我想，應該沒有哪個國家的老百姓像中國的民眾一樣關心經濟，連每個月的國內生產總值(GDP)、居民消費價格指數(CPI)等一系列經濟專業用語數據都追 蹤着報紙網絡而了解得清清楚楚。一個普通老百姓而已，了解這些數據幹什麼?當然不是為了做研究，很大一部分人是為了買房。這聽起來很搞笑，可事實上，身邊 很多這樣的購房者，不信你問問。這幾年來，隨着房價攀升並持續高企，很多人買房不再僅僅是因為居住需求迫切，更多的是解決恐慌，擔心貨幣貶值，擔心房價更 高……加上政府的干預，各種調控政策的限制，於是，國民的買房越來越複雜。
優質單身女王丹，工作好，待遇高，一個人租着一室一廳的單身公寓，本來生 活挺愜意的。因為身邊的朋友一個個結婚買了房，看着朋友當初低價買的房子如今個個漲得高不可攀，王丹也跟着莫名地恐慌。受朋友的影響，早幾年，王丹就想買 下自己租住的小公寓，面積30平方米，總價50萬，首付個兩成10來萬，王丹也付得起，可因為政府要調控干涉樓市，預期房價會跌，王丹猶豫了，想等着再看 看。一晃又觀望了兩年，這兩年間，身邊有兩三個朋友買了婚房，婚房買了才一兩年，房價都漲了。這讓王丹很鬱悶，怎麼政府如此嚴厲的調控政策下，房價還是在 漲?媒體上也說房價回落了，可王丹租住的小公寓由當初的50多萬搖搖擺擺地漲到了70多萬，這是事實。
周末空閒日，王丹開始跟着看房團去看 樓，沒什麼具體的目標，就是想了解下市場。越了解越心慌，今年上半年四五月份，深圳關外的新房均價一萬五六，可到了下半年，關外的房價居然都在「嚴厲調控 態度不變」的叫囂中默默地漲到兩萬二三。怎麼會這樣啊?王丹看不懂樓市，可是開發商們怎麼也看不懂呢?王丹是做媒體的，平時工作中也能接觸到地產商。
這幾 年，王丹借工作之便，總會有意識地採訪地產商們，想從他們的嘴裏了解真實的樓市。每個人的說法都不同，每個人都有看不懂的地方，真真假假，王丹也不知道誰 給的信息是準確的。到底買還是不買，這個問題一直讓王丹糾結着：擔心買了房又貶了值，自己那點錢不值當;可攥着錢看房子越來越貴，那心裏也不是滋味。王丹 甚至開始研究起經濟來，經濟大環境的趨勢總能說明點樓市的走向吧?每個月的GDP、CPI、PPI等數據，王丹都不放過，儘管對於這些數據增了減了會有什 麼實質性的影響她也不是很清楚，但她安慰自己：知道總比煳塗強。王丹發現不是她一個人是如此，身邊認識不認識的人都開始關心各類經濟數據，大家津津樂道， 個個仿佛都成了經濟學家，討論到最後還是回到了房價，回到了柴米油鹽。
最近地產中介向王丹推介了一個小戶型，30多平方米，總價65萬，中介說機會難得。王丹說，類似這個小戶型的公寓，中介之前推薦的都是70萬元左右，現在突然降了5萬元，是不是聽到了什麼風聲?是不是地產中介們首先嗅到了 「樓市將要回調」的味道，降價處理?對於這個關注了很久的公寓，突如其來的「好消息」讓王丹又陷入了糾結。王丹跟我說：「前段時間，我採訪了一些地產開發 商，他們對未來的經濟環境都不看好，這是不是預示着樓市也會跟着走下坡路?如果我現在入手，會不會吃虧了?」
我說：「你之前不就是這個心理，以致錯過了很 多次買房的機會嗎?只要是自住，先買了再說，想那麼多幹什麼?」王丹搖搖頭：「還有一個問題。如今的樓市限購限貸，我現在是首次購房，能夠享受首付三成， 貸款利率打折，下次我再買房，可是要首付六成哦。這麼好的『房票』卻只買了這么小的房子，豈不是很浪費?」我覺得有道理，於是建議：「那你買個大點的房子 唄，首次購房的待遇不能隨便浪費了。」「可是我一個單身女孩子哪有那麼多錢買大房子啊，何況，我一個人幹嗎要住那麼大的房子呢，根本就不需要啊。」王丹很 委屈地回答。「既然不着急住的問題，那就不買房了唄，這簡單。」我故作輕鬆。「可以後房價越來越高，漲到我連10平方米都買不起的時候，我該怎麼辦?」 得，又回到老問題了。
怎麼買個房子這麼複雜?未來的、眼前的、大大小小的各類問題都要計算在內。事實上，不是只有王丹這麼糾結，像她這樣的購房者大有人在。買個房子，難道真的就只是解決居住問題嗎?[page]
我估計，我這輩子是別指望能用得上我繳納的那些公積金了：從2011年8月至今，我每月一邊還着近萬的房貸，一邊同時交着數千的公積金卻不能用來還房貸。
住房公積金：那是我的財產
2010年底，我正式從北京搬到了上海生活。悲催的錯過了之前數個低點買房的機會，拖到那會兒真的不想再拖了。於是很快在上海買了套嚮往已久的房子。其時上海的房地產政策已經開始諸多限制，貸款也開始收緊，為確保能夠拿到85折的利率，在批折扣比較松的郵儲銀行貸了房貸。定下房子的時候，剛剛在上海開始交公積金，還不滿足公積金貸款的要求。所以只能貸了30年商貸，月還款近萬元。
2011年8月，我正式開始還貸款了。這時候就想用公積金來幫還房貸。跟郵儲銀行溝通後才知道，郵儲銀行並沒有開通公積金沖還貸的功能。這意味着，每個月不能自動用公積金來抵扣房貸。只能自己去上海公積金管理中心提取。
坦白說當時我並不着急，因為一方面當時郵儲銀行聲稱年底開通該功能;另一方面北京的公積金政策是這樣的：即便沒有使用公積金貸款，也可以憑藉購房合同、借款合同等資料，在滿足一些條件(如月繳公積金的金額低於月還款金額)的前提下，按月提取公積金用於還房貸。所以我當時想當然的認為上海也可以這樣。畢竟公積金初衷是幫助職工購房，既然我有一系列的購房貸款的憑證，總是可以提取出來的。
購房後繳納的公積金不能提取，除非再買房或者離開上海、退休、死亡
2012年初，郵儲銀行聲稱年底開通的公積金沖還貸功能仍然沒有開通。
我開始打電話給上海公積金中心諮詢，對方告知購房半年內可以拿房產證等資料提取，為了能夠多提取一些，我當時傻乎乎的特意等到半年的最後期限。結果去了才發現，原來只能提取房產證日期之前的公積金，之後的一律不能提取。
我當時打電話問上海公積金管理中心mm怎麼提取，被告知每套房只能在購買半年內提取一次，之後不能再提取了。我急了，那就以後我交的公積金都不能用了。該mm溫柔的回答：「如下條件您還是可以再提取的：在上海再買一套房、離開上海、退休、死亡……」
這就意味着我一邊背着房貸，一邊本應用於購房的自己交的公積金現在只能在銀行睡覺，等待我離開上海、再買套房或者退休身故才能取。公積金如果不能用於還房貸，那它到底是做什麼用的?
當時我還以為自己聽錯了，怎麼可能呢?對於普通的工薪階層，大都要還房貸的啊。怎麼不能提取呢?反覆打電話確認。答覆是統一的，不能提取，除非我離開上海，或者再買一套房。對於已經打算紮根在上海的普通工薪階層的我，這兩條在相當長的時間內都不可能實現。
也就是說，我每個月自己交的加上公司補貼的數千元公積金，都無法幫助我還房貸，反而變成了我每個月房貸之外的負擔(從收入里扣款)。可能使用的期限未知。而且根據2012年上海住房公積金管理中心的政策：當年歸集的個人住房公積金存款利率為0.35%;上年結轉的個人住房公積金存款利率為2.60%。這意味着按照目前中國CPI的速度，這些錢在不斷地貶值。
不到公積金管理中心指定的銀行貸款，公積金不能沖抵貸款也不能提取
隨後進入漫長反覆地溝通中，郵儲銀行原本聲稱2012年開通的公積金沖還貸功能依然遙遙無期，問之，總讓我去找公積金管理中心;問到公積金管理中心，則說讓我去找銀行，因為銀行沒有開通公積金沖還貸功能。
公積金管理中心說：「如果是郵政儲蓄銀行恐怕是有點問題。因為用公積金沖抵商業貸款需要銀行和公積金中心之間的系統支持與配合。」
我問：「你覺得你們啥時候能夠互相支持和配合好呢?」
對方回覆：「現在上海有18家銀行是可以實現用公積金沖抵貸款的。」
我有點惱火了：「只要我貸款的銀行是沒有合作的，那麼你們合作了180家銀行對我來說也沒有意義。」
對方冷漠地拋出一句：「當初為什麼不在這18家銀行中選擇呢。當然，相信選郵政儲蓄銀行總是有原因的。」
我說就是不能沖抵貸款，我提取總可以吧?對方說能提取，只要有房產證。可這和實際的情況完全不符啊，我已經有房產證，可是為何不能提取購房日期之後的公積金，為何說要我再買房或者等我退休死亡?公積金中心不能因為沒和郵政儲蓄銀行建立關係，就拒絕我使用自己的財產啊。
最後，對方說：「可以理解。」
尼瑪一句可以理解就完了嗎?我要的不是理解，而是我的公積金。畢竟，我每個月的公積金以及公司給予的公積金補貼交給了公積金管理中心而不是郵儲銀行。而且限制我使用自己錢的也是公積金管理中心而不是銀行。
因為身陷其中，很關注相關的信息，很快發現我並不是一個人。在百度上搜索「上海郵儲銀行 公積金沖還貸」，能找出很多跟我一樣的人。所有在上海這18家合作銀行之外銀行貸款的貸款人都遇到跟我一樣的問題。還有專門的論壇，大家在上面抱怨、期盼、理性的分析、還有感性發泄的罵罵捏捏。最早的帖子，可以追溯到2010年。
所以，這不是我一個人的問題，也不是一個新問題。所以，問題是，為什麼這個問題一直沒有得到解決?
我不要"理解"我要解決問題，"上面"何時才能研究好政策?
無數次與公積金管理中心溝通，我得到的答覆是：「不能提取，除非離開上海、再買套房、退休或者身故。上面在制定政策，需要等待政策出爐。」這樣的答案，我相信他們從2010年或更早已經向無數我這樣的人答覆過。問題是我需要的不是口頭上的理解，我需要問題得到解決。問題不是他們的問題，問題是他們所說的「上面」的問題，問題是政策的問題。
所以我很想問問他們口中的，上海公積金管理中心的「上面」：
1)公積金一半來自我的收入，一半來自我公司的福利補貼。我理解這應當用於個人購房相關開支。那麼現在我有產證購房合同貸款合同一系列文件能夠證明我將用該錢來支付我的個人房貸，請問「上面」為什麼不允許我使用?
2)為什麼公積金管理中心只與這18家銀行合作，剩下的銀行不僅不能沖還貸，連提取都不可以。這就極大程度上剝奪了剩下所有銀行爭取優質房貸客戶資源的可能。那麼請問，上海公積金管理中心為何這麼做?
3)2010年或更早前就有這樣的問題，並且數量不少，這麼不合理的制度，那麼多人面臨的不合理困境，為什麼數年不能解決，政策數年難產?問題和困難在哪裏?有沒有制定政策的時間表?能不能給一個解決問題的期限可不可以不是一萬年?
4)在等待政策出台的同時，有沒有暫時解決問題的權宜之計?幫助我們這些一邊還房貸一邊交公積金的工薪階層解決實際的問題?我覺得最起碼，不能讓公積金反而變成購房的負擔是不是?
柴靜說：權利不用來爭取，權利就是一張紙。但是這一年多的經歷告訴我，作為渺小的個體，真正和龐大的機構去爭取的時候，是多麼的艱難。
我查找過公積金制度的起源，找到這樣一段話「1991年5月創始於上海倒逼下的舉措，試圖通過「國家支持一部分、單位補貼一部分、個人合理負擔一部分的房貸分配和住房籌資新機制」，打破長期以來住房由國家和單位統包的格局，為城市住房建設開闢穩定的資金來源」。如今我的公積金賬戶中，國家的看不見，單位補貼和個人負擔的也使用不了。使得這個初衷對於我而言，就像一個笑話。