經常有朋友問：我勤勤懇懇地工作了一年，到頭來還是什麼都沒留下。雖然大家都知道理財要趁早，不過知易行難的原因就在於，太年輕展開往往無財可理，等手上有點資本了，年紀又一把了。
因此，在40歲的理財黃金十年到來前，要做對下面的9件事，即使不會成為巨富，也不至於離窮。
方案1：養成記賬習慣
不管賺多賺少，薪水高低，上班族都應該先養成「記賬」的好習慣，除可清楚掌握金錢花費流向外，更可藉此了解各項生活消費的價格，培養對數字的敏感度，未來購物時只要貨比三家，就不會太吃虧。
方案2：制定下一年度的家庭預算
一般來說，家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。按照量入為出的原則，制定年度收支總預算，首先要先知道家庭在未來一年要存多少，有哪些年度支出，一方面達到家庭資產按計劃增長的目的，同時還要防備未來的各種不時之需。
方案3：避免獨居
獨居雖然自由自在，卻成本高。理財專家最常給年輕人的建議是：結婚前，如果情況允許的話，儘量與父母同住，因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租，不僅可以住較大的房子，還擁有各自獨立的房間，同樣可以達到省錢效果！
方案4：晚5年買車
投資理財最重要的原則之一是：儘量及早買進會增值的東西，儘量延後買進會貶值的東西。因此，晚點買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，加起來是一筆極可觀的開銷。同樣要開車，年輕人不如選擇在最需要的時候租車。
方案5：早10年展開投資
愛因斯坦曾說：「複利是宇宙間最強大的力量（Compound interest is the most powerful force in the universe）」，所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量，金錢躲在機會裏，機會則躲在時間的洪流里。
方案6：逢低買進基礎股
股市不好的時候、沒人談論股票的時候買進股票，選那些歷史上經常粉紅的股票或者是股指的權重股，不用太多錢，一月或幾月買一點，到股市大漲時賣出。權重股未必會大漲，但一定會上漲，而「沒人談論」的時候往往是價格低點。
方案7：早5年買房
買房是種強迫儲蓄的手段，因為資產價格持續升高的原因，買房子總不會太虧。早買房一方面是壓力，也以適當增加工作動力，另一方面還貸款相當於存錢，不至在年輕時把錢白白用在各種消費上。而且，房產即使漲不過最好的投資品，也不至於一文不值。
方案8：自己存點退休金
養老保險有、商業保險有……存錢或理財計劃里再加多一項吧，今天30歲的人到50歲之後，可能會發現養老賬戶里的錢沒有想像中的多，因為那時的工作人口基數小但養老人口基礎卻變大了。原因嘛，就是人口基數的波動，看看這幾年高考報名情況就知道了。
方案9：早10年實施退休規劃
人們常常覺得退休距離自己還很久，特別是對許多30、40歲的人來說，現在開始規畫退休生活，似乎還太早、不確定性還太多。的確，結婚、生子、買房、子女教育基金等，都需要花費大筆資金，但如果因此推遲執行退休計劃的時間，可供準備退休金的時間很可能已經所剩不多。
負利率時代已來，10萬存一年虧100元，我們需要記住這八句話！
1、成全球普遍貨幣政策
當前，進入負利率時代的不止我國。目前，歐洲央行的隔夜存款利率為-0.2%；瑞士央行、丹麥和瑞典央行也都實施了負利率政策；1999年實施過零利率政策的日本，在去年10月開始發售負利率債券；美國自金融危機實行QE政策後奉行接近零的基準利率政策。
業內人士認為，這些年全球經濟增速越來越低，各國央行競相實施貨幣寬鬆乃至量化寬鬆，市場上充斥着大量無處可去的資本，實體經濟低迷，融資需求疲軟。
2、資金追求收益資本外流加劇
進入負利率時代的另一個擔憂，就是資金是否會追求收益，從而加劇資本外流。著名經濟學家宋清輝認為，進入負利率後，資本外流的壓力可能會進一步加大，但因人民幣資產與發達國家有明顯利差空間，資本外流暫不至於存在不可控風險。
3、每次「負利率」房價必飆漲
通常情況下，負利率貨幣政策希望達到的效果，是銀行儲戶將購買商品消費，或者購買資產如房地產、存款、股票、理財等保值。因為消費支出和資本支出，都能夠提升經濟活躍程度。
報告顯示，中國過去的四段負利率時期房價漲幅為：1992至1995年，全國商品房價格累計漲幅達到60%；2003至2005年，累計漲幅為34%；2006至2008年，累計漲幅為12.8%；2010至2012年，累計漲幅為15%。由上述數據可以看出，在四次負利率期間，房價都可以用飆漲來形容。而歐美日等國家的房地產市場在低利率和負利率期間，也都漲勢強勁。
4、流動性釋放股市逐步見底
已經經歷了大跌的股市對於「雙降」即將釋放的流動性則更為「淡定」。多位分析人士表示，隨着外部經濟環境的改變，這次負利率時代帶來的，有可能將是宏觀經濟的持續疲弱與流動性長期寬鬆。過去的負利率經驗對股市的指導作用已經改變，下一階段對股市影響更大的將是長期的經濟走勢。
5、減少儲蓄
在不斷降息的年代，銀行儲蓄不再是增值省心的理財方式，特別是放在銀行，貶值速度太快，簡直就是一直不斷跑氣的氣球。如果你想自己享受比以後更多的東西，給子孫留下更多的東西，就要把它取出來，投放到最有利於你的地方去！
6、生活消費將更加活躍
降息，意味着利息可能減少，使銀行的存款流轉到消費和投資方面。通過此次降息會促進消費，預計消費者信心指數在未來會有所上升，這也有利於經濟總體向上發展。
7、理財會有更多選擇
央行降息直接影響到投資產品，可以選擇靠譜的互聯網理財平台，7%~11%高收益是銀行利率的好幾倍，在家庭資產配置方面，穩健理財方面的投資也不可少。還可以優選定存、國債等固定收益類產品，風險低，投資收益也不錯。
8、貸款環境寬鬆，創業投資更容易
降息，銀行放鬆了貸款要求，民眾貸款更加容易，貸款的成本也降低了。獲得了財務支持，會使得更多有能力的人更願意去創業、去做投資來獲得更多的經濟收入。
但是銀行的貸款審批流程一直很複雜，意味着民眾也並非那麼容易貸到款。部分人還需從一些非銀行的金融機構進行貸款才行。
