾倍，幾乎是「空手套白狼」。
「這家銀行來了，就換成這塊牌子，那家銀行來了，就換成另一塊牌子。」姚將軍說，其實上門的銀行信貸員也知道這些事情。但現在銀行的生意也不好做，放給高利貸公司的風險反而比放給實業的要小，還能增加信貸員自己的業績。
姚將軍還在幾位銀行人士那裏了解到，現在國家信貸支持農業、環保等中小企業的政策也被鑽了空子，不少高利貸公司就頻繁地去收購這些快不行了的企業，或者直接跟它們合作。付出一定費用後，貸出錢來對半分。
「這類小企業，每家最多可以從銀行貸出3500萬，但貸出來後，它們多半沒辦法花完。」姚將軍說，其實這些小企業資產已經爛得不行，加上經濟形勢不好，就算是用足這些錢，也是根本救不活，還不如將貸來的錢借給高利貸公司，自己收些好處。
「銀行被騙貸出去的錢真不少。」姚將軍說，但是從賬面上看，還真難查出問題來。
姚將軍起底了銀行的做法：「很簡單，銀行放貸都是有資產抵押的，問題就在抵押上面。」比如銀行借出去100萬，但債務人還不起，事實上就變成了壞賬。但銀行會想辦法讓這個貸款一直存續下去，比如找人幫忙將賬給還上，再利用原抵押物做續貸。還舊借新，表面上看，這筆貸款就看不出有什麼問題來。「行長在任期內就可以這麼幹，只要在他任期內不出事就行了，到繼任者來出事了，他可就不管了。」
高利貸公司的老闆，從來都不會用自己的真實身份去從銀行弄錢。要麼是用手下員工的名義，要麼利用剛招來實習大學生的名義，利用抵押物從銀行貸款出來。還有更惡劣的，就是拿幾百塊錢僱車到農村拉一車村民出來，給他們一些小恩小惠，然後借用他們的身份證去銀行運作貸款。「如果最後出了事，從法律上沒依據找到他。」這種事情時有發生。
總結十多年的高利貸生涯，姚將軍說自己就得出這麼一個感悟：「你放錢給他，是想賺他的利息;他借你的錢，是想賺你的本金。就是這麼一場鬥爭。」
