銀行惜貸 山西民間借貸年利率最少24%
在信貸規模緊縮下，抓大放小成為銀行的最佳選擇，山西很多正在快速成長中的小企業就因此退出市場。調查發現，山西省各項貸款今年上半年增長7.35%，而小企業貸款增長僅為1.86%，從而導致了民間借貸利率水漲船高，年化貸款利率最少為24%。
據《21世紀經濟報道》報道，小企業正成為銀行信貸緊縮政策下首當其衝的對象。截至6月末，山西小企業貸款餘額468.6億元，比年初增加8.58億元，佔整個新增貸款的比例不足2%。
少量得到貸款的小企業，也多集中於商貿領域，而其他行業尤其是第一產業則幾近為零。一銀行人士稱：「這主要是由於商貿類企業多為供貨商短期周轉資金貸款，並且可以提供倉單質押或者抵押物。」
更多得不到信貸支持的小企業、甚至中型企業不得不轉道民間融資。當地的監測發現，今年的民間借貸利率水漲船高。民間借貸月息少則2分，多則5-6分，以此計算，年化貸款利率最少為24%。
銀行為何惜貸
商業銀行反映，小企業信貸收縮與信貸規模控制有關，也與當地小企業信貸風險高企、銀行提高審貸標準和上調審批權限有關。山西銀監局的調查發現，山西省為能源重化工基地，產業結構單一，煤焦鐵集約化特徵明顯，這類小企業在山西佔有很大的比重。但國家產業政策導向明確指出，該類行業屬於小企業禁入或退出領域，從而造成銀行全線慎貸。
另外，受此產業整體調整影響，山西省小企業當良貸款率高企。山西省銀監局數據顯示，當地小企業貸款不良率大大高於平均不良水平，約為平均貸款渙悸實?倍。
而銀行出於風險控制需求，也大幅度提高貸款標準。以某大型國有銀行為例。該國有銀行總行綜合分析當地經濟發展、不良貸款等情況，將山西省分行內部評級為第四類銀行，根據總行政策，這類銀行發放的小企業貸款必須要有抵押或者質押，並且必須有AA+級以上的企業對其貸款進行擔保。
山西省銀監局人士稱，大部分銀行給出的貸款條件都要求必須有擔保，有的甚至要兩家AA級企業做二次擔保，但小企業很難找到擔保機構，兩家企業做擔保更是幾乎不可能。
除了審貸標準提高之外，審批權上收也限制了很多地市級小企業的貸款需求。當地商業銀行反映，目前國有商業銀行將國家調控行業的項目貸款審批權全部收到了總行，流動資金貸款(包括存量貸款周轉)審批權收到了省分行一級，二級分行、縣支行已沒有審批權，「受此影響，很多縣支行今年的貸款出現零增長」。
銀行渴求配套政策
如何解決中小企業融資難，實現信貸的結構調整，成為政府和監管層着力排解的難題。舉措之一是，力促財政注資擔保機構，發揮財政槓桿的撬動作用。據不完全統計，截至2007年底，山西省10個地市政府共拿出約11.3億元財政資金，注資當地的政策性擔保機構。
但商業銀行人士指出，當地金融擔保公司少有銀行信賴，能實現可持續運行的鳳毛麟角，從而大大削弱了財政資金的扶持效力。
另外，央行也於8月初拋出新政，給予全國性商業銀行多增5%的信貸規模、地方性機構多增10%的信貸規模，用於支持三農和小企業。
但商業銀行人士對此政策拍手稱快之餘，也心有疑慮。一位銀行人士介紹，小企業就像小舢板，在宏觀經濟下滑的情況下，風險驟然提高，銀行從商業運營角度當然該收縮高風險貸款，所以即使政策放鬆，銀行也不會貿然突進。
該銀行人士認為，更行之有效的措施是，在增加專項貸款規模的同時，配套出台針對小企業貸款的稅收優惠和貸款貼息政策，以市場化的手段敦促商業銀行對小企業信貸有所作為。
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央行建議推出放貸人條例 引導民間借貸
央行在在二季度貨幣政策執行報告中建議，適時推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導其「陽光化」、規範化發展助力中小企業融資。
《中國證券報》報道，業內人士指出，《放貸人條例》的推出有助完善支持小額貸款組織發展的法律環境。規範、有序發展的民間借貸，有利於打破中國長期以來由商業銀行等正規金融機構壟斷市場的格局，促進多層次信貸市場的形成和發展。
中國人民銀行研究生部部務委員會副主席焦謹璞表示，將儘快制定《放貸人條例》，將民間金融和個人放貸納入規範化的程序。
央行在報告中充分肯定了民間借貸的重要作用，認為其作為正規金融有益和必要的補充，在一定程度上緩解了中小企業和「三農」的資金困難，增強了經濟運行的自我調整和適應能力，並在一定程度上填補了正規金融不願涉足或供給不足所形成的資金缺口。
但分析人士認為，中小企業融資難問題長期存在，一方面受制於中國直接融資不發達、金融機構體系不完善，另一方面也與中小企業的自身特點有關。因此，僅僅依靠政策傾斜並不能解決中小企業融資難問題，中小企業應加快轉型，以自身發展應對融資難問題。
央行報告提出，除了相關主管部門運用綜合手段構建長效機制外，中小企業也要加快轉變原有的粗放發展模式，適應結構優化要求，增強自身抗風險能力，同時，進一步規範內部管理，提升經營管理水平，完善財務制度，增強信用觀念，加快技術進步，提高市場競爭力，創造滿足融資需求的良好條件。
今年以來，商業銀行加大了對中小企業融資的支持力度。二季度貨幣政策執行報告公佈的數據顯示，中小企業貸款覆蓋率在穩步提高。人民銀行最近對民營工業企業貸款情況的調查顯示，前5個月民營中小企業新增貸款佔全部新增貸款的比重為16.2%，比上年同期高1.6個百分點。
