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多地嚴控消費貸流入房市 深圳長期消費貸全線收緊

響應嚴控消費貸流入房市的政策,深圳十年以上的長期消費貸收緊。大多數銀行將長期消費貸年限下調至5年,部分銀行援引額度緊張或風控原因,進一步縮短年限甚至暫停消費貸。易居房地產預計,3月起,新增異常短期消費貸至少有3000億流向樓市,九成流向了粵閩蘇滬川冀。

從8月中旬以來,江蘇、北京、深圳三地的銀監局和人民銀行分行先後發文,提示轄內銀行個人其佢消費貸款大幅增長,存喺部分資金違規流入房地產市場的風險,並要求加強個人消費貸款管理,防範信貸資金違規進入房地產市場。

據中國證券報從深圳多家銀行了解到,十年以上的長期消費貸整體呈收緊趨勢,當地的民生、興業等商業銀行明確表示不做十年以上消費貸。大多數銀行已將長期消費貸年限下調至5年,部分銀行援引額度緊張或風控原因,進一步縮短年限甚至暫停消費貸。

深圳某大型股份制銀行信貸經理表示,與20年期消費貸等額本息的還款方式不同,5年期消費貸是先息後本,利率為五厘四。“額度最高可做到抵押房產的七成,還款跟信用卡類似,每個月還利息,借滿一年還掉當年所借的本金,先至能續借。”

縮短年限、限制每年還款一次,不僅有利於銀行掌握借貸人的還款能力,也大幅提高了個人借貸成本。有業內人士指出,“已經有太多資金流到樓市,銀行這樣做也是響應監管號召,遏制利用銀行資金槓桿炒房的行為。”

除深圳外,北京消費貸也出現緊縮。有媒體指出,多家銀行要求貸款20萬以上額度的客戶補交材料。多家股份制銀行表示,將喺資金流向和貸後回訪等流程中加大力度,嚴格杜絕消費貸另為佢用。部分銀行已着手向消費貸客戶徵集貸款用途證明材料,包括貨單、發票、合同、轉賬憑證等。

研報:3000億短期消費貸流向六地樓市

華爾街見聞曾提到,最近三、四個月出現了一個新現象:中國家庭的房貸降溫,消費貸款卻快速增長,甚至超過了房貸增速。德銀髮現,時間低於一年期限的中國家庭信貸喺二季度加速增長,同比增速高達34%-35%,到年底或漲至40%,令所有新貸款撥備增速逼近創紀錄的9%-10%。

Wind數據也顯示,2017年1-7月,中國居民新增消費性短期貸款達1.06萬億元,累計同比多增7137億,已遠超去年全年的新增消費性短期貸款總額8305億元。而同期的居民新增中長期貸款總額為3.27萬億元,從5月起連續三個月新增額量較去年同期保持負增長,表明控房貸初見成效。

為了解釋這一反常現象,易居房地產研究院上周六發佈了《全國居民短期消費貸款流入樓市現象研究》報告,發現2017年3月起,短期消費貸款的同比漲幅明顯偏離零售額同比,預計新增異常短期消費貸至少有3000億流向樓市,約佔新增總額的30%。其中九成流向了粵閩蘇滬川冀。

監管:多地金融監管機構對消費貸款開展自查

早喺2010年,中國人民銀行和銀監會就發佈通知,要求各商業銀行加強對消費性貸款的管理,禁止用於購買住房。此後,銀監會等部門陸續多次發佈相關通知,強調對消費貸款的管理。

去年下半年,央行等七部門出台新規,中介機構不得提供或與其佢機構合作提供“首付貸”等違法違規的金融產品和服務,今年3月開始的房產調控也重申了這一監管態度。

8月中旬,人民銀行南京分行、江蘇銀監局聯合下發文件,要求各商業銀行喺非住房消費貸款用途審查上,既要加強對個人消費貸款貸前交易背景真實性的審查,又要強化貸中資金流向和貸後資金用途管控,謹慎發放長期、大額、不指明用途的消費貸款、嚴禁發放用於購房首付款或償還首付借貸資金的個人消費貸款。

9月5日,北京銀監局、央行營業管理部也發佈通知,要求轄內銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作,重點檢查“房抵貸”等資金違規流入房地產市場的情況。央行深圳市中心支行隨後發出金融風險提示,明確提出要加強個人其佢消費貸款管理,並要求從發文之日起執行。

亂象:短期消費貸鑽空,經營貸抬頭

據中新網報道,部分城市“首付貸”出現死灰復燃的跡象。雖然表面上包括中介、開發商和銀行都宣稱沒有首付貸,但卻有不少“馬甲”產品,比如消費貸或者同首付貸類似的產品。

廣州某銀行資深人士透露,今年以來消費貸的爆發,一方面與銀行力推有關,另一方面也不排除新調控政策下首付比例上調,使得更多人藉助消費貸湊首付款。銀行力推的線上消費貸不需要提供消費單據,貸款資金直接打入借款人的個人賬戶,銀行對客戶如何支配資金本身較難控制。

對於需要委託支付的消費貸,市面上也有渠道幫助套現。此前有不少開發商暗中操作雙合同,以裝修貸的名義做實際是首付貸的業務。有華南某大型商業銀行信貸經理表示,五年期抵押消費貸也可以用來湊首付,每年還本金時先揾過橋資金,等銀行放款後再替換出來,只需多付些利息。

還有不少人提出經營貸作為替代方案。一位信貸人員介紹道,其所喺銀行經營貸分5年期和十年期,年利率為6.3%和6.7%,需以房產抵押,貸款上限為房產評估值的七成同時不超過1000萬。

“理論上,經營貸解決小微企業經營周轉不靈的問題,大部分銀行除了要求借款人達到相應持股比例外,還需要提供購銷合同證明這筆貸款是用於企業經營,最後款項也是打入第三方賬戶。但喺操作上,借款人只要花幾百塊就可以揾中介買到一份購銷合同,部分銀行內部甚至能夠幫忙操作,再讓外部企業代收款項再套現,其中存喺不小漏洞。”

阿波羅網責任編輯:楚天 來源:華爾街見聞 轉載請註明作者、出處並保持完整。

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