房貸示意圖（圖片來源：Adobe Stock）
最近看我兒子的幼兒園老師轉發一個水滴籌，原來是我兒子幼兒園的一個小朋友的爸爸生病了，是一種重大疾病，需要手術，大概需要50到100萬的治療費用。
我點開看了這個小朋友的家庭經濟狀況的介紹：媽媽不上班，爸爸自己上班，月薪8000左右，坐標北方二線沿海城市。家裏資產一項寫的，房產值30萬，車值4萬，原來是房子和車都是貸款買的，算到自己頭上的只有這麼多，剩下的都是貸款。房子大概值110萬左右，當時應該是最少的2層首付買的，當時購入價應該在70萬左右，估計還欠銀行40萬左右。
除了同情這家的不幸遭遇以外，我感覺這就是一個典型的中國城市家庭的縮影。年輕人靠自己的努力，到大城市定居，結婚，生小孩，自己努力工作，靠銀行的貸款幫助實現了有房有車有媳婦有娃的生活。加上房價的飛漲，感慨幸運的當時貸款買了房子。
但是從資產負債的角度看，真的是很脆弱，尤其是對於工資不是特別高的家庭，基本上就是收入勉強覆蓋支出，沒有任何積累，這樣有一點意外發生，基本上就是致命打擊。
這個家庭，每個月還房貸車貸估計就要4000以上，8000塊的收入扣除五險一金也就是6000多，可以想像日子過的挺緊的。一場大病直接就是毀滅性的打擊。
從這個例子看，有幾點教訓值得其他人深思並避免：
1.我認為，沒有買重大疾病保險。尤其是對於單收入家庭，必須給主要收入者買商業保險，別買分紅型的，就買消費型的，一年一千塊錢足夠了，可以保幾十萬的額度。
2.對於收入不高的家庭，千萬要控制自己對物質的欲望。如果經濟條件不是特別好，別太勉強買車。房子屬於剛需，但是車不是，買了就是一年一萬多的折舊和一萬多的費用起步。
3.貸款買房時，如果收入不高，要量力而行，別太高估自己未來的賺錢能力。可以先買個小一點的，等有能力了再換，不是必須一步到位。案例中的爸爸收入不高，雖然買的房子不貴，但是相對於他自己來說，已經壓力很大。要命的是，又貸款買了車。
另外一個角度看，目前中國人的保險意識還是不太足，商業保險的空間還有很多，保險行業未來的空間幾乎是沒有天花板，是個值得投資的好行業。
