美國廣播公司專欄作家亞當•萊文4月7號撰文表示，最大的信用錯誤，不是未能按時支付帳單。而是關閉你的信用卡帳戶。
有一些信用錯誤是顯而易見的。舉一個大家都知道的例子：未能按時支付帳單。如果你想破壞你的信用評分，沒有比不按時付帳更快的了。
然而有一些信用錯誤卻不是那麼明顯。更糟的是，最大的信用錯誤，一個大多數人甚至都不知道他們正在犯的信用錯誤，恰恰是發生在人們試圖提高他們的信用評分的時候。
這個錯誤就是關閉你的信用卡帳戶。我知道這聽起來很令人訝異，特別是那些幾年來辛辛苦苦終於還清信用卡欠款的人。這不難理解。你剛剛付清最後一筆信用卡帳單，心情非常愉快，你迫不及待地拿起電話打給信用卡公司的客戶服務部，用喜劇演員亨尼揚曼的語氣說道：「這是我的信用卡，請關掉它吧。」
請你一定要抵制住打這通電話的誘惑。我給你的最好的建議是：把你的手放在腦後，離電話遠一點兒。事情的真相是，根據你的財務狀況，關閉信用卡賬戶可能是你始料未及的最大的錯誤。
首先，不良影響將產生在多年以後，當你甚至忘記曾經關掉信用卡帳戶這件事的多年以後。有關信用評分的一個好消息是，信用良好的記錄保持的時間比信用不良的記錄保持的時間要長。拖欠和破產的記錄保持在你的信用報告上的時間分別是7年和10年，而零拖欠的記錄即使在信用卡帳戶關閉後，仍然會在你的信用報告上保持整整10年。在這10年其間你的信用評分會得益於這一零拖欠的記錄。不幸的是，在你關閉帳戶10年之後，有關這一張信用卡的記錄將從你的信用報告上除去。那時你會失去所有與該帳戶相關聯的好的信用歷史。如果有關這一張信用卡的記錄徹底消失，你的信用歷史的總長度就會縮短，那時你的信用評分就會受到衝擊。想不到吧?你的信用狀況的各方面因素對評分的影響大小不同。FICO和主要的信貸局給出的信用評分中，信用記錄的年限長度佔總分的15%左右。因此，信用記錄的年限仍然很重要–雖然還沒有占那麼多。
現在更多的壞消息來了。你的信用評分的第二大組成部分(30%)，被稱為「信用利用率」。它的意思是，「你實際使用了多少可用的信用?」一般的規則是：越少，信用評分越好。這裏的少指的是10%左右。
請允許我進一步說明這一點：比方說，你是一個20多歲的成年人，你在18歲拿到第一張信用卡，當你上大學時就已經擁有了幾張信用卡，同時也欠下了一堆卡債。然後，你拼命工作還債。這時你還有一輛汽車要供款，還要付公寓的房租。
如果你有三張信用卡，合併可用信用額度是15,000元，每月信用卡消費2000元，你的信用利用率約為13.3%。這個比率就不會對你的信用分數產生負面影響。但是，在你的不斷的自我保護的努力下，你決定關掉兩張卡。你的可用信用額度減少到5,000元，信用卡消費還是2000元，現在你的信用利用率就升到了40%。這肯定會傷害你的信用評分，也使你將來尋找替代的信用增加難度。
我不是說你不應該關閉你的信用卡帳戶。如果你發現利率較低的卡，或回報更好的卡(新卡的信用額度應等於或超過你要關閉的信用卡帳戶)，或者你可以提高現有信用卡的上限以保持你的信用額度，也許你可以不計較關閉信用卡帳戶引起的信用記錄的年限縮短帶來的不利影響。只是要注意，新的信用卡公司可能要看你的信用報告，從而留下信用報告被查詢過的記錄。它也可能對你的分數有額外的影響。
如果發現信用卡被盜用，信用卡銀行卻沒有取消你的信用卡並補發新卡，這時候你一定要立即關閉這個帳戶。如果你和配偶分享同一張信用卡，你們分手時要記得關閉帳戶。否則，你可能要為對方拖欠的卡債負責。如果信用卡收的年費過高，關閉這個帳戶也在情理之中。但一定要謀定而後動。還有其他的一些例子，但一般的經驗法則是：儘量保留這些賬戶。
假若你一定要關閉信用卡帳戶，不加分析簡單的關閉可能會損害你的信用評分。這裏有三種方式可以儘量減少損失，並加速你的信用評分的恢復：
1)正確選擇要關掉的信用卡。避免關掉信用時間最長，信用額度最高和利率最低的信用卡。一般來說，商店信用卡往往收費較高，信貸限額較低，所以可以考慮關閉那些信用卡。
2)選擇合適的時機。在申請貸款之前關閉信用卡可能造成貸款利息升高，應在貸款批准後再關閉帳戶。
3)管理好你的信用利用率。首先考慮向你曾經退出的信用卡公司申請更高額度的信用卡。(再次提醒注意，因為這可能會生成一個查詢記錄，你可以向信用卡公司的代表諮詢這是否會影響你的信用評分。)如果你計劃關閉某一信用卡帳戶，你應該儘量減少其它信用卡的餘額，因為這些餘額欠款可能會拖低你的分數。
最後，戴維拉姆齊(Dave Ramsey)有相反的建議，不要落入完全避免信貸的陷阱。信用是一種資產。它可以幫助你達到你的目標，包括買房子，汽車和實現金融安全。
還清債務是一件好事，一旦債務消失你可以再次正常呼吸，如果你想要抵制花錢的誘惑，你可以把信用卡減碎，或者把信用卡鎖進保險箱，或交給你的母親保存(讓她發誓她也不會使用它)--只是千萬不要關掉它。
作者亞當萊文(ADAM LEVIN)是Credit.com和Identity Theft911的董事長和創始人之一。前新澤西州消費者事務部主任，他對保護消費者的私隱權，立法和金融倡導有獨到見解。他是全國公認的預防身份和信用盜用方面的專家。