中國試圖利用銀行存款保險制度撼動其古板的國家主導的銀行系統，但該計劃可能會適得其反，因為成千上萬的中國儲戶會認為國家開始允許地方銀行破產了。
35歲的李玲(音)在北京從事房地產工作，她說建立銀行存款保險制度的消息促使她考慮把錢從山東老家的地方銀行中取出來。她在一家餐館吃豬肉包子早餐時說，聽起來感覺是一些銀行可能被允許破產了。她還說，把自己的錢放到大銀行可能會更安全，因為政府絕不會讓大銀行破產的。
表面上看，銀行存款保險計劃應當能幫助中小型銀行同國有大銀行更激烈地爭奪業務。中國央行官員稱，這項制度的存款保障上限為人民幣50萬元(約合8.1萬美元)，最早將於1月份實施。這是中國政府向允許銀行自己設定存款利率並最終放鬆政府對金融系統控制所邁出的重要一步。
但對許多中國人來說，央行這種明確表態給長久以來一直被認為暗中受到政府完全支持的銀行系統引入了風險概念。專家和銀行界人士稱，儲戶可能會因此把存款轉向中國四大國有銀行，人們普遍認為這些銀行規模龐大，無論如何都不會倒閉，儲戶也會更加放心。
專家稱，這一變化可能意味着小企業和民營企業獲得的貸款將減少。很長時期以來，中國最大幾家銀行都因主要將貸款投入大型國有企業而遭到抨擊。但中國國內外的專家都表示，金融系統應更好地服務於小企業和民營企業，這些企業在中國未來的經濟增長中將發揮越來越大的作用。
前美國副財政部長紐曼(Frank Newman)稱，存款保險制度將導致資產更加集中，而非分散。紐曼曾在深圳發展銀行股份有限公司(Shenzhen Development Bank Co.)擔任過五年董事長，於2010年卸任。
中國的小銀行已經受到了利潤減少和融資成本上升的困擾。寧波銀行(Bank of Ningbo Co.)一名管理人員稱，為了吸引儲戶，寧波銀行已經將1年期存款利率提高至政策允許的最高水平(目前為3.3%)，這高於多數大型銀行的存款利率。
這名官員稱，對我們而言，引入存款保險機制後，爭奪儲戶的競爭會更激烈。寧波銀行新聞部官員沒有回覆記者的置評請求。
中國央行的官員們說，他們計劃發起一個活動，告訴中國民眾，有了存款保險，他們面臨的風險不是升高了，而是降低了。他們說，對小型借貸機構而言，存款減少、融資成本升高的風險會被該制度帶來的益處抵消，因為這個制度會讓市場在決定誰輸誰贏方面起更大作用。
中國曾救助過一些經營失敗的銀行，包括在上世紀90年代末救助了海南發展銀行(Hainan Development Bank)。存款保險制度的推出意味着，中國政府可能會放手讓銀行倒閉。這有可能讓不熟悉這一制度的儲戶疑惑不解，而其他人則會面臨各種可能，比如損失賠付上限之外的存款，或者資金可能在收回流程中凍結，具體取決於方案的規定。
現年30多歲的李偉(音)在北京一家物流公司工作，他說，如果政府像計劃的那樣設立存款保險制度，他就會在家裏放更多的錢，而不是存到銀行里。
李偉還表示，如果確實要用到銀行，國有銀行應該更好，因為如果這些銀行出了問題，它們背後還有政府。他還說，其他銀行的表現則時好時壞，很難知道它們的具體情況。
中國的銀行存款號稱高達112萬億元，並且在降低大型銀行存款規模方面已經取得了進展。官方數據顯示，截至今年10月底有超過40%的存款存放在中國四大國有銀行：工商銀行(Industrial& Commercial Bank of China Ltd.)、建設銀行(China Construction Bank Corp.)、農業銀行(Agricultural Bank of China Ltd.)和中國銀行(Bank of China Ltd.)。而2002年這一比例超過了70%。
四大銀行的管理人員周五對相關報導不予置評。
彼得森國際經濟研究所(Peterson Institute for International Economics)的研究分析師魯特科夫斯基(Ryan Rutkowski)在去年一篇名為《太大而不能倒：存款保險和中國國有銀行》(Too Big to Fail: Deposit Insurance and Chinese State Banks)的報告中寫道，任何明確公佈的存款保險計劃都肯定達不到儲戶的預期值。
他寫道，想讓儲戶確信把錢存在城市商業銀行或農村商業銀行與放在大型國有商業銀行一樣安全並非易事。
據參與政策構思的中國官員和經濟學家表示，對於可能出現存款外逃的擔憂，是導致此類存款保險制度應何時和如何推出討論了20年之久的一個主要原因。這些官員稱，在存款保險制度下，所有銀行都將被要求向中國央行運作的一隻基金繳納款項用於理賠，所需繳納款項的多少將根據每家銀行的存款規模和風險狀況確定。
銀行存款保險制度將成為習近平兩年前執掌中共以來推出的最重要的經濟改革。若沒有這種保險制度，一旦銀行做出錯誤判斷，先是大幅加息攬儲，但後來不得不宣佈破產，那麼儲戶將遭受重創。
一些分析師稱，存款保險制度或許也有利於政府鼓勵更多民間資本進入銀行業。若中國央行此舉能贏得民眾支持，也會增強新銀行吸引新客戶的能力。
