最近又有不少人問起要不要提前還房貸的事情。
隨着房地產的發展，房價飆漲，很多人也就選擇了貸款的方式買房。既減輕了短時間內的資金壓力，也實現了上車當業主的願望。
如今貸款買房已經成為了當今主流的購房付款方式，那麼如果貸款買房之後，自己的儲蓄增加了，要不要提早還？
我的建議是，對於大多數人來說，2021，不要提早還房貸。
01
原因之一就是，2021年中國正值經濟迅速恢復時期。而且這一年將會是全球大放水之年，大量釋放的鈔票會衝擊原有的貨幣價值。
實際上，未來長期而言，貨幣都是往着貶值的方向走的，那麼貸款人所欠的貸款金額成本也會處於貶值狀態。
比如說，你向銀行貸款了120萬，還款期限是30年，平均每一年還款4萬+利息。
其實隨着貨幣的貶值，每一年剩餘未還款的資金會隨着時間的推移貶值，欠的錢成本也會間接減少。
主要原因在於，其實隨着紙幣的通脹，個人的收入是會隨之增加的。
在2010年，中國的人均可支配收入只有1.9萬元，倒退到20多年前全國的人均可支配收入甚至只有幾千元。
到2019年全國的人均可支配收入已經上漲到4.2萬元了。
但是如果說在20多年前你向銀行借了30萬元，那麼到現在你需要還款的金額也同樣只是30萬元+利息。
那麼在這期間增加的平均收入，其實已經間接降低還款的成本了。
02
房貸收緊，再次貸款會更難。
2021年剛開始的時候，國內的房貸就開始了一場轟轟烈烈的房貸收緊。
1月份長三角以及珠三角等多個城市被曝銀行房貸額度不足。
物以稀為貴。
很多城市都開始爆出房貸利率上調的消息，比如上海、廣東的廣州、河源、東莞、珠海、惠州、湛江、肇慶、梅州等城市的房貸利率都有了不同程度的上浮。
在房貸資金稀缺的情況下，有的銀行就開始了強制搭售的情況。
比如有的國有大行以及股份行的地方分支機構開始通過暗示的方式，要求在申請房貸的同時購買保險、貴金屬產品等，否則房貸利率還會上浮。
這些其實都展現出了目前的一個現實狀態，那就是房貸成本增加了，以及貸款難度提高了。這和我之前的判斷是一致的。
接下來，短時間內我預計房貸還是會維持這種緊張的狀態，房貸利率也很難會降低。
自從國家在2020年4月進行最後一次LPR降息之後，至今就一直沒有再降低過。
主要原因還是因為國內的經濟那時候已經開始在慢慢恢復，而房地產也開始熱了起來。不少資金湧向樓市，對樓市調控不利。因此國家不能再繼續降息。
在2021年，熱門城市的樓市更熱了，比如上海、杭州等城市都出現了明顯的搶房情況，在這樣的背景下國家更不會降息了。
追隨國家層面的利率方向，再加上商業銀行端的資金緊缺，房貸利率短時間內不會降低，申請人的審核也會更加嚴格，房貸申請難度增加。
這也就意味着，提前還款，如果有資金需求需要再貸款，那麼不僅僅貸款成本的增加，申請難度也在增加，提前還款也就吃虧了。
03
當然，不建議提前還款並不是絕對的建議，對於小部分人來說，還是可以提前還款的。
比如，
如果你在5年內確定不會再次貸款，而且個人的風險承受能力也差，那麼現在有剩餘的現金也是可以提前還款的。
另外如果你是拿着現金卻不懂得投資或者在消費上無法自控，容易過度消費的人。
而且未來個人收入也非常不穩定。
如果有錢不還，未來就有可能會出現的情況是：錢花了，欠款還在，卻無力還款。
這樣個人則會面臨更糟糕境況，這樣還不如早點把負債還了。
畢竟，這個世界都是很現實的，出來混總是要還的。
